又一家銀行踏進(jìn)了P2P存管領(lǐng)域。

昨日,招商銀行業(yè)宣布與拍拍貸達(dá)成交易資金存管服務(wù)合作協(xié)議,拍拍貸就此成為招行在P2P資金存管方面的首家平臺(tái)。

今年以來,銀行業(yè)在P2P存管領(lǐng)域可謂是跑馬圈地。但有了銀行存管的背書,P2P行業(yè)就會(huì)發(fā)展得越來越好嗎?

至少17家銀行涉足存管

“與招行的合作,已經(jīng)醞釀了很久,此次與招行的存管合作,將使得未來客戶資金逐步脫離第三方支付公司,由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務(wù)?！迸呐馁JCEO張駿昨日在發(fā)布會(huì)上表示,而此次跟招行的存管合作,不僅將用戶資金與平臺(tái)進(jìn)行了隔離,還將在用戶通過投資項(xiàng)目付款時(shí),會(huì)確認(rèn)每筆資金都與投資項(xiàng)目對應(yīng)?！安⑶遗呐馁J用戶選擇投資項(xiàng)目后,資金將會(huì)凍結(jié),直到項(xiàng)目成立,資金才會(huì)劃轉(zhuǎn)到融資人賬戶。”

實(shí)際上,所謂的資金存管,簡而言之是由銀行管理資金,平臺(tái)管理交易,做到資金與交易的分離,使得平臺(tái)無法直接接觸資金,避免客戶資金被直接挪用。

今年7月份,央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》,首次明確互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇銀行建立第三方資金存管制度。而在此之前,P2P資金普遍是由第三方支付機(jī)構(gòu)來進(jìn)行存管。

而隨后央行在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中又要求支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事金融類業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。直接影響了第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管業(yè)務(wù)。

“這份文件是推動(dòng)銀行在存管領(lǐng)域跑馬圈地的最初原動(dòng)力。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞向北京晨報(bào)記者表示,從此尋求直接與銀行進(jìn)行資金存管合作成為P2P行業(yè)的風(fēng)向標(biāo)和安全標(biāo)尺。

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,目前至少有17家銀行涉足P2P存管業(yè)務(wù),約有30余家P2P平臺(tái)與銀行簽約存管。而如工行等大型國有銀行也已經(jīng)對這個(gè)新興領(lǐng)域躍躍欲試,此前工行高管層也表示,正在開展對P2P資金存管方面的研究,有意分食存管蛋糕。

張葉霞表示,隨著監(jiān)管細(xì)則的陸續(xù)出臺(tái),監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的下降也將促使銀行更多地進(jìn)入這一領(lǐng)域。

謹(jǐn)慎仍是主流態(tài)度

“跟銀行做存管其實(shí)很難,銀行太過謹(jǐn)慎了。”一位P2P業(yè)內(nèi)人士表示,她所在的平臺(tái)已經(jīng)與一家銀行簽約存管合作,“銀行會(huì)反復(fù)查看平臺(tái)報(bào)上去的內(nèi)容是否屬實(shí),也會(huì)在一些細(xì)節(jié)上較勁?！?/p>

實(shí)際上,當(dāng)下與銀行簽約存管的仍以業(yè)內(nèi)大平臺(tái)為主。有業(yè)內(nèi)人士坦言,其實(shí)一些銀行雖然與一些P2P平臺(tái)簽署了相關(guān)協(xié)議,但隨后調(diào)研中發(fā)現(xiàn)平臺(tái)問題較多,臨時(shí)終止協(xié)議的情況也存在。

銀行對于P2P平臺(tái)存管,在不少業(yè)內(nèi)人士看來,“嘗鮮的好奇心態(tài)”與“天生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”讓不少銀行對這項(xiàng)業(yè)務(wù)又愛又恨。

“P2P平臺(tái)對于銀行而言風(fēng)險(xiǎn)太高了,銀行也只是剛剛試水這個(gè)領(lǐng)域,無論從經(jīng)驗(yàn)還是系統(tǒng)構(gòu)架上,都并不完備,所以不可能不謹(jǐn)慎。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示,而從另一個(gè)方面看,銀行內(nèi)在也有相當(dāng)?shù)膭?dòng)能去冒險(xiǎn):從短期來看,P2P存管所帶來的銀行存款增加,以及手續(xù)費(fèi)傭金的收入都是現(xiàn)在銀行凈利潤增速下行時(shí)期的不錯(cuò)選擇,而從長期來看,進(jìn)入P2P存管行業(yè),也能讓銀行得到更多關(guān)于企業(yè)和個(gè)人客戶以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控上的數(shù)據(jù)。

■觀察

銀行存管并非是

P2P平臺(tái)信用背書

與銀行簽約存管,往往成為P2P平臺(tái)宣傳安全投資的亮點(diǎn)。不過,有了存管并不代表P2P平臺(tái)投資的收益有了100%的保障。

招行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日表示,存管是銀行將平臺(tái)自有資金與客戶投資者資金分開管理,但并非托管,也就是說對于這筆交易是否存在假標(biāo)或是投資風(fēng)險(xiǎn),并不做追蹤,所以銀行存管并不能為投資者收益率作保障。

“而銀行托管目前并不好實(shí)現(xiàn),主要是因?yàn)榧夹g(shù)上不能夠支持?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示,與銀行此前豐富的托管經(jīng)驗(yàn)不同的是,P2P往往都是以小額高頻的交易為主,這只能依托于大數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)來判斷交易的真實(shí)性,而銀行目前仍然缺乏這樣的系統(tǒng)以及歷史經(jīng)驗(yàn)。

實(shí)際上,監(jiān)管層僅僅要求銀行對P2P平臺(tái)進(jìn)行存管而非托管,在一些其他銀行人士看來,可能更多要考慮相關(guān)成本問題。

“托管意味著銀行為P2P平臺(tái)做了背書,因?yàn)橥泄苤?銀行相當(dāng)于對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)再次進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評估?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示,“P2P平臺(tái)一筆可能也就5000元的貸款,與一個(gè)高達(dá)1億元的信托項(xiàng)目,銀行審查起來的成本可能差不了多少?！?/p>