【金融·資本】網(wǎng)絡(luò)支付“征求意見(jiàn)稿”被稱“史上最嚴(yán)”

　　業(yè)內(nèi)人士直呼“玩不下去”

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 勞佳迪 | 上海報(bào)道

　　7月31日，央行一紙公文在網(wǎng)絡(luò)上刷屏，成了震動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的深水炸彈。這份名為《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見(jiàn)稿(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)之所以一石激起千層浪，是因?yàn)槠鋵?duì)于網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的安全規(guī)范被坊間驚呼為“史上最嚴(yán)”。

　　不少媒體報(bào)道稱，監(jiān)管層的“設(shè)計(jì)理念”是擬通過(guò)支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定，旨在引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者隨即走訪了多家互聯(lián)網(wǎng)支付公司，注意到其中用戶開戶驗(yàn)證、余額限制等諸多條款備受爭(zhēng)議，甚至有從業(yè)人士直呼“玩不下去”。

　　而網(wǎng)絡(luò)支付兩大巨頭，支付寶和騰訊相繼作出回應(yīng)。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。

　　單日支付限額成“靶心”

　　“單日只能支付5000元太少了吧，網(wǎng)上連買個(gè)高端電子產(chǎn)品都不行了”、“有了交易限額，我再也不用當(dāng)‘剁手族’了”……網(wǎng)絡(luò)上，關(guān)于《意見(jiàn)稿》中提及的支付限額成了矛頭所指的靶心。

　　據(jù)悉，《意見(jiàn)稿》對(duì)綜合類、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置為單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)時(shí)強(qiáng)調(diào)，上述限制性規(guī)定僅適用于消費(fèi)者支付賬戶內(nèi)的資金扣款，對(duì)那些使用快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的消費(fèi)者基本沒(méi)有影響，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用本人的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款。

　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向講求用戶體驗(yàn)，移動(dòng)端支付也成為趨勢(shì)，支付流程的繁瑣化仍然成為眾矢之的。據(jù)平安證券銀行研究團(tuán)隊(duì)提供的數(shù)據(jù)，2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付 8 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50%，移動(dòng)端支付 6 萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)390%，增長(zhǎng)幅度大大超過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付。

　　“雖然在 PC 端央行所論述的網(wǎng)關(guān)支付等流程替代勉強(qiáng)可行，可目前第三方移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付基本已有分庭抗禮之勢(shì)，而所謂網(wǎng)關(guān)+電子證書支付即無(wú)上限，在移動(dòng)端基本目前沒(méi)有任何應(yīng)用。”上述團(tuán)隊(duì)撰文稱。

　　但對(duì)于央行限額的政策，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為不無(wú)道理。“《意見(jiàn)稿》客觀上有利于保障客戶資金安全，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于‘預(yù)付款’，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”艾瑞咨詢分析師李超對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者解釋，“近年來(lái)，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時(shí)有發(fā)生。《意見(jiàn)稿》中對(duì)于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚。”

　　易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)則表示：“去年央行也出臺(tái)了相關(guān)的征求意見(jiàn)稿，比今年的更加嚴(yán)格，去年規(guī)定的單日支付額度是1000元。目前各第三方支付機(jī)構(gòu)都還在和央行溝通中，未來(lái)是否會(huì)放寬也未可知。”而易寶支付CEO唐彬也對(duì)記者分析，央行可能會(huì)結(jié)合大眾反映，調(diào)高額度。

　　開戶交叉驗(yàn)證“你是你”

　　此前要證明“你媽是你媽”的新聞在坊間傳為笑談，而如今《意見(jiàn)稿》中關(guān)于開戶身份驗(yàn)證的設(shè)定似乎又要舊戲重演。

　　《意見(jiàn)稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份。

　　如果按此規(guī)定實(shí)施，那么辦理賬戶要公安、社保、銀行、工商等多部門來(lái)證明“你是你”。許多網(wǎng)友微博發(fā)聲：這對(duì)于一些打工人員、學(xué)生，沒(méi)有繳納社保的人員而言的確會(huì)增加辦理難度，即便對(duì)于普通工薪族，辦理起來(lái)也極其繁瑣。

　　業(yè)內(nèi)人士則呼吁，如果采用面對(duì)面核驗(yàn)身份的方法無(wú)疑會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，在全國(guó)各個(gè)城市像銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)將是一大筆開支。

　　艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，目前取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)93.43%和137.6%，交叉驗(yàn)證辦理賬戶會(huì)否令行業(yè)開倒車成為業(yè)內(nèi)隱憂。

　　對(duì)此，馬韜對(duì)記者分析，對(duì)于賬戶開立的規(guī)范確實(shí)會(huì)提高賬戶的安全性，對(duì)于消費(fèi)來(lái)說(shuō)影響不會(huì)特別大，但他同時(shí)也建議審核可以進(jìn)行簡(jiǎn)化交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)，“如果第三方機(jī)構(gòu)能選擇和銀行所持的信用卡、借記卡結(jié)合，便會(huì)簡(jiǎn)單化。因?yàn)殂y行在發(fā)卡時(shí)已對(duì)持卡用戶做了驗(yàn)證，相關(guān)信息也錄入了公安系統(tǒng)，如此一來(lái)，一方面可以減少第三方支付平臺(tái)的工作量，另一方面從安全角度考慮也有所保證。”

　　免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束

　　《意見(jiàn)稿》還提到，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

　　“轉(zhuǎn)賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間，如果要轉(zhuǎn)賬給別人，不支持直接將錢轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，要曲線操作。” 馬韜對(duì)記者解釋，“現(xiàn)在使用第三方支付的，一般不會(huì)選擇直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡，這種規(guī)定還是可以滿足小額多頻的社交支付。”

　　但據(jù)記者了解，父母給孩子轉(zhuǎn)生活費(fèi)、繳納學(xué)費(fèi)、交房租、慈善捐款等支付場(chǎng)景，也已經(jīng)和支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)密不可分。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，農(nóng)行前幾年每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)收入就超過(guò)20億元，按此計(jì)算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺(tái)無(wú)法免費(fèi)轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行業(yè)僅這方面的收入就能增加百億元。這也反映了消費(fèi)者的擔(dān)憂，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”或許也會(huì)伴隨著規(guī)定的出臺(tái)而終結(jié)。

　　另一方面，按照《意見(jiàn)稿》的設(shè)定，機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)時(shí)代也可能不復(fù)存在。愛(ài)錢進(jìn)聯(lián)合創(chuàng)始人張輝告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者：“因?yàn)闀r(shí)間差，機(jī)構(gòu)的賬戶里沉淀了不少資金，原本可以拿這些資金賺錢，以補(bǔ)貼轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的費(fèi)用。如果賬戶限額，現(xiàn)在這部分收益消失或減少的話，可能轉(zhuǎn)向用戶收取一定費(fèi)用。”

　　這對(duì)中小型支付平臺(tái)的生態(tài)可能產(chǎn)生較大沖擊。“對(duì)巨頭的影響較小，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對(duì)完善，該拿的牌照基本都拿了。”張輝對(duì)記者分析。

　　銀行才能托管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金

　　除此之外，遭到業(yè)內(nèi)猛烈抨擊的還有《意見(jiàn)稿》對(duì)個(gè)人客戶支付賬戶的限額。據(jù)悉，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元；個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　記者注意到，按照《意見(jiàn)稿》目前設(shè)定的限額，由于年限額在10萬(wàn)至20萬(wàn)內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品很容易就超過(guò)這個(gè)金額，這一限制可能意味著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將就此封路。

　　“對(duì)于大型機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)影響不大，因?yàn)橛信普湛梢员苊庀嚓P(guān)影響。如阿里和騰訊都拿到了民營(yíng)銀行的牌照，這樣大額資金可以走銀行通道，小額資金可以走支付通道。”馬韜認(rèn)為，中小型支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)會(huì)受到較大沖擊。

　　此外，《意見(jiàn)稿》稱，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。而此前央行等十部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》就明確，除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

　　“會(huì)有一批運(yùn)營(yíng)能力較差的P2P公司被淘汰，P2P行業(yè)已有的創(chuàng)新模式可能將歸于零。”馬韜對(duì)記者表示。廣州e貸總裁方頌在接受媒體采訪時(shí)也表示，這實(shí)際上從央行層面再次明確，第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P平臺(tái)做資金托管是不可行的。

　　這也映射了央行出臺(tái)這份《意見(jiàn)稿》的初衷：資金的劃轉(zhuǎn)最終都需要通過(guò)銀行，第三方支付只能作為純通道。《意見(jiàn)稿》若真正付諸實(shí)施，顯然將影響萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)。究竟央行下一步將采取何措施，尚存變數(shù)。

　　對(duì)于《意見(jiàn)稿》中的種種嚴(yán)苛限制，易寶支付CEO唐彬在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)坦言：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)無(wú)疑是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動(dòng)商業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了監(jiān)管的難題，只守住底線，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須安全和發(fā)展兼顧。歸根結(jié)底，發(fā)展是硬道理，要在‘互聯(lián)網(wǎng)+’大背景下反思過(guò)去的分業(yè)出身論管理模式，打破出身論，按功能監(jiān)管。”

　　唐彬說(shuō)：“支付業(yè)務(wù)本身微利，因此跨界融合、靠衍生業(yè)務(wù)獲利是大勢(shì)所趨，《意見(jiàn)稿》延續(xù)了分業(yè)監(jiān)管的思路，將促使有實(shí)力的第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)多類業(yè)務(wù)牌照，以獲得多元化業(yè)務(wù)的‘準(zhǔn)生證’。”

　　(畢彤彤對(duì)本文亦有貢獻(xiàn))