銀行員工不為自己的銀行放貸，而去民間尋找資金給客戶。

　　銀行員工牽頭“過(guò)橋貸款”的案例在近期集中爆發(fā)。最近爆出消息，興業(yè)銀行前員工充當(dāng)資金掮客，給多名客戶撮合“過(guò)橋貸款”，金額高達(dá)數(shù)十億元，之后該員工卷款消失。

　　銀行員工拉私活的現(xiàn)象是個(gè)例還是群體現(xiàn)象？為何會(huì)有這樣的灰色地帶？監(jiān)管為何失聲？新京報(bào)記者走訪企業(yè)、銀行，對(duì)過(guò)橋貸款亂象進(jìn)行了調(diào)查。

　　銀行流程障礙催生過(guò)橋貸

　　銀行貸款不能借新還舊，到期后企業(yè)需先還才能繼續(xù)發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，市場(chǎng)上出現(xiàn)了過(guò)橋貸款。

　　在北京經(jīng)營(yíng)飾品生意的劉先生就曾經(jīng)是借助過(guò)過(guò)橋貸款的企業(yè)主之一。

　　“我的資金流水和抵押的房產(chǎn)都還不錯(cuò)，但是做生意總有一時(shí)半會(huì)兒收不回來(lái)的賬，來(lái)了單子總要接，有時(shí)候貸款到期了，資金就跟不上了。”劉先生表示，熟悉他資金狀況的貸款銀行信貸員就曾經(jīng)與他主動(dòng)接洽，表示可能幫他提供一筆錢過(guò)渡一下，但是要收取一部分的手續(xù)費(fèi)。

　　“手續(xù)費(fèi)不算低，但是他是銀行的工作人員，手里還管著我的貸款，我把我的一些營(yíng)業(yè)證件提供給他，大概也就十天二十天的期限，做了這個(gè)業(yè)務(wù)，最擔(dān)心貸款續(xù)不下來(lái)，那可真的斷鏈了。”劉先生說(shuō)。

　　一家股份制銀行分行的行長(zhǎng)向記者闡述了過(guò)橋資金的一般操作流程。

　　正常的過(guò)橋資金周轉(zhuǎn)流程是：一家A企業(yè)在銀行貸款，到期還不上了，資金掮客知道個(gè)人B有錢，可以先墊款，A企業(yè)給個(gè)人B比較高的利息。A企業(yè)抵押了自己的房產(chǎn)、土地等作擔(dān)保。最后，個(gè)人B把錢打給A企業(yè)，A企業(yè)把錢打給銀行還款。就完成了過(guò)橋資金的一個(gè)周轉(zhuǎn)過(guò)程。手續(xù)費(fèi)一般是一天千分之三，如果金額大費(fèi)用會(huì)更高。

　　民生銀行首席研究員溫彬?qū)τ浾弑硎?，因?yàn)殂y行的貸款不能借新還舊，到期以后企業(yè)要先還了才能繼續(xù)發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，為了規(guī)范這個(gè)流程，市場(chǎng)上才出現(xiàn)了過(guò)橋貸款。從市場(chǎng)上支付更高的利息，時(shí)間可能借一個(gè)星期，銀行再續(xù)貸之后還這個(gè)貸款，這也無(wú)形中提高了企業(yè)的資金成本。

　　事實(shí)上，去年銀監(jiān)會(huì)針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了可以進(jìn)行展期或者借新還舊的操作，對(duì)于那些信用記錄良好，經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)可以進(jìn)行展期。此外，可以發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴的資金借新還舊。

　　溫彬稱，過(guò)去企業(yè)如果進(jìn)行展期，有可能會(huì)被計(jì)入不良，或者放入關(guān)注，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)這個(gè)規(guī)定就是進(jìn)行展期了仍然不計(jì)入不良或者關(guān)注，對(duì)小微企業(yè)算一個(gè)支持。但在實(shí)際操作中，展期貸款對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然不利，很可能借了展期后被計(jì)入關(guān)注貸款，影響后續(xù)的貸款。有可能到期展期了，信貸員向銀行報(bào)告這個(gè)企業(yè)還不上錢，審批部門就要考慮是不是放入關(guān)注，也會(huì)影響企業(yè)名譽(yù)。

　　3000萬(wàn)借7天付了90萬(wàn)利息

　　有的銀行員工利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)朋友籌集資金代客戶墊付救急；有的用自身掌握的借貸需求信息牽線搭橋，從中賺取“提成”。

　　銀行按照規(guī)定是不允許自己的員工做過(guò)橋貸款的，但如今銀行信貸員卻是資金掮客的主力之一。由于“過(guò)橋”的緊迫性往往來(lái)自銀行續(xù)貸到位前的“空白期”，撮合“過(guò)橋貸”往往成了銀行信貸員的一項(xiàng)“灰色業(yè)務(wù)”。

　　一位銀行人士告訴記者，銀行員工利用與客戶的良好關(guān)系，在企業(yè)資金緊張時(shí)，利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)身邊朋友籌集資金代客戶墊付救急。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息，為民間借貸雙方“牽線搭橋”，每天坐在電腦前進(jìn)行“信息配對(duì)”，從中賺取“提成”。

　　有傳聞稱，一大型銀行員工與一些社會(huì)融資機(jī)構(gòu)和客戶存在大額非正常資金往來(lái)，其中有一銀行員工在一年左右的時(shí)間，其名下的個(gè)人賬戶與企業(yè)間的資金往來(lái)超過(guò)了1億元。

　　廣西一家企業(yè)負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者表示，今年該公司有一筆3000萬(wàn)的貸款就要到期，公司現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張。貸款的銀行工作人員主動(dòng)找到公司，給公司介紹企業(yè)做過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)銀行工作人員的介紹，公司從另外一家企業(yè)處貸了3000萬(wàn)的款，借貸期是一周，一周三分的利息。

　　據(jù)介紹，上述借款用于償還銀行的貸款，之后公司順利從銀行續(xù)貸了新的資金，償還了該筆短期借款，并支付了90萬(wàn)元的利息（包括給銀行人員的中間費(fèi)）。

　　“一般而言，企業(yè)很難把借貸時(shí)間控制得那么好，因?yàn)閺你y行續(xù)貸資金也需要時(shí)間，一旦未能在計(jì)劃時(shí)間內(nèi)獲得銀行的續(xù)貸資金，借貸成本將會(huì)增加。”該負(fù)責(zé)人稱。

　　2013年，曾有民間組織調(diào)查顯示，“過(guò)橋貸”平均融資成本年利率為45.58%。曾有一位企業(yè)家比喻，高額的融資成本像個(gè)絞索，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是“花錢買口氣”，“過(guò)橋”一不小心就成了“奈何橋”。