遼寧農(nóng)信社貸款不良率逾四成，西部某些地區(qū)涉農(nóng)貸款100%逾期

　　部分地區(qū)三農(nóng)金融壞賬抬升

　　專家稱現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融尚未形成可相互依托的體制

　　經(jīng)濟下行周期，三農(nóng)貸款壞賬問題逐漸浮出水面?！督?jīng)濟參考報》記者日前在多地采訪發(fā)現(xiàn)，不少基層商業(yè)銀行和農(nóng)信社正深受其擾。以遼寧省為例，業(yè)內(nèi)人士透露，今年前11個月，該省60多家農(nóng)信社總規(guī)模約為600億元的農(nóng)戶貸款中，250億元為不良貸款，不良率逾40%。另據(jù)一位商業(yè)銀行工作人員透露，在西部某些地區(qū)，涉農(nóng)貸款接近100%逾期。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，涉農(nóng)小額信用貸款由于鮮有抵押物和擔保方的引入，壞賬壓力高企現(xiàn)象普遍，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系出現(xiàn)沖突所致，目前二者還沒有形成任何一種可以相互依托和互補的體制。

　　“這幾年農(nóng)信社的情況都不太樂觀，今年逾四成的不良率還是在當?shù)卣哟笄迨樟Χ缺尘跋碌臄?shù)據(jù)。”一位了解情況的業(yè)內(nèi)人士對記者說，農(nóng)信社在各地都是獨立法人，貸款不需要“層層報批”，貸款風控比不上銀行，因此壞賬率更高。

　　比起農(nóng)信社，體制更為完善的商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款資產(chǎn)質量情況要好得多，不過在某些農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)貸款壞賬問題也較為嚴重，有的地方涉農(nóng)貸款不良率甚至達到6%或7%，遠高于商業(yè)銀行整體的不良率水平。“尤其在經(jīng)濟下行周期，銀行貸款‘良’也可變?yōu)?lsquo;不良’，今年的壓力非常大。”一位商業(yè)銀行支行人士坦言。

　　記者了解到，三農(nóng)金融壞賬問題久未根治。近年來，一些主打小微企業(yè)貸款的銀行更多地將觸角伸入農(nóng)村地區(qū)，并且積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，引入更多擔保方式或是增加可處置的抵押物品種。

　　不過，“控制風險”依然是其面臨的首要挑戰(zhàn)。

　　某國有銀行地方分行的三農(nóng)金融業(yè)務負責人表示，目前大部分涉農(nóng)擔保都引入了反擔保措施。“在涉農(nóng)貸款方面，現(xiàn)在我們主要和國有背景的擔保公司合作，我們也想和民營擔保公司合作，但是很多民營擔保公司對農(nóng)村市場的信用環(huán)境不看好，對于涉農(nóng)擔保都非常小心”。

　　在增加抵押物品種方面，一些銀行也在嘗試農(nóng)房（小產(chǎn)權房）抵押、土地經(jīng)營權抵押貸款等。“這方面的嘗試基本上都需要當?shù)卣闹С趾驼J可，否則，若貸款出現(xiàn)不良，金融機構很難將抵押物變現(xiàn)。”上述銀行三農(nóng)金融業(yè)務負責人表示，即便如此，商業(yè)銀行也非常擔心，由于一些抵押中心或是流轉平臺尚不完善，銀行處置抵押物將是一個漫長的過程，這也是很多銀行對這一嘗試態(tài)度謹慎的原因之一。

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，涉農(nóng)貸款的風險和壞賬問題只是涉農(nóng)金融長期裹足不前的一個表象，其背后的深層原因在于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系之間存在矛盾。中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，過去人們長期把商業(yè)銀行看作是國家的財產(chǎn)，但是現(xiàn)在已經(jīng)是國家控股的股份制企業(yè)，資產(chǎn)除了國家以外還屬于各個股東，某種程度上他們追求利潤對股東負責是天經(jīng)地義的事情。商業(yè)銀行的存在和其基本追求，跟支農(nóng)項目有內(nèi)在的糾結和矛盾。

　　一位商業(yè)銀行基層人士對記者坦言，涉農(nóng)貸款某種程度上是“吃力不討好”的業(yè)務。“和給一個大企業(yè)貸款相比，你付出的各方面的成本一點不少，也需要派信貸員反復調研，但是一筆貸款的利潤其實非常有限。”他表示，受壞賬問題困擾，很多本該主攻三農(nóng)貸款的農(nóng)信社近年來也已逐漸淡出農(nóng)村市場。

　　盡管今年以來，國家出臺了不少支持三農(nóng)金融的政策，包括“定向降準”“將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元，并把對縣域農(nóng)村金融機構保險業(yè)收入減按3%征收營業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長至2016年底”等，但是都不能根本解決這一矛盾。

　　“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融的體系沖突就在于，有些根本性制度是不可能改變的，是讓農(nóng)村去適應金融，還是讓金融體系去適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實需求，目前還沒有形成任何一種可以相互依托和互補的體制。”陳錫文說，克服這一矛盾，僅僅靠行政命令不行，關鍵是如何使商業(yè)銀行的可持續(xù)性和農(nóng)民的需求結合起來，這也是十多年來中國農(nóng)業(yè)一直在爭論卻沒有解決好的問題。

　　據(jù)了解，在全世界200多個國家和地區(qū)，有專門為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務設置金融機構的國家不足十分之一。專家認為，中國擁有如此巨大的農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，切實需要專門設置一個為農(nóng)業(yè)服務的金融機構和體系。