日前，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)，提出將商業(yè)車險費率分為三個部分計算，逐步擴大財產保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權。

　　對此，業(yè)內專家在接受《經濟參考報》記者采訪時認為，這是政府推進車險費率市場化的重要一步，未來保險公司自主定價權范圍還將隨著費改的推進而不斷擴大，在給了消費者更多選擇權的同時，也可能對保險公司的業(yè)績構成進一步壓力。

　　現行商業(yè)車險存不公平不合理問題

　　目前，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數、車齡等相關，保費與風險程度的相關度不高。此次車險費率改革將充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因子，并根據零配件價格、出險率及賠付率的差異，保費標準將有所不同，更能體現公平合理的原則。

　　據了解，目前國內市場上各保險公司的車險條款都是由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的統(tǒng)一條款，分為A、B、C三款，分別以人保、平安和太保三家公司為代表，市場份額各占74.66%、13.72%和11.62%。

　　由于各保險公司在選擇保險條款時只能全部選擇三款中的一款，也就意味著，一家保險公司的車損險選擇了A款，那么三者險、盜搶險等其它選項也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費者擁有更大的選擇余地。

　　此外，高檔轎車、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因為零整比較高的原因，也一直是保險公司賠付的重災區(qū)。

　　“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會4月發(fā)布的“零整比”報告中，系數最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車)；系數最低的是271%，高低相差四倍多。

　　除了“零整比”之外，不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過一倍。北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

　　這樣一來，在同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實上，“三高”車型往往是高價豪華車型，按照現行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現象。

　　不僅如此，在現行車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大。按照規(guī)定，各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規(guī)定，即70%是保險公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。

　　人保財險一位負責人告訴《經濟參考報》記者，有數據顯示，近80%不出險的低風險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶。