抵押給銀行和交給保險公司有何不同

　　都是把房子交給機構，按月拿錢，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險公司，有何不同？袁序成解釋，保險“以房養(yǎng)老”有兩個特點：

　　一是，保險公司承擔長壽風險。保險公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內銀行推出的“反按揭”多為定期產品，能“養(yǎng)老”不能“送終”。

　　二是，保險公司承擔房產價值波動風險。老年人過世后，保險公司對于房產處置所得，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險公司將承擔房屋價值不足的風險，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。

　　據(jù)了解，目前國內男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人”的要求，保險公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認為，保險公司開展此項業(yè)務，將面臨較為突出的利率、房價波動、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務風險，同時也將受到房地產政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監(jiān)會決定僅在四城市開展為期兩年的試點，待積累經(jīng)驗后再穩(wěn)步推進。與此同時將積極爭取該項業(yè)務稅收優(yōu)惠政策。

　　保險公司靠譜嗎

　　把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，這“買賣”靠譜不？袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”牽涉房地產估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關系和業(yè)務內容較為復雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進試點的關鍵和基礎。中國保監(jiān)會高度關注此問題，并在《指導意見》中，對經(jīng)營資質、業(yè)務宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：

　　申請試點資格的保險公司應開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　在銷售環(huán)節(jié)，《指導意見》明確提出：宣傳材料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理；保監(jiān)會將指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度，保險公司須主動建立銷售人員管理、培訓及考核制度；銷售人員如存在誤導行為立即取消資格；保險公司應對消費者進行簽約前輔導，并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性；產品猶豫期為30個自然日；保險公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息。

　　參加“以房養(yǎng)老”要注意啥（鏈接）

　　對于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險的老年人，保監(jiān)會提出以下幾點建議：一是要明確自己具有真實的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式；二是要充分了解業(yè)務內容，通過向銷售人員咨詢、向保險公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機構咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務的流程、各項權利義務等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產維護等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險公司訂立合同，就應當能夠按照合同要求履行各項義務，滿足保險公司對于投保人和抵押房產的各項要求。