央行多管齊下規(guī)范第三方支付

　　創(chuàng)新支付“跑馬圈地”突遭監(jiān)管“急剎車”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮之中，創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈也在不斷升級。在阿里和騰訊借助支付創(chuàng)新酣戰(zhàn)O 2O之時，來自監(jiān)管層的態(tài)度可謂“當(dāng)頭一棒”。面對央行暫停條碼(二維碼)支付和虛擬信用卡，以及針對第三方支付機(jī)構(gòu)的管理辦法征求意見等一系列消息，有關(guān)機(jī)構(gòu)“提心吊膽”。而從《經(jīng)濟(jì)參考報》記者多方了解的情況來看，目前相關(guān)公司都在與央行緊密溝通之中。

　　中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受新華社記者采訪時表示，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。人民銀行將組織對相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上有序推出。這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)指出，部分支付服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付產(chǎn)品，在客戶實(shí)名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實(shí)完整和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，存在風(fēng)險隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定沖突。截至目前，支付寶和財付通方面回應(yīng)稱，已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報與溝通，并會根據(jù)要求遞交相關(guān)材料。

　　除了騰訊和阿里，近期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力的中信銀行也遭受到“池魚之殃”。公司推出的重點(diǎn)主打產(chǎn)品“異度支付”就包含了二維碼支付、N FC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品。其中，二維碼支付是重點(diǎn)產(chǎn)品。受上述消息影響，中信銀行14日午后停牌，股價也大跌8.07%。中信銀行16日晚間發(fā)布公告稱，上述兩款產(chǎn)品均處于測試階段，尚未上線運(yùn)行。中信將嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的合規(guī)性和安全性的評估工作及正式推廣前的測試工作，完善產(chǎn)品的管理制度，控制風(fēng)險。

　　“在支付上的創(chuàng)新是需要時間的沉淀和檢驗(yàn)的，信用卡發(fā)展這么多年依然存在各種風(fēng)險。”隨行付支付有限公司CEO申政在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，創(chuàng)新業(yè)務(wù)在大規(guī)模推廣前，央行有責(zé)任提出安全風(fēng)險方面的要求。

　　一位支付行業(yè)人士對記者表示，二維碼的風(fēng)險或許在于商戶利用虛假二維碼侵害消費(fèi)者的權(quán)益。訊聯(lián)金融支付研究中心資深研究員寇向濤指出，上述業(yè)務(wù)未向央行報備，沒有提供風(fēng)險準(zhǔn)備方案及資金安全說明，也沒有應(yīng)急措施。即使在高度市場化的美國，也不能在沒有做出充分論證、評價的情況下允許這樣想當(dāng)然的“創(chuàng)新”。

　　關(guān)于被暫停的網(wǎng)絡(luò)信用卡，寇向濤指出，其一是因虛擬信用卡違反了銀監(jiān)會2011年2號《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中，需要提前一個月向監(jiān)管部門申請并獲得核準(zhǔn)的規(guī)定；其二是該業(yè)務(wù)突破了條例中的三親原則(親見親核親簽)，也跨越了四十三條“不得全程自動發(fā)卡”和七十一條“核心業(yè)務(wù)不得外包”。

　　銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家王建明表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《收單業(yè)務(wù)管理辦法》。但是通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變造為線上交易，利用線上線下的價格差異實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利，規(guī)避了國家對線下交易的監(jiān)管要求，違反了異地收單的管理要求。

　　市場人士指出，二維碼支付包括阿里、騰訊推行O 2O實(shí)現(xiàn)線下閉環(huán)的重要支點(diǎn)，央行暫停二維碼支付等于是暫時砍掉O 2O關(guān)鍵一環(huán)。一位電商行業(yè)人士認(rèn)為，央行暫停二維碼支付后，手機(jī)淘寶的淘寶掃碼付款功能就暫時無法實(shí)現(xiàn)，其O 2O閉環(huán)就無法實(shí)現(xiàn)。對騰訊而言亦是如此，一位旅游行業(yè)資深人士告訴記者，一些旅游業(yè)相關(guān)企業(yè)近期都在積極與騰訊方面對接開放支付業(yè)務(wù)，微信團(tuán)隊方面目前也正與幾家知名的旅游企業(yè)、大型景區(qū)以及高星級度假酒店合作測試相關(guān)業(yè)務(wù)，而央行文件的出臺也將對此造成影響。

　　此外，央行此前向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案也在監(jiān)管收緊之時再度引起市場關(guān)注。目前該份草案的征求意見已經(jīng)截止。記者了解到，根據(jù)這份2012年的征求意見草案內(nèi)容，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。“據(jù)說的確有一稿是這樣的，正在博弈中吧。如果該方案出臺，支付功能受限制，余額寶等產(chǎn)品也自然會受到限制。”一位阿里相關(guān)人士坦言。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該始終以金融消費(fèi)者為中心，重構(gòu)金融監(jiān)管和法律規(guī)范，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。在此基礎(chǔ)上逐漸提升其規(guī)范化的層級和效力，形成多元共存、共同互補(bǔ)的新金融秩序，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要治理而不是監(jiān)管。