原標(biāo)題：讓信用不再“碎片化”（金海觀潮）

　　我們的生活越來(lái)越離不開信用了。最近幾件身邊事折射出信用的大“能量”。

　　央行和銀監(jiān)會(huì)為支持居民合理的住房貸款需求，給房貸松綁，允許還清首套房貸的，再貸款時(shí)算首套，享受優(yōu)惠政策。消息一出，購(gòu)房剛性需求開始釋放，到銀行貸款的人隨之增多。然而身邊不少人卻因?yàn)閭€(gè)人信用記錄不佳而難享優(yōu)惠，有的是畢業(yè)后沒(méi)有及時(shí)償還助學(xué)貸款，有的是信用卡還款有過(guò)數(shù)次逾期……最終的房貸利率比基準(zhǔn)利率上升了近兩成，“信用”成本不可謂不高。

　　信用的價(jià)值不小，也讓人們更加珍惜自己的信用“身份”。最近騰訊推出的打車新工具“滴滴專車”火爆一時(shí)，朋友經(jīng)常通過(guò)這個(gè)打車工具租用他人的私家車，其中一次匆忙付款后忘記給私家車主做出信用評(píng)價(jià)。隨后的兩天內(nèi)，這位車主執(zhí)著地打來(lái)數(shù)個(gè)電話，詢問(wèn)對(duì)他服務(wù)有何不滿，為什么沒(méi)給評(píng)價(jià)，朋友只得趕緊補(bǔ)上好評(píng)。在這里，客戶的評(píng)價(jià)決定車主未來(lái)是否還能有更多的生意。

　　雖然只是點(diǎn)滴小事，但已經(jīng)能讓我們充分領(lǐng)略到信用的力量。尤其是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的背后，信用成為個(gè)人暢行網(wǎng)絡(luò)的重要身份證明，也是甄別風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)。信用固然重要，但在現(xiàn)實(shí)中，要看清一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的真實(shí)信用“面貌”，卻不那么容易。這給人們的生活帶來(lái)不便，也無(wú)形中提高了整個(gè)社會(huì)的交易成本。

　　各種信用數(shù)據(jù)可謂豐富多樣，為什么依然有“看不清”的感覺(jué)？其中一個(gè)重要原因是，各種信用數(shù)據(jù)星星點(diǎn)點(diǎn)散落在社會(huì)的各個(gè)角落，“碎片化”的信息難以有效發(fā)揮威力。目前，只有央行建立了相對(duì)完整的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，收錄的數(shù)據(jù)主要是那些在銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人的借貸信用狀況，但企業(yè)誠(chéng)信不單單只是借錢還錢的事，也包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，比如是否按時(shí)足額繳稅、是否經(jīng)常拖欠員工工資，是否按時(shí)交水電費(fèi)等等，只有將這些信息都有效整合起來(lái)，才能還原一家企業(yè)的真實(shí)信用情況。

　　對(duì)個(gè)人而言同樣如此。從銀行借貸只是生活中的一個(gè)方面，而個(gè)人誠(chéng)信卻體現(xiàn)在生活的點(diǎn)滴之中。特別是在網(wǎng)絡(luò)生活日益發(fā)達(dá)的今天，個(gè)人信用數(shù)據(jù)更加多元化。比如，有人在電商平臺(tái)上可能是一個(gè)信用度不高的賣家，而在另一個(gè)P2P網(wǎng)站上，他希望融資做生意。如果兩個(gè)網(wǎng)站的信息數(shù)據(jù)相通，出借人一看借款人的整體信用水平，多半不會(huì)把錢借給他。而現(xiàn)實(shí)卻是，信用信息數(shù)據(jù)支離散落，無(wú)法形成個(gè)人完整的信用“面貌”。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信用的重要性無(wú)需贅言，只有將這些互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和銀行之間、線上線下的數(shù)據(jù)有效整合起來(lái)，才能真正降低社會(huì)整體的守信成本，化解各個(gè)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，信用信息數(shù)據(jù)就是每家機(jī)構(gòu)或平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有人愿意無(wú)償提供。這成為各類信用數(shù)據(jù)融合的主要障礙。因此，在此過(guò)程中，相關(guān)政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用，在原有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)之上，整合其他多個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，建成大型基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，向社會(huì)開放。同時(shí)更要讓市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的真實(shí)價(jià)值，鼓勵(lì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，提供多樣化的征信服務(wù)，將各種信用信息織成一個(gè)嚴(yán)密的、包羅社會(huì)生活方方面面的信用網(wǎng)。