新華社北京１月１５日電題：從哪來·如何用·咋保護(hù)——三問個人征信市場“開閘”

　　新華社記者姜琳、吳雨

　　隨著央行近日發(fā)出做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的通知，8家入圍民營征信公司引起了廣泛關(guān)注。放開市場引入競爭是好事，然而在當(dāng)前個人信息保護(hù)和相關(guān)監(jiān)管機(jī)制尚不明晰的情況下，征信數(shù)據(jù)從哪來、如何用、個人隱私咋保護(hù)，將是民營征信公司面臨的三大問題。

　　打車爽約、拖欠物業(yè)　哪些記錄應(yīng)當(dāng)納入個人征信？

　　“這次‘開閘’最大亮點(diǎn)就是騰訊、阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下屬征信機(jī)構(gòu)入選。這使征信超越了金融交易概念，擴(kuò)大了數(shù)據(jù)來源范圍。”長期研究征信的中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹說。

　　令公眾耳目一新的是，芝麻信用、騰訊征信都將利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用個人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分。這就意味著滴滴打車爽約、婚戀網(wǎng)站上重復(fù)征婚、淘寶上的差評等，都可能進(jìn)入個人征信報(bào)告。

　　不過，8家公司中最先入行的中誠信征信執(zhí)行董事孔令強(qiáng)認(rèn)為，水電費(fèi)繳納記錄可以納入個人征信，但那些信息比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如打車爽約，是不是因?yàn)閷Ψ竭t遲不來？拖欠物業(yè)費(fèi)，是不是因?yàn)槲飿I(yè)服務(wù)太差？”

　　吳晶妹的觀點(diǎn)則截然不同。她認(rèn)為，只要結(jié)果對人造成侵害、形成不良債務(wù)與不合規(guī)行為，就屬于征信的內(nèi)容。“哪些該納入，哪些不該納入，說到底還得由法律來界定。”吳晶妹說。

　　實(shí)際上，關(guān)注個人信貸以外的記錄并非民營征信機(jī)構(gòu)的“新招”。在央行個人征信系統(tǒng)里，就已經(jīng)包含拖欠電費(fèi)、拖欠話費(fèi)、偷稅漏稅等信息，只不過在信用報(bào)告中還未得到體現(xiàn)。央行征信中心黨委書記王曉明說：“我們歡迎民營機(jī)構(gòu)加入個人征信市場，特別是‘三馬’的參與帶來了海量數(shù)據(jù)，不過如何篩選數(shù)據(jù)、挖掘出可以判斷個人信用水平的有效變量，還待技術(shù)創(chuàng)新。”

　　數(shù)據(jù)自產(chǎn)、互不聯(lián)通　“民間報(bào)告”有公信力嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)即信用，信用即財(cái)富。凡事有利有弊，“數(shù)據(jù)越多，‘噪音’越多，就越容易失真，這是很大的挑戰(zhàn)。”王曉明說。

　　社交數(shù)據(jù)的信貸應(yīng)用在全球范圍內(nèi)都是很前沿的探索。目前在互聯(lián)網(wǎng)征信方面做得最好的企業(yè)美國Zest Finance，使用了社交網(wǎng)絡(luò)上的７萬多個變量估算個人征信，得出了“填表喜歡全部用大寫字母的人違約率更高”等諸多有趣結(jié)論，但最后的征信評估也僅５５％左右的準(zhǔn)確度。

　　從目前看，騰訊、阿里的個人征信數(shù)據(jù)主要還是源自本平臺的數(shù)據(jù)，并未接入央行征信中心。而中誠信征信、鵬元征信等資深征信企業(yè)的個人征信數(shù)據(jù)，還是來自銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司，主要服務(wù)也面向銀行。

　　孔令強(qiáng)說，從世界經(jīng)驗(yàn)看，個人有效征信數(shù)據(jù)９０％產(chǎn)生于信貸領(lǐng)域，９０％使用也是在信貸領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘，盡管不能得到收入等核心數(shù)據(jù)，但可以反映其信用變動的趨勢，這是傳統(tǒng)的信貸報(bào)告所沒有的優(yōu)勢。

　　他舉例說，如果有人在社交網(wǎng)絡(luò)、朋友圈發(fā)文買房、搬家或換新車了，就可以根據(jù)其新房的位置、新車的品牌型號大概推斷其收入變化，銀行可因此增加或降低授信。

　　不過，這樣的“民間報(bào)告”要有公信力，不僅需要做到數(shù)據(jù)來源權(quán)威準(zhǔn)確，最好要有一定的獨(dú)立性。目前不少公司的模式是既做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又出個人評級報(bào)告；既收集來自銀行的數(shù)據(jù)，又利用數(shù)據(jù)和銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)競爭。正如網(wǎng)友提出，如果這樣，會不會出現(xiàn)篡改個人數(shù)據(jù)？或者不正當(dāng)競爭？

　　吳晶妹認(rèn)為，征信市場剛起步，很難要求上游基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供方做到獨(dú)立，但下游征信報(bào)告分析提供方最好是獨(dú)立第三方。

　　聊天記錄、支付信息 “我的隱私”會成“他人財(cái)富”嗎？

　　民營機(jī)構(gòu)做個人征信會否出現(xiàn)隱私泄露，是公眾最為關(guān)注的焦點(diǎn)。某門戶網(wǎng)站的專題調(diào)查顯示，3000多名投票網(wǎng)友里六成不看好個人征信發(fā)展前景，絕大部分都是出于對個人隱私保護(hù)的擔(dān)憂。

　　“盜號問題都還沒解決，隱私泄露了誰來負(fù)責(zé)？銀行卡信息都能肆意販賣，更何況是個人征信？”有網(wǎng)友留言。

　　騰訊財(cái)付通信用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中心高級總監(jiān)吳丹曾公開表示，騰訊征信在分析過程中，不涉及用戶行為內(nèi)容隱私信息。同時騰訊又將８億ＱＱ賬戶、５億多微信用戶以及３億多支付用戶留下的網(wǎng)絡(luò)信息作為個人征信來源。有網(wǎng)友直言“我們使用微信時，從來沒有得到過進(jìn)行個人征信的告知。”

　　我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得采集個人收入、存款、有價(jià)證券、不動產(chǎn)信息等，但明確告知主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，微信朋友圈、支付寶轉(zhuǎn)賬記錄等到底算不算個人隱私？一旦隱私泄露，應(yīng)該怎么維權(quán)？

　　清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李稻葵說，在個人信用信息征集過程中，當(dāng)個人權(quán)益受到侵害時，許多人毫不知情。我國現(xiàn)在尚無專門的隱私權(quán)保護(hù)法，對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保護(hù)，缺乏明確的法律界定。

　　反觀目前世界上個人征信發(fā)展最成熟的美國，僅關(guān)于個人征信行業(yè)就頒布了１７部法律，而我國目前僅兩部相關(guān)條例。

　　“防止侵害隱私，關(guān)鍵是把目的、知情和授權(quán)三者約定好。”吳晶妹認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)通過法律明確：在什么樣的情況和目的下，通過什么樣的手續(xù)，能獲得哪些個人數(shù)據(jù)；哪些數(shù)據(jù)不可以進(jìn)入信用報(bào)告；發(fā)生糾紛后解決的途徑以及負(fù)責(zé)監(jiān)管的政府部門是什么等。

　　“作為新生事物，對民營征信公司不宜求全責(zé)備，但相關(guān)立法和監(jiān)管工作要加緊跟上。”李稻葵認(rèn)為。（完）