原標(biāo)題：提前還房貸劃算嗎？視情況而定

　　新華網(wǎng)重慶１０月１２日電（記者　趙宇航）隨著央行房貸新政的落地，優(yōu)惠利率將重現(xiàn)市場(chǎng)，使得不少貸款人開始琢磨是否該提前還房貸。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行重慶分行的工作人員提醒，提前還房貸是否劃算要視情況而定。

　　農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)規(guī)劃師蒲春花指出，貸款人在決定是否提前償還房貸時(shí)通常需要考慮三個(gè)問題：第一是未來是否還有房貸借款需求，利率水平如何？雖然央行房貸新政指出，符合首套房標(biāo)準(zhǔn)的貸款利率下限為基礎(chǔ)利率的７折，但是蒲春花認(rèn)為由于銀行的資金成本問題，７折利率幾乎不可能出現(xiàn)。對(duì)于曾經(jīng)貸到過７折優(yōu)惠利率的貸款人而言，提前還貸并不合適。

　　第二是要考慮閑置資金的潛在收益。一般來說，如果家庭有較為穩(wěn)健的投資渠道和理財(cái)機(jī)會(huì)，大可選擇用閑置資金進(jìn)行投資獲取收益而非提前還貸；對(duì)于不善理財(cái)且風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的家庭來說，可酌情選擇提前還款。

　　第三是要考慮已還款時(shí)間。蒲春花指出，如果貸款人選擇等額本息還款方式還款到中期或者選擇等額本金方式還款期超過三分之一時(shí)，實(shí)際已經(jīng)償還大部分利息，因此選擇提前還貸意義有限。相反，如果還款時(shí)間不長(zhǎng)，選擇提前還貸可明顯節(jié)省利息支出。

　　對(duì)于決定提前還貸的貸款人而言，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合的提前還貸方式。據(jù)蒲春花介紹，一般銀行主要提供五種方式：一是全部提前還款，這種方式的利息支出最少，但需要貸款人量入為出；二是部分提前還款，不改變?cè)鹿┲豢s短還款期限，此種方式節(jié)省利息較多；三是部分提前還款，只減少月供不改變還款期限，這種方式可以減輕每月負(fù)擔(dān)，部分節(jié)省利息支出；四是部分提前還款，減少月供同時(shí)縮短還款期限，這種方式既省利息，又減輕月供壓力；五是剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。這種方式雖然減少了部分利息，但月供要增加，相對(duì)來說不是太劃算。

　　另外，蒲春花提醒貸款人，雖然提前還貸可以節(jié)省利息支出，但一般銀行都要求還款時(shí)間超過一年才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，如果“違約”，貸款人可能要承擔(dān)一些費(fèi)用，需要提前考慮。