習近平總書記在2023年召開的中央金融工作會議上，首次提出“加快建設(shè)金融強國”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融‘五篇大文章’”。中共二十屆三中全會提出，健全促進實體經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟深度融合制度。這是黨中央著眼新時代世界經(jīng)濟發(fā)展潮流和數(shù)字中國戰(zhàn)略目標作出的重大戰(zhàn)略部署，是基于中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制機制優(yōu)勢和要素稟賦做出的科學決策。

從政策導向看，中央持續(xù)強化頂層設(shè)計，為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提供強大的政治保障和戰(zhàn)略牽引，一系列政策性文件，為數(shù)字金融發(fā)展提供了動力、指明了方向。

從市場規(guī)模看，我國龐大的數(shù)字經(jīng)濟體量和金融市場規(guī)模，為數(shù)字金融發(fā)展提供了廣闊空間。

從實現(xiàn)路徑看，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化成果豐碩，為數(shù)字金融提供強大要素支撐。我國是全球唯一擁有聯(lián)合國產(chǎn)業(yè)分類中所列全部工業(yè)門類的國家，擁有世界上最完備的工業(yè)體系。我國移動支付平臺和金融科技公司的技術(shù)水平、用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模都全球領(lǐng)先，并廣泛參與電子商務(wù)、移動支付、數(shù)字內(nèi)容等領(lǐng)域的國際規(guī)則制定。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的新時代背景下，我們有信心和底氣做好“數(shù)字金融”這篇大文章，牽引數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。但與此同時，我們也需要正視我國數(shù)字金融發(fā)展中存在的問題，并采取針對性措施。

當前我國數(shù)字金融發(fā)展面臨的突出挑戰(zhàn)：在金融轉(zhuǎn)型內(nèi)生動力方面，我國金融體系體量巨大，金融數(shù)字化面臨巨大的投資、轉(zhuǎn)崗壓力；在金融科技方面，數(shù)轉(zhuǎn)智聯(lián)同時面臨軟硬件短板問題。包括銀行在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于起步階段，硬件建設(shè)、人力資源都不足，海量數(shù)據(jù)識別提取、智能計算、安全防護、AI等領(lǐng)域還有待突破；在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，以數(shù)字化為核心特征的基礎(chǔ)設(shè)施體系還未建立。在金融系統(tǒng)內(nèi)，多數(shù)機構(gòu)對基礎(chǔ)設(shè)施的理解還停留在“網(wǎng)點”層面，服務(wù)場景還未實現(xiàn)由線下“客戶流”向線上“數(shù)據(jù)流”的轉(zhuǎn)變；在金融風險方面，數(shù)據(jù)風險方面，金融數(shù)字化對于數(shù)據(jù)脫敏脫密、計算、網(wǎng)絡(luò)防護提出了更高要求；在國際金融服務(wù)層面，主要聚焦在旅游消費和合作項目領(lǐng)域，人民幣國際化與國內(nèi)金融機構(gòu)國際合作還要進一步加強；在國內(nèi)金融層面，金融服務(wù)場景還較少，且主要以嵌入微信、支付寶的生活金融服務(wù)為主。為此，建議：

完善對做好“數(shù)字金融”這篇大文章的規(guī)劃引領(lǐng)，提升金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型動力。加速《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》“數(shù)字金融篇”細化工作，探索建立金融數(shù)字化“指標/指數(shù)體系”，強化數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟導向，明確數(shù)字金融發(fā)展目標路徑。重點指導國有銀行、保險、證券等行業(yè)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對歷史數(shù)據(jù)數(shù)字化進程、數(shù)字技術(shù)和人才資金投入占比、員工培訓和薪酬計劃等提出明確量化要求。優(yōu)化金融機構(gòu)資產(chǎn)目錄，將數(shù)據(jù)、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、金融技術(shù)、信用及安全能力等“數(shù)字要素”納入金融資產(chǎn)評估體系。

推進金融科技研發(fā)應(yīng)用，確保全鏈條科技自立自強和重點領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)競爭優(yōu)勢。利用我國文字、語音自動識別方面的技術(shù)優(yōu)勢，加快金融機構(gòu)歷史數(shù)據(jù)數(shù)字轉(zhuǎn)化，加大對少數(shù)民族和世界主要語種的覆蓋，激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。推動國有企業(yè)和民營企業(yè)區(qū)別化技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用試點，在AI技術(shù)、大模型、云和分布式應(yīng)用建設(shè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、RPA技術(shù)（機器人流程自動化）、量子技術(shù)等核心領(lǐng)域加強集中、協(xié)同攻關(guān)，避免重復投入，推進成果共享。加大AI技術(shù)和生物識別技術(shù)開發(fā)，提升AI客戶服務(wù)質(zhì)量和安全水平，提高線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移的比例和效能。

優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施布局，超前部署數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施體系。推動基礎(chǔ)設(shè)施形態(tài)由自然空間向網(wǎng)絡(luò)空間的轉(zhuǎn)移，優(yōu)化各級分支機構(gòu)布局，超前部署集中式數(shù)據(jù)中心、分布式算力中心、征信中心、災備中心等數(shù)字設(shè)施建設(shè)，提升數(shù)據(jù)集中存儲、傳輸、處理能力。加強對擬建數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相配套的能源資源和生產(chǎn)生活設(shè)施建設(shè)，特別是交通物流、電力供應(yīng)、防震防災等強關(guān)聯(lián)設(shè)施配套，強化產(chǎn)業(yè)支撐。加快建設(shè)“云設(shè)施”，打造個性化的金融“云業(yè)廳”，推動金融與企業(yè)管理、人力資源、財稅、物流等相互嵌合的綜合性“云平臺”。

加快打造數(shù)字化保護網(wǎng)，提升金融數(shù)字化治理水平。建立健全與數(shù)字金融相適應(yīng)的法律體系，與時俱進推進立法修法工作，對數(shù)字保密、數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護、數(shù)字權(quán)利、數(shù)字金融監(jiān)管提供法律保障，推進“數(shù)字防火墻”建設(shè)。數(shù)字賦能金融監(jiān)管推動金融數(shù)據(jù)與非金融數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享，提升金融機構(gòu)數(shù)字化內(nèi)控、監(jiān)督機構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管、究責機構(gòu)數(shù)字化辦案效能，落實“全部納入監(jiān)管”要求，提升金融安全水平。采取線上、線下相結(jié)合方式推進金融治理，針對“網(wǎng)貸暴雷”“惡意違約”“跨國金融詐騙”“校園貸”“暴力催收”“冒用生物特征”等典型金融治理難題開展專項工作，防范化解金融風險。

推動數(shù)字金融出海，服務(wù)暢通國際國內(nèi)大循環(huán)。做好“公海”文章，鼓勵我國金融機構(gòu)分享數(shù)字金融經(jīng)驗，推進數(shù)字金融國際規(guī)則制定和綜合治理，提升我國數(shù)字金融產(chǎn)品的影響力。做好“外海”文章，以推進“一帶一路”共建為契機，將中國企業(yè)在絲路共建國家的合作項目和企業(yè)運行數(shù)據(jù)納入授信目錄，加大項目貸款、數(shù)字支付等金融支持。做好“內(nèi)海”文章，利用數(shù)字人民幣、互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)優(yōu)勢，鼓勵在華外國金融機構(gòu)與國內(nèi)金融機構(gòu)合作，共同開展數(shù)字金融服務(wù)，探索國內(nèi)“數(shù)字金融”與國外傳統(tǒng)金融的銜接機制，助力外國企業(yè)、民眾融入國內(nèi)。