原標(biāo)題：瞄準(zhǔn)求美的年輕人 名為低息實則高利

美麗的“貸價”

還記得電視劇《掃黑風(fēng)暴》里的“美麗貸”嗎？里面的記者在一家醫(yī)美中心臥底暗訪，工作人員向她推薦了“美麗貸”，沒想到是套路貸、高利貸。其實，現(xiàn)實中一些違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”“美麗貸”更危險、更隱秘，讓年輕人防不勝防。

近年來，醫(yī)美用戶和市場規(guī)模急劇增長，同樣增長的還有醫(yī)美投訴。中國消費者協(xié)會的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015年至2020年，全國消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴，5年間投訴量增長14倍，與“醫(yī)美貸”“美麗貸”相關(guān)的投訴也在逐年增加。

所謂“醫(yī)美貸”，其實就是分期貸款做醫(yī)美項目。因為醫(yī)美項目普遍費用不菲，許多一心求美的年輕人往往又沒有足夠資金，就有不少民間借貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向醫(yī)美用戶提供貸款。其中，有些醫(yī)美機構(gòu)與借貸機構(gòu)合謀，通過各種辦法讓年輕人背上還不起的“醫(yī)美貸”。

“醫(yī)美貸”的罪與罰：真實利率過高、誘導(dǎo)大學(xué)生

“花明天的錢，美今天的顏。”在各種廣告和推銷的話術(shù)下，90后姑娘小雅(化名)背上了一份還不上的“醫(yī)美貸”。

今年上半年，她在一家醫(yī)美機構(gòu)咨詢醫(yī)美項目時，發(fā)現(xiàn)需要的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己的預(yù)算，一旁的業(yè)務(wù)員見她為難，就推薦她到一家“美麗貸”平臺貸款。“每月利息只要100多塊，可以分36期還，利率也不高。”在業(yè)務(wù)員的反復(fù)勸說下，小雅把身份證交給了對方，由其代為辦理貸款，總共貸款56800元。

但這位業(yè)務(wù)員沒有告訴她的是，這款“美麗貸”產(chǎn)品的真實年化利率高達(dá)27%左右，每月需要還款2316元，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出最高人民法院規(guī)定的民間借貸利率15.4%的上限。還了幾個月貸款以后，小雅才意識到這份美麗的“貸價”。如今，她已因貸款逾期3個月，被這家“美麗貸”平臺起訴。

類似的情況不在少數(shù)。在黑貓投訴等平臺上，與“醫(yī)美貸”相關(guān)的投訴有上百條，被投訴主體有的是消費金融公司、醫(yī)美機構(gòu)，投訴的問題包括利率過高、誘導(dǎo)大學(xué)生貸款、高額手續(xù)費、隱形服務(wù)費等等。

成長于2014年左右的“醫(yī)美貸”，曾借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機大量擴(kuò)張，并且深入到校園，成為校園貸的變種之一。2017年左右，有關(guān)部門集中整頓校園貸，不少醫(yī)美貸平臺曾經(jīng)歷一次洗牌，到2018年年底，“醫(yī)美貸”平臺從高峰時期的1000多家減少到30家左右。

深圳某醫(yī)美機構(gòu)運營負(fù)責(zé)人張軍(化名)告訴記者，經(jīng)過近幾年的大力整頓，在北上廣深等大城市，不正規(guī)的“醫(yī)美貸”已大為減少，如今許多違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到了中小城市，而且往往會與當(dāng)?shù)匦≠J公司結(jié)合，成為本地灰色產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示，并非所有的“醫(yī)美貸”都有問題，也有一些正規(guī)的、利率合理的“醫(yī)美貸”，但醫(yī)美行業(yè)通過“醫(yī)美貸”誘導(dǎo)消費的情況非常普遍。通過“醫(yī)美貸”，醫(yī)美行業(yè)誘導(dǎo)用戶過度消費，而貸款公司與醫(yī)美機構(gòu)合作，推出高利貸模式的貸款，甚至用人身威脅等方式收回貸款，相關(guān)問題亟待解決。

“高薪招聘”是假，誘導(dǎo)辦理“醫(yī)美貸”是真

盡管有關(guān)部門已經(jīng)大力整治“醫(yī)美貸”，但仍有一些不合規(guī)的機構(gòu)以各種方式繼續(xù)坑騙年輕人，甚至出現(xiàn)了以“高薪招聘”的名義誘導(dǎo)年輕女子申請“醫(yī)美貸”，到指定醫(yī)院整容從而實現(xiàn)詐騙的案件。

今年9月，河南省鄭州市惠濟(jì)區(qū)人民法院審結(jié)一起以整容后能獲得高薪工作為餌的詐騙案，被告人康某因犯詐騙罪，被判處有期徒刑四年六個月，并處罰金人民幣5萬元。武漢警方此前也偵破該市首起醫(yī)美詐騙案，抓獲美容醫(yī)院出資人朱某等犯罪嫌疑人20人。據(jù)報道，該犯罪團(tuán)伙在不到一年時間里，通過“免費美容”詐騙近千萬元。

今年4月，上海二中院審結(jié)了一起醫(yī)美特大詐騙案，犯罪嫌疑人與上海兩家美容公司合謀達(dá)成“協(xié)議”為其招攬整容客戶，最終有10人被判處10年以上有期徒刑。2020年8月，北京警方查處了10余個“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙，刑拘123人，其中有63人是醫(yī)療美容機構(gòu)工作人員。

前不久，北京市朝陽區(qū)人民法院也審理了一起打著高薪招聘旗號的“醫(yī)美貸”詐騙案。年輕女性“娜娜”(化名)在網(wǎng)上看到一家公司高薪招聘總經(jīng)理秘書，發(fā)送簡歷之后，中介公司的“金總”約她面試，并且表示會安排她跟招聘的“王總”見面，如果應(yīng)聘成功，月薪能達(dá)到6-8萬元。

兩天后，“王總”帶著司機“趙俊”來了。之后，趙俊跟娜娜單獨約見，說這個工作要出席很多商務(wù)活動，但是“王總”對她的長相有點不太滿意，建議她去醫(yī)美機構(gòu)做醫(yī)美整形，然后就可以安排工作了。看到娜娜的擔(dān)心，“趙俊”還承諾，整形的費用后續(xù)能找公司給報銷。

于是，“娜娜”就被帶到了望京西園某醫(yī)療美容醫(yī)院，“零首付、分期付款，輕松變美麗”的說辭就在那里等著她。等辦完“醫(yī)美貸”，做完整容手術(shù)，“娜娜”等來的消息卻是“王總出車禍了，公司不招人了”，10多萬元的“醫(yī)美貸”也要她自己償還。

據(jù)朝陽法院介紹，犯罪嫌疑人在2019年4月至10月間，虛構(gòu)招聘高薪職位、入職需整形的事實，引導(dǎo)多名被害人前往望京西園某醫(yī)療美容醫(yī)院，騙得人民幣共計46.9萬余元。

實際上，娜娜并不是唯一的受害者，僅此次案件中就有9名受害者，被同樣的套路連哄帶騙地辦理了“醫(yī)美貸”。這9人中，有8人學(xué)歷在本科以下，年齡最小的只有19歲，剛中專畢業(yè)。年輕、女性、受教育程度偏低、急于找工作，是這些受害者的共同特征。

“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到小城市，應(yīng)整治“渠道醫(yī)美”

對于層出不窮的“醫(yī)美貸”亂象，已有許多監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會組織在加大整治力度。

今年5月，國家衛(wèi)健委等8部委發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》，方案指出，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎開展“醫(yī)美貸”——為切實防范“醫(yī)美貸”的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，引導(dǎo)就醫(yī)者理性、審慎就醫(yī)。

6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議。倡議提出，金融機構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機構(gòu)開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

8月11日，上交所、深交所已要求新掛牌的消費金融資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費金融”相關(guān)資產(chǎn)入池，已發(fā)行的ABS產(chǎn)品不受影響。部分消費金融公司因此叫停了和醫(yī)美機構(gòu)的合作。

此外，各地有關(guān)部門也采取了監(jiān)管措施。重慶地方金融監(jiān)督管理局就要求轄內(nèi)小貸公司，摸底上報醫(yī)美領(lǐng)域的合作機構(gòu)、在貸余額、綜合年化利率、在貸戶數(shù)、逾期90天金額、逾期90天戶數(shù)等詳細(xì)信息。浙江銀保監(jiān)局重申嚴(yán)禁銀行機構(gòu)與無貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方機構(gòu)合作開展“醫(yī)美貸”業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊涉及醫(yī)療美容行業(yè)“套路貸”的行為，加強對醫(yī)美行業(yè)相關(guān)融資的風(fēng)險管控，審慎把好準(zhǔn)入關(guān)和貸后管理。

作為醫(yī)美從業(yè)者，張軍認(rèn)為如今對“醫(yī)美貸”的整治重點應(yīng)該是各種誘導(dǎo)年輕人、幫醫(yī)美機構(gòu)、小貸機構(gòu)獲客的渠道，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“渠道醫(yī)美”。熱衷于做醫(yī)美項目的年輕人，往往并不了解各種機構(gòu)，而醫(yī)美機構(gòu)也難以直接觸達(dá)消費者，線上線下的渠道商就扮演著“引路人”的角色，往往會為了高額回報，將年輕人引向“醫(yī)美貸”。

“動輒幾萬元、十幾萬元的醫(yī)美項目，對于一般人來說信用卡或者網(wǎng)貸都很難給出這樣的額度，這樣就滋生了‘美麗貸’的土壤。”據(jù)張軍介紹，在單個“醫(yī)美貸”案例中，“渠道醫(yī)美”往往能分走將近一半的利潤。“不整治的話，永遠(yuǎn)會有這個市場，而且客單價無法降下來。”因此，他認(rèn)為如今“醫(yī)美貸”領(lǐng)域最主要的危害在于不規(guī)范的借錢渠道，而不是“一刀切”地完全停掉。

盤和林指出，對于各種“醫(yī)美貸”亂象監(jiān)管層要主動出擊，對于違法屬高利貸性質(zhì)，暴力催收、強制借貸、誘導(dǎo)消費的小額貸款企業(yè)要堅決給予打擊，監(jiān)管部門要針對性地出臺更多規(guī)范，另外，要加大普法宣傳，引導(dǎo)消費者建立正確的消費觀念，“消費者自己也要多個心眼，留存好證據(jù)，在維權(quán)時能提供支持。”

此前，中國消費者協(xié)會也提醒，消費者在接受醫(yī)療美容服務(wù)時，應(yīng)注意該機構(gòu)是否取得醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證，執(zhí)業(yè)醫(yī)師是否具有執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證等。特別是要謹(jǐn)慎選擇美容網(wǎng)貸，理性評估風(fēng)險，認(rèn)清自身經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力，簽訂網(wǎng)貸合同時，不假手他人操作。（記者 王林 李若一）