僅僅用了5年時(shí)間，普惠金融這一名詞變得家喻戶曉。

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。2016年，人民銀行代表中國擔(dān)任GPFI輪值主席國，將數(shù)字普惠金融列為一項(xiàng)重要議題，牽頭推動(dòng)出臺(tái)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，這是國際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別指引性文件，為各國推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了借鑒和參照。

黨的十九屆五中全會(huì)指出，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。這對(duì)普惠金融發(fā)展提出了更高要求。“十四五”期間，中國普惠金融之路應(yīng)如何走？《建議》提出的要求應(yīng)如何有效實(shí)施？來聽聽業(yè)界人士怎么說。

“最后一公里”緣何顯得格外長？

截至目前，普惠金融取得了令人矚目的成效，但也必須看到，普惠金融服務(wù)的“最后一公里”，還面臨難點(diǎn)、痛點(diǎn)和堵點(diǎn)。

“我的老家是產(chǎn)糧大縣。今年9月，我專門回了趟老家，走家串戶，和老鄉(xiāng)進(jìn)行交流、座談，也到田間地頭、養(yǎng)殖場和老鄉(xiāng)進(jìn)行了現(xiàn)場交流，還走訪了當(dāng)?shù)氐幕鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)和地方領(lǐng)導(dǎo)干部、金融監(jiān)管部門?！?1月12日，在由全國黨媒信息公共平臺(tái)與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室和中國銀行保險(xiǎn)報(bào)共同主辦的第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)上，國務(wù)院參事、中國銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星這樣表示。在他看來，總體來說，大家對(duì)普惠金融助力“三農(nóng)”高度重視，也取得了很大成就，但現(xiàn)實(shí)的問題同樣不少。

王兆星發(fā)現(xiàn)，一方面，大多數(shù)的種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶感到仍然資金緊張，融資困難；另一方面，當(dāng)?shù)氐幕鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)卻有資金貸不出去，這使得農(nóng)戶貸款難與銀行難貸款并存、農(nóng)戶想要貸與銀行不敢貸并存。

“在下一步大力發(fā)展普惠金融+深化改革的過程中，我認(rèn)為，關(guān)鍵一點(diǎn)是銀行要解決它的風(fēng)控問題，普惠金融不是慈善金融，要在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，使那些弱勢群體獲得金融服務(wù)的支持。一個(gè)關(guān)鍵問題是銀行要利用風(fēng)控的技術(shù)、工具、手段，來解決信息不充分、不對(duì)稱的問題?！蓖跽仔沁@樣說。同時(shí)，他提出，要解決銀行內(nèi)部的績效考核激勵(lì)、評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、問責(zé)體系，為普惠金融對(duì)象提供更好的金融服務(wù)。

“另外，農(nóng)民、農(nóng)戶和種植戶也要提高自己的集約化、專業(yè)化、科學(xué)化水平，提升自己抵御自然災(zāi)害、抵御市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)能力。這方面，保險(xiǎn)也需要發(fā)揮重要作用。地方政府也應(yīng)為銀行進(jìn)行更好的風(fēng)控，為小微企業(yè)、農(nóng)民獲得貸款提供更多支持與便利?！蓖跽仔沁@樣建議。

王兆星還建議，金融監(jiān)管部門應(yīng)督促基層銀行金融機(jī)構(gòu)回歸本原、專注主業(yè)，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為種植戶、農(nóng)戶、小微企業(yè)服務(wù)，聚焦融資難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支持、指導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下更好地加大普惠金融的發(fā)展。

擁抱市場

持續(xù)優(yōu)化社會(huì)信用體系

“普惠金融這個(gè)概念剛提出的時(shí)候，有好多人打電話問我什么是普惠金融，這個(gè)概念在教科書里并沒有。經(jīng)過這么多年的學(xué)習(xí)和探討，普惠金融已深入人心，也已成為金融體系的一個(gè)不可或缺的部分?！痹趪医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長、中國社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員李揚(yáng)看來，普惠金融在過去5年中取得的成績可以概括為4個(gè)方面，即普惠金融的體系更加健全了，覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，產(chǎn)品和服務(wù)手段多樣化，消費(fèi)者素質(zhì)提升。

李揚(yáng)同時(shí)表示，處于發(fā)展進(jìn)行時(shí)中的普惠金融，其在中國的實(shí)踐，還需要以進(jìn)一步的改革來完成。為此，李揚(yáng)提出4條建議。

第一，完善金融服務(wù)體系和傳導(dǎo)機(jī)制，要繼續(xù)深化中小銀行的改革，進(jìn)一步發(fā)揮政策銀行的作用，充分利用資本市場推動(dòng)權(quán)益類融資機(jī)制的形成。

第二，信息共享，持續(xù)優(yōu)化社會(huì)信用體系。體系內(nèi)、制度內(nèi)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)和互聯(lián)網(wǎng)公司密切合作，整合資源。

第三，金融科技賦能，提升普惠金融服務(wù)效率。

第四，加強(qiáng)普惠金融教育。

老年人的普惠金融服務(wù)

要加快跟上

在中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平看來，“十四五”期間進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融和數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，有5個(gè)關(guān)注角度，需要引起重視。

一是堅(jiān)持以人民為中心，普惠民生。發(fā)展普惠金融始終要做到金融為民，普惠民生，使人人都能共享金融改革發(fā)展的成果。特別是在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，要盡量降低“數(shù)字鴻溝”對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)群體、老年群體帶來的不利影響，發(fā)展完善線上+線下相結(jié)合的普惠金融服務(wù)。

二是提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。在“十四五”期間，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管制度和監(jiān)管手段，在將金融科技創(chuàng)新納入監(jiān)管體系的同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新，以進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉的能力和效率。

三是加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，促進(jìn)形成“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。金融機(jī)構(gòu)在“十四五”期間應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化資金投向結(jié)構(gòu)，加大對(duì)消費(fèi)升級(jí)，以及產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化等領(lǐng)域投資的支持力度。

四是持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。創(chuàng)新必須要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，當(dāng)前我們的普惠金融服務(wù)與人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求還有脫節(jié)的地方，如信貸產(chǎn)品同質(zhì)性還比較強(qiáng)、一些線下服務(wù)的滿意度還不高等，創(chuàng)新的適當(dāng)性和針對(duì)性需要進(jìn)一步提升。

五是創(chuàng)新發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)?！皳?jù)世界衛(wèi)生組織預(yù)測，到2050年，我國或成為世界上老齡化最嚴(yán)重的國家之一。金融機(jī)構(gòu)要加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、推廣工作，提高老年金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的易操作性、安全性，服務(wù)好老年群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’需求，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系提供金融支持?！币鼉?yōu)平這樣說。