趙春青 畫

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個人征信報告，又被稱為個人“經濟身份證”，記錄了個人的信用信息，主要包括個人基本信息、信貸信息（是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等）、非銀行信息（水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等）。這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。隨著社會信用體系的不斷完善，信用報告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領域。

然而，由于公眾對個人征信的認知不夠和信息不對稱等原因，有些不法分子利用個人征信騙取錢財、抹黑個人征信。

日前，湖南建設銀行外包工作人員崔某非法查詢外地個人信用報告3678筆，并以10元/條的價格轉賣給小貸公司，被判有期徒刑三年，緩刑三年。這一判決再次引起大家對個人征信的關注和討論。與個人金融生活，尤其是貸款、信用卡消費等息息相關的信用報告作用重大，因而被稱為個人“經濟身份證”。但如此重要的“經濟身份證”，卻成為某些不法分子的牟利手段。如何保護個人信用？征信出現逾期記錄怎么辦，所謂花錢修復征信可信嗎？《工人日報》記者對此進行了采訪調查。

騙子盯上了個人征信

10月19日，在北京讀博士的吳坤接到了自稱是支付寶螞蟻金服客服的電話，對方表示吳坤在學生時代開通了螞蟻金服花唄的貸款業(yè)務，“現在國家有規(guī)定是不能開通的，會影響您的個人信用，因此需要關閉。”吳坤聽后立即詢問對方如何關閉，對方表示需要和他們的操作員對接，并要求其提供身份證號碼。

聽到要提供身份證號，吳坤立刻提高了警惕，懷疑自己遭遇了詐騙電話，上網搜索后發(fā)現，果然不少人中招了。騙子大多自稱“X金融客服”，能將受害者的姓名、畢業(yè)院校甚至身份證號等信息準確說出來，并且通過偽造的工牌、蓋有“銀監(jiān)會”公章的授權書以及央行征信中心的網站截圖等獲取當事人信任，以影響個人征信、注銷貸款記錄為由誘導當事人下載多個APP貸款平臺實施詐騙，受騙金額從幾千元到幾萬元不等。

類似的騙局還有聲稱花錢就能洗白征信的中介，“只需1500元/條，幫你修復征信，消除你的人生污點。”“信用卡逾期，貸款逾期，網貸逾期可以永久修復”……社交媒體上，搜索引擎上，諸如此類的廣告屢見不鮮。江蘇的劉先生在辦理購房貸款時發(fā)現自己的征信有逾期記錄，正為此苦惱的他看到了“征信恢復”的廣告，對方聲稱認識銀行內部人士，可通過專業(yè)的技術手段進行征信修復，還展示了以往成功的案例。信以為真的劉先生支付了3000元的費用，之后發(fā)現自己的逾期記錄并沒有消除，對方卻再也無法聯系上。

假借征信獲取個人信息

險些被騙的吳坤表示，自己并不太確定騙子所說的國家規(guī)定是否為真，雖然清楚個人信用十分重要，但不知道應該從哪里查看自己的征信。

吳坤的情況并非個例。據融360維度8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調查》報告顯示，有25.24%的受訪者表示沒有查詢過個人信用報告，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構(央行征信中心)，有一半受訪者不清楚個人信用報告免費查詢次數(2次)，有超三成受訪者遭遇過被動查詢個人征信。

有消費者反映，一些電商平臺將同意查詢個人征信授權書與領取優(yōu)惠券捆綁在一起，很多消費者在領取優(yōu)惠券時沒有注意到下方用小號字體標注著“同意查詢用戶《個人征信授權書》”等字眼，由此導致用戶的征信信息“被查詢”。

央行征信中心官網明確提示，目前僅授權全國性商業(yè)銀行的手機銀行APP客戶端提供個人信用報告查詢服務。記者在手機應用商店以征信為關鍵詞搜索，顯示有十幾款可提供專業(yè)查詢征信報告的APP，有些聲稱直連央行最快兩小時拿到征信報告。這些APP多數會要求獲取用戶多項隱私權限，包括位置、電話號碼、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等，有留言評論表示在“這些APP上查詢的信用報告并沒有多大用處，就是騙個人信息資料的”“花39.9元購買報告后，里面每一個細節(jié)都要再花9.9元，套路太深了”。

通過正規(guī)合法渠道維護個人征信

北京工商大學法學院副教授、國際法系主任顏蘇分析，騙子盯上了征信報告，一方面是由于民眾越來越重視個人信用情況，意識到個人信用對生活的重要性；另一方面則是普通大眾對征信的了解情況和運作方式存在認知差距，信息不對稱為不法分子帶來了可乘之機。

那么，個人征信到底能不能修復呢？顏蘇表示，個人征信系統并沒有嚴苛到不留余地，《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。數據顯示，2019年1月到11月，央行征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。

去年7月，國家公共信用信息中心發(fā)布了《關于發(fā)布可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》,載明了首批被承認的13家專題培訓機構，這些機構可為需要進行信用修復的人提供信用修復培訓；《關于發(fā)布可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報告的機構，但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。

在顏蘇看來，市面上征信修復機構如果在基本規(guī)則允許內針對信用評分項幫助用戶完善資料，屬于合法范疇。“條例規(guī)定知情權、異議權是對個人信用報告的良好保障，而一旦在現實中沒有利用好，被有心人利用就會產生負面效果。”顏蘇說。

中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長盤和林建議，對于個體而言，要注意互聯網金融或者消費金融等各種特征的授信行為，同時要堅持量入為出，不能過于超前消費，遠遠超過自己的財務承受能力。要隨時注意自己的征信記錄，一旦有問題要及時通過正規(guī)渠道解決。

顏蘇認為，一方面，監(jiān)管機構在不斷完善征信系統的同時應加大宣傳，加強對信息主體權利意識的教育，明確修復機構的行業(yè)準入、相應資質，并對其業(yè)務、違規(guī)情況進行定期評估；另一方面，普通民眾要有意識地主動獲取信息，及時了解相關法律法規(guī)，了解正確的維權手段和渠道，同時對個人產生的不良記錄也不必過度緊張，通過正常渠道行使自己的合法權利。