當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)進(jìn)入決勝的關(guān)鍵階段，繼續(xù)增強(qiáng)對貧困地區(qū)的金融資源投入、充分發(fā)揮金融扶貧作用尤為重要。金融扶貧引進(jìn)的資金活水，已經(jīng)改變了貧困地區(qū)的面貌，未來如何讓這些資金留存沉淀，繼續(xù)發(fā)揮更大作用？扶貧產(chǎn)業(yè)如何能持續(xù)發(fā)展，讓產(chǎn)品更有市場競爭力？近日，記者來到內(nèi)蒙古、四川等地，實(shí)地探訪貧困地區(qū)如何創(chuàng)新金融扶貧模式、設(shè)計(jì)金融扶貧產(chǎn)品，為脫貧構(gòu)建金融長效機(jī)制。

打造產(chǎn)業(yè)扶貧新模式

冬天的內(nèi)蒙古草原廣闊無垠，黃草接天。陰山北麓，落日余暉中，一排排現(xiàn)代化的廠房在大片燕麥地里格外醒目，這是位于內(nèi)蒙古烏蘭察布市察右中旗的陰山優(yōu)麥公司燕麥產(chǎn)業(yè)園。

陰山優(yōu)麥?zhǔn)钱?dāng)?shù)匮帑湲a(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。從2018年開始，在金融機(jī)構(gòu)的支持下，陰山優(yōu)麥通過對口訂單的模式，解決周圍貧困村民買難、種難、賣難的問題，眼下從燕麥種植戶收取原料燕麥的價(jià)格比市場價(jià)高出30%，周邊不少貧困農(nóng)戶從中受益。

企業(yè)扶貧項(xiàng)目的持續(xù)發(fā)展，少不了來自金融機(jī)構(gòu)的幫助。2018年項(xiàng)目一落地，首先面臨的就是資金問題，但企業(yè)缺少有效的抵質(zhì)押物。面對這一難題，對口幫扶金融機(jī)構(gòu)平安集團(tuán)聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?nèi)蒙古銀行共同為企業(yè)量身打造了“扶貧貸”。在這一“政銀保”合作模式中，財(cái)政為企業(yè)扶貧貸款貼息，保險(xiǎn)公司免費(fèi)提供保證保險(xiǎn)，銀行提供信貸資金，企業(yè)獲得資金擴(kuò)大生產(chǎn)，從而惠及貧困農(nóng)戶。

產(chǎn)業(yè)有人帶，脫貧動(dòng)力足。有了這些貸款，陰山優(yōu)麥?zhǔn)紫认蚝炗営唵蔚霓r(nóng)戶發(fā)放生產(chǎn)資料，2019年共免費(fèi)向7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2764戶精準(zhǔn)建檔立卡貧困戶發(fā)放燕麥種子40噸。燕麥成熟了，簽約貧困農(nóng)戶不用擔(dān)心賣不出去，直接賣給企業(yè)，農(nóng)閑時(shí)，一些人還能在工廠里打工，每人每年收入不低于3萬元。

察右中旗西壕欠村貧困戶常潔在陰山優(yōu)麥打工，如今已經(jīng)是工廠包裝車間的班長，每月收入3000多元，加班有額外的加班費(fèi)，每月還有200元飯補(bǔ)。“今年工廠銷售不錯(cuò)，業(yè)務(wù)量大，加班也相對多點(diǎn)，收入跟著上來了。這比之前在家里種地強(qiáng)多了。”常潔說。

“政擔(dān)銀企戶”合作是另一多方協(xié)同扶貧模式。

毗鄰國家級名勝風(fēng)景區(qū)米倉山的四川省廣元市旺蒼縣光照充足，土壤肥沃，當(dāng)?shù)氐狞S茶甜潤飄香。2007年，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的譚波成立旺蒼縣木門茶業(yè)公司。企業(yè)規(guī)模越來越大，缺乏流動(dòng)資金，譚波想到了向銀行申請貸款。2017年11月，郵儲銀行向木門茶業(yè)公司發(fā)放全縣第一筆“政擔(dān)銀企戶”貸款150萬元，如今企業(yè)已累計(jì)獲得各類貸款769萬元。

企業(yè)發(fā)展了，幫扶當(dāng)?shù)刎毨舴N植茶苗、建茶園、到園區(qū)務(wù)工，帶動(dòng)20戶建檔立卡貧困戶脫貧增收，同時(shí)還解決了當(dāng)?shù)?000多戶茶農(nóng)賣茶難的問題，實(shí)現(xiàn)人均增收2000元。

廣元市扶貧開發(fā)局相關(guān)人士介紹，“政擔(dān)銀企戶”模式是指政府部門統(tǒng)籌扶貧補(bǔ)助資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并進(jìn)行貼息和補(bǔ)貼保費(fèi)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司為企業(yè)貸款提供擔(dān)保，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，最高額度可達(dá)1000萬元，企業(yè)實(shí)際融資成本可低至1.3%，貧困戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)脫貧增收。

郵儲銀行旺蒼縣支行副行長劉德強(qiáng)介紹，銀行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，引導(dǎo)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等，與涉農(nóng)龍頭企業(yè)和建檔立卡貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，“銀行引導(dǎo)企業(yè)帶動(dòng)脫貧，也引導(dǎo)貧困戶參與發(fā)展農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧資金的使用效率，使金融活水能夠持續(xù)助力脫貧攻堅(jiān)。”

以消費(fèi)扶貧解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷

產(chǎn)業(yè)發(fā)展了，扶貧資金如何才能持續(xù)發(fā)揮效應(yīng)，確保貧困地區(qū)脫貧不返貧？這是烏蘭察布市察右中旗副旗長劉宇總在思考的一個(gè)問題。

產(chǎn)業(yè)扶貧扶上馬，消費(fèi)扶貧送一程。今年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于深入開展消費(fèi)扶貧助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，要“堅(jiān)持政府引導(dǎo)、社會參與、市場運(yùn)作、創(chuàng)新機(jī)制，著力激發(fā)全社會參與消費(fèi)扶貧的積極性”。如今，消費(fèi)扶貧正成為東西部扶貧協(xié)作新亮點(diǎn)。

“將產(chǎn)品賣出去了，貧困群眾才能真正實(shí)現(xiàn)增收。”劉宇說，這需要通過市場化的方式來運(yùn)作，通過市場來篩選最具優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品，也通過市場來檢驗(yàn)產(chǎn)品，最終滿足消費(fèi)者需求。

電商平臺“綠洲”就是劉宇實(shí)現(xiàn)這個(gè)想法的窗口。在平臺上，集中銷售當(dāng)?shù)馗鞣N土特產(chǎn)，目前已帶動(dòng)1500多戶貧困戶平均增收10%，為450戶無勞動(dòng)能力的社會兜底貧困戶兌現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)收益40.5萬元。

從線上到線下，從電商平臺到農(nóng)業(yè)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)廣泛動(dòng)員，做好消費(fèi)扶貧，幫助貧困地區(qū)解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題，讓貧困群眾真正得實(shí)惠。“一直以來，中國銀保監(jiān)會及各幫扶機(jī)構(gòu)積極支持察右中旗消費(fèi)扶貧工作，通過以購代銷深化消費(fèi)扶貧。目前通過線上線下多渠道推動(dòng)銷售察右中旗農(nóng)畜產(chǎn)品5376.16萬元。”察右中旗旗長高森說。

為扶貧提供托底保障

察右中旗鐵沙蓋鎮(zhèn)下沙蓋村農(nóng)戶謝志良兒子的一場大病，讓全家跌入貧困線以下。“原本我們家種些玉米、馬鈴薯、葵花，日子也算過得去。但自從讀高中的兒子生病后，情況就變了。”謝志良說，“給兒子看病花了48000元，除去醫(yī)保覆蓋的部分，還得自費(fèi)22000元。”

這筆支出對于謝志良一家來說可不是小數(shù)目，所幸此前政府部門給他購買了太保財(cái)險(xiǎn)的“防貧保”，保險(xiǎn)賠付了1.5萬元，大大減輕了謝志良一家的負(fù)擔(dān)。

“防貧保”是中國太保產(chǎn)險(xiǎn)于2017年10月推出的一款商業(yè)防貧保險(xiǎn)。“未貧先防，這是‘防貧保’設(shè)計(jì)的初衷。”太保產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司總經(jīng)理蔡瑞介紹，“對那些因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W極易致貧、返貧的農(nóng)村低收入人群，‘防貧保’以上年度國家貧困線的1.5—2倍為基準(zhǔn)，分類設(shè)置防貧保障線和救助標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)受助群體因以上三種原因?qū)е录彝ト司芍涫杖氲陀诜镭毐Ｕ暇€時(shí)，保險(xiǎn)公司對超出救助標(biāo)準(zhǔn)部分按比例救助，提供防貧托底保障。”

“防貧保”保費(fèi)由幾方共同出資：太保產(chǎn)險(xiǎn)公司捐贈200萬元，銀保監(jiān)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會共同捐贈84萬元保費(fèi)，確保“防貧保”順利落地。目前，“防貧保”已為當(dāng)?shù)?.6萬余名臨貧、易貧人口提供防貧保障。

更為可貴的是，“防貧保”運(yùn)行系統(tǒng)整合了與居民相關(guān)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。今年8月，全國首家防貧保預(yù)警監(jiān)測平臺上線，該系統(tǒng)對接了旗扶貧辦、醫(yī)保局、教育體育局、民政局、市場監(jiān)督管理局等多個(gè)部門數(shù)據(jù)，目前可精準(zhǔn)判斷一村一鄉(xiāng)的保障責(zé)任和免賠額，提供數(shù)據(jù)安全、實(shí)時(shí)監(jiān)測等多功能服務(wù)，節(jié)約了80%的人力成本，未來數(shù)據(jù)整合還將在更多方面發(fā)揮作用。

營造良好金融環(huán)境

金融扶貧不僅僅帶來資金，更重要的是為當(dāng)?shù)卮罱ㄆ鸾鹑诨A(chǔ)設(shè)施，營造良好金融環(huán)境，積蓄未來長遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)力。

內(nèi)蒙古地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率不到50%。為了解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不足的問題，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行啟動(dòng)了“千鄉(xiāng)千隊(duì)、萬村百億”金融支持脫貧攻堅(jiān)專項(xiàng)行動(dòng)，將金融服務(wù)延伸到全區(qū)上萬個(gè)行政村，每年以優(yōu)惠利率為每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均新增貸款1000萬元以上，全區(qū)共計(jì)每年新增貸款100億元以上。

“扶貧貸款也要控制風(fēng)險(xiǎn)。為了保證貸款精準(zhǔn)投放，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶經(jīng)理組成的黨員先鋒隊(duì)與地方黨政部門聯(lián)系，在村兩委的幫助下進(jìn)村入戶，上門服務(wù)，還發(fā)起鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)戶們也越來越注重個(gè)人信用了。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說。

在四川省廣元市，農(nóng)行廣元分行旺蒼支行突破傳統(tǒng)評級授信模式，為貧困戶量身定制出“5221”評級授信指標(biāo)體系，人人擁有信用身份，即以貧困戶家庭誠信度、勞動(dòng)力、勞動(dòng)技能和人均純收入四項(xiàng)指標(biāo)，分別按50%、20%、20%、10%的權(quán)重，計(jì)算出每戶的信用分值，根據(jù)信用分值高低相應(yīng)授予貧困戶2萬至5萬元的扶貧小額貸款“惠農(nóng)貸”，并實(shí)行“兩免、四優(yōu)惠”政策，即：免抵押、免擔(dān)保，實(shí)行貸款條件、期限、利率、結(jié)息貼息優(yōu)惠。

“我們把風(fēng)險(xiǎn)控制下沉到村里。村民有貸款需求，就找到村民小組，讓村委會、村里德高望重的老人給他打分。都是知根知底的人，這個(gè)‘評分’很有參考價(jià)值。”農(nóng)行廣元分行副行長何珣說。

為打通支農(nóng)金融服務(wù)“最后一公里”，金融機(jī)構(gòu)增加技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等投入。11月8日，在旺蒼縣秀海村醫(yī)療室，記者遇見來買電的村民楊運(yùn)國。醫(yī)務(wù)室有農(nóng)行的電腦終端，取款、匯款、貸款、還利息、交手機(jī)費(fèi)、繳社保費(fèi)等都能辦，而且不收服務(wù)費(fèi)。近年來，農(nóng)行旺蒼支行加強(qiáng)與農(nóng)村小超市、農(nóng)資店及村級醫(yī)療服務(wù)站合作，設(shè)立“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，使廣大農(nóng)村居民足不出村即可享受取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等便捷金融服務(wù)。截至目前，該行已在全縣297個(gè)行政村建立了金穗惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)402個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。

“以前辦這些事，只能去縣城，來回車費(fèi)要30元，需要一天時(shí)間。現(xiàn)在只需一會兒的工夫，還省下了一大筆開支。”楊運(yùn)國說。

《 人民日報(bào) 》（ 2019年12月09日 18 版）