這些侵權現(xiàn)象被點名（理財參謀）

結(jié)構(gòu)性存款假結(jié)構(gòu)，替代保本理財，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售；向在校大學生過度營銷信用卡，額度管控不審慎；銷售過程中未嚴格區(qū)分自有理財產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，使消費者混淆二者的區(qū)別……近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定組織銀行業(yè)保險業(yè)開展侵害消費者權益現(xiàn)象整治工作。值得關注的是，通知中列出很多侵害消費者權益現(xiàn)象的具體表現(xiàn)，消費者應提高警惕。

除了產(chǎn)品設計方面，在營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理等方面，都存在侵害消費者權益的現(xiàn)象。

具體來看，營銷宣傳方面，存在不當宣傳和誤導銷售，有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務，發(fā)展高風險用戶。如為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營銷分期業(yè)務。

產(chǎn)品銷售方面，比如，未對消費者進行適當性測試而銷售產(chǎn)品；代客操作風險評估不當，提高消費者風險評估等級，以達到推銷高風險理財產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風險等級與客戶的風險承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

互聯(lián)網(wǎng)保險方面，存在銷售時對保險產(chǎn)品關鍵信息說明不充分、不明確，如宣傳銷售時，為吸引消費者購買，故意使用誤導性詞語組合，混淆和模糊保險責任，導致消費者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點，購買不符合自身保障需求的產(chǎn)品。

針對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務存在的一些問題，銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，明確要求銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應充分揭示風險，向投資者明示“結(jié)構(gòu)性存款不同于一般性存款，具有投資風險，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”，并在顯著位置以醒目方式標識最大風險或損失，確保投資者了解結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品性質(zhì)和潛在風險，自主進行投資決策。

結(jié)構(gòu)性存款，是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險基礎上獲得相應的收益。結(jié)構(gòu)性存款在法律關系、業(yè)務實質(zhì)、管理模式、會計處理、風險隔離等方面，與非保本理財產(chǎn)品“代客理財”的資產(chǎn)管理屬性存在本質(zhì)差異。

銀保監(jiān)會要求，商業(yè)銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的，應當在本行官方網(wǎng)站或按照與投資者約定的方式，披露銷售文件、發(fā)行報告、產(chǎn)品賬單、到期報告、重大事項報告、臨時性信息披露等文件，并在結(jié)構(gòu)性存款的銷售文件中明確約定與投資者聯(lián)絡和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責任，確保投資者及時獲取信息，切實保護投資者合法權益。