度小滿金融CEO朱光：

發(fā)信用卡容易及時(shí)關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)敞口難

這幾年，在探索金融科技這條路該怎么走的過(guò)程中，我有幾個(gè)體會(huì)。

第一，無(wú)論是大數(shù)據(jù)，還是其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，要真正做好風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)鍵一點(diǎn)是要回歸金融本質(zhì)。這幾年，P2P網(wǎng)貸出了一些問(wèn)題，究其原因是風(fēng)控出了問(wèn)題。回歸金融本質(zhì)，就是要遵循金融的基本規(guī)律，先解決風(fēng)險(xiǎn)管理，再討論以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提高信息分析和處理的效率，進(jìn)而降低交易成本的事。

第二，深刻體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融風(fēng)控的助力。一般意義上說(shuō)，發(fā)出一張信用卡很容易，但要及時(shí)關(guān)閉一張信用卡的額度很難，或許只有等用戶逾期時(shí)才會(huì)關(guān)，但那時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出來(lái)了。

實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)用戶風(fēng)險(xiǎn)敞口，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)頗具價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就可以在實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)敞口方面發(fā)揮重大作用。比如用戶從就業(yè)變成了失業(yè)，或者他的生意從正常經(jīng)營(yíng)變成關(guān)停，或者他的網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣發(fā)生變化等，當(dāng)一些變量發(fā)生異動(dòng)的時(shí)候，我們的風(fēng)控模型可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此，消費(fèi)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，大大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技，讓我們更精準(zhǔn)的識(shí)別用戶需求、判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和償還能力。

我有兩個(gè)建議。

第一，通過(guò)利率強(qiáng)管控，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，行業(yè)普遍存在“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的做法，利率強(qiáng)管控可以讓金融機(jī)構(gòu)聚焦在風(fēng)險(xiǎn)管理上，真正夯實(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

第二，建議對(duì)于小額貸款公司能夠?qū)嵤┓旨?jí)管理。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和過(guò)去的資產(chǎn)表現(xiàn)情況，能夠區(qū)別對(duì)待。讓資產(chǎn)質(zhì)量好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的持牌金融機(jī)構(gòu)與銀行開(kāi)展更廣泛的合作，共同推動(dòng)普惠金融。

全國(guó)政協(xié)委員周延禮：

金融科技公司做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)

相當(dāng)一部分金融科技公司涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，處在初級(jí)階段。對(duì)此我有三個(gè)思考，或者說(shuō)是對(duì)這些企業(yè)提三個(gè)問(wèn)題。

首先，金融科技公司做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要深入地做一些底層技術(shù)研發(fā)，同時(shí)要考慮做全險(xiǎn)種。立足于當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，我認(rèn)為這個(gè)平臺(tái)將來(lái)會(huì)吸引一些大的保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司，利用你的低成本，做一些交易。再比如汽車金融這塊業(yè)務(wù)，無(wú)人駕駛的保險(xiǎn)問(wèn)題誠(chéng)然是一個(gè)新課題，但金融科技企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也要兼顧新能源汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。將來(lái)，可以有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些保險(xiǎn)項(xiàng)目。比如，

可以考慮和一些汽車公司合作聯(lián)動(dòng)。現(xiàn)在車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例是70%-75%，金融科技公司可以在獲取更多數(shù)據(jù)的前提下，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高理賠服務(wù)效率。

第二，保險(xiǎn)的資管產(chǎn)品很多，金融科技平臺(tái)可以考慮定制一些產(chǎn)品，和保險(xiǎn)資管公司合作，增加交易量。

第三，提高金融科技公司專利權(quán)保護(hù)的意識(shí)。大家有一個(gè)傳統(tǒng)的概念，就是注重技術(shù)研發(fā)，強(qiáng)調(diào)應(yīng)用，但沒(méi)有強(qiáng)調(diào)價(jià)值。比如保險(xiǎn)模塊，知識(shí)產(chǎn)權(quán)非常有價(jià)值，運(yùn)用于哪家公司，哪家公司是要長(zhǎng)期付費(fèi)的。特別是客戶行為畫像的技術(shù)，可以考慮簽訂數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議，以提高數(shù)據(jù)使用效率，但不要搞成所謂的“私有云”，也就是我們常說(shuō)的信息孤島。我認(rèn)為，金融系統(tǒng)的“公有云”建設(shè)是篇大文章，很有得做。

度小滿金融副總裁許冬亮：

底層金融大腦對(duì)風(fēng)控至關(guān)重要

金融科技在美國(guó)已有百年歷史，形成了幾個(gè)明顯規(guī)律：第一，金融科技有賴于市場(chǎng)需求去做路徑規(guī)劃；第二，使用得當(dāng)，金融科技可以大幅提升金融業(yè)效益；第三，沿著這個(gè)坐標(biāo)軸去看，隨著時(shí)間推移，金融科技發(fā)展呈現(xiàn)加速狀態(tài)，尤其是最近這些年，智能金融在金融科技當(dāng)中的作用越來(lái)越大。

縱觀人工智能發(fā)展，我們和銀行伙伴達(dá)成了一個(gè)共識(shí)，那就是金融科技已經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)代：1.0時(shí)代，金融科技是電子時(shí)代，典型代表是計(jì)算機(jī)在銀行當(dāng)中被普遍使用；2.0時(shí)代，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，典型代表是物理網(wǎng)點(diǎn)收縮，業(yè)務(wù)線遷至線上；當(dāng)前，邁入3.0時(shí)代，金融服務(wù)邊界擴(kuò)大、效率提升，典型代表是人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的深入應(yīng)用。

度小滿脫胎于百度，有兩個(gè)堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：一是百度豐富的場(chǎng)景生態(tài)；二是大量人工智能技術(shù)。可以說(shuō)，度小滿是第一個(gè)從百度AI商業(yè)化學(xué)院“畢業(yè)”走向市場(chǎng)的。除此以外，類似無(wú)人車、DuerOS操作系統(tǒng)還在孵化當(dāng)中。

結(jié)合金融科技智能化的輻射面，以及金融企業(yè)的核心訴求，我們布局了三大能力以及底層金融大腦。底層金融大腦包含兩部分，有點(diǎn)像人的左腦和右腦，一部分是感知引擎，解決感知問(wèn)題，也就是聽(tīng)說(shuō)讀寫；另一部分是決策引擎，代表了思考功能，包含了數(shù)據(jù)分析能力、積極學(xué)習(xí)建模的能力。這兩部分構(gòu)成了非常重要的金融大腦基礎(chǔ)。大腦的底層需要有很強(qiáng)的知識(shí)庫(kù)，包括大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜作為積淀，這是整個(gè)金融科技布局非常核心的內(nèi)容。

基于這些核心內(nèi)容，我們有三大能力場(chǎng)景的拓展：一是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，幫助機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)邊界；二是降低整個(gè)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也就是風(fēng)控管理，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；三是降低金融企業(yè)的服務(wù)成本，就是降本提效。尤其是很多人力密集型工作，就像大家看到的那樣，機(jī)器人大幅度替代勞動(dòng)密集型的一些工作。

底層金融大腦的研發(fā)，不僅僅是為了提高運(yùn)營(yíng)的效率，更是為金融機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)提供多一層屏障。這方面有三個(gè)點(diǎn)值得關(guān)注。

第一是大數(shù)據(jù)畫像。我們基于百度生態(tài)上對(duì)用戶的感知和認(rèn)知，可以刻畫出用戶的整個(gè)畫像，比如用戶學(xué)歷、職業(yè)等對(duì)應(yīng)金融消費(fèi)能力的特點(diǎn)。

第二是大數(shù)據(jù)多維度防偽。這項(xiàng)功能具備很強(qiáng)的反欺詐能力，也提升了造假的代價(jià)。

第三是與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)之間形成互補(bǔ)，尤其與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)之間形成較好的互補(bǔ)效應(yīng)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以進(jìn)一步控制大數(shù)據(jù)風(fēng)控當(dāng)中的一些不可控因素。

在處理大數(shù)據(jù)風(fēng)控的過(guò)程中，我們也面臨幾個(gè)問(wèn)題。第一，數(shù)據(jù)比較高維，同時(shí)是非結(jié)構(gòu)化的；第二，數(shù)據(jù)很稀疏；第三，與推薦和搜索引擎相比，金融的樣本量相對(duì)較小。