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    提高金融獲客效率,以普惠服務(wù)滿足小額消費(fèi)金融需求

    金融科技之中國(guó)實(shí)踐:市場(chǎng)不小 潛力更大

    2019年10月29日 10:25 | 作者:崔呂萍 | 來(lái)源:人民政協(xié)網(wǎng)
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    度小滿金融CEO朱光:

    發(fā)信用卡容易及時(shí)關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)敞口難

    這幾年,在探索金融科技這條路該怎么走的過(guò)程中,我有幾個(gè)體會(huì)。

    第一,無(wú)論是大數(shù)據(jù),還是其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),要真正做好風(fēng)險(xiǎn)管理,關(guān)鍵一點(diǎn)是要回歸金融本質(zhì)。這幾年,P2P網(wǎng)貸出了一些問(wèn)題,究其原因是風(fēng)控出了問(wèn)題。回歸金融本質(zhì),就是要遵循金融的基本規(guī)律,先解決風(fēng)險(xiǎn)管理,再討論以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提高信息分析和處理的效率,進(jìn)而降低交易成本的事。

    第二,深刻體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融風(fēng)控的助力。一般意義上說(shuō),發(fā)出一張信用卡很容易,但要及時(shí)關(guān)閉一張信用卡的額度很難,或許只有等用戶逾期時(shí)才會(huì)關(guān),但那時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出來(lái)了。

    實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)用戶風(fēng)險(xiǎn)敞口,這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)頗具價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,就可以在實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)敞口方面發(fā)揮重大作用。比如用戶從就業(yè)變成了失業(yè),或者他的生意從正常經(jīng)營(yíng)變成關(guān)停,或者他的網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣發(fā)生變化等,當(dāng)一些變量發(fā)生異動(dòng)的時(shí)候,我們的風(fēng)控模型可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此,消費(fèi)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控,大大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技,讓我們更精準(zhǔn)的識(shí)別用戶需求、判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和償還能力。

    我有兩個(gè)建議。

    第一,通過(guò)利率強(qiáng)管控,化解金融風(fēng)險(xiǎn)。目前,行業(yè)普遍存在“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的做法,利率強(qiáng)管控可以讓金融機(jī)構(gòu)聚焦在風(fēng)險(xiǎn)管理上,真正夯實(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

    第二,建議對(duì)于小額貸款公司能夠?qū)嵤┓旨?jí)管理。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和過(guò)去的資產(chǎn)表現(xiàn)情況,能夠區(qū)別對(duì)待。讓資產(chǎn)質(zhì)量好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的持牌金融機(jī)構(gòu)與銀行開(kāi)展更廣泛的合作,共同推動(dòng)普惠金融。

    全國(guó)政協(xié)委員周延禮:

    金融科技公司做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)

    相當(dāng)一部分金融科技公司涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù),處在初級(jí)階段。對(duì)此我有三個(gè)思考,或者說(shuō)是對(duì)這些企業(yè)提三個(gè)問(wèn)題。

    首先,金融科技公司做保險(xiǎn)業(yè)務(wù),要深入地做一些底層技術(shù)研發(fā),同時(shí)要考慮做全險(xiǎn)種。立足于當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì),我認(rèn)為這個(gè)平臺(tái)將來(lái)會(huì)吸引一些大的保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司,利用你的低成本,做一些交易。再比如汽車金融這塊業(yè)務(wù),無(wú)人駕駛的保險(xiǎn)問(wèn)題誠(chéng)然是一個(gè)新課題,但金融科技企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也要兼顧新能源汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。將來(lái),可以有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些保險(xiǎn)項(xiàng)目。比如,

    可以考慮和一些汽車公司合作聯(lián)動(dòng)。現(xiàn)在車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例是70%-75%,金融科技公司可以在獲取更多數(shù)據(jù)的前提下,做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),提高理賠服務(wù)效率。

    第二,保險(xiǎn)的資管產(chǎn)品很多,金融科技平臺(tái)可以考慮定制一些產(chǎn)品,和保險(xiǎn)資管公司合作,增加交易量。

    第三,提高金融科技公司專利權(quán)保護(hù)的意識(shí)。大家有一個(gè)傳統(tǒng)的概念,就是注重技術(shù)研發(fā),強(qiáng)調(diào)應(yīng)用,但沒(méi)有強(qiáng)調(diào)價(jià)值。比如保險(xiǎn)模塊,知識(shí)產(chǎn)權(quán)非常有價(jià)值,運(yùn)用于哪家公司,哪家公司是要長(zhǎng)期付費(fèi)的。特別是客戶行為畫像的技術(shù),可以考慮簽訂數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議,以提高數(shù)據(jù)使用效率,但不要搞成所謂的“私有云”,也就是我們常說(shuō)的信息孤島。我認(rèn)為,金融系統(tǒng)的“公有云”建設(shè)是篇大文章,很有得做。

    度小滿金融副總裁許冬亮:

    底層金融大腦對(duì)風(fēng)控至關(guān)重要

    金融科技在美國(guó)已有百年歷史,形成了幾個(gè)明顯規(guī)律:第一,金融科技有賴于市場(chǎng)需求去做路徑規(guī)劃;第二,使用得當(dāng),金融科技可以大幅提升金融業(yè)效益;第三,沿著這個(gè)坐標(biāo)軸去看,隨著時(shí)間推移,金融科技發(fā)展呈現(xiàn)加速狀態(tài),尤其是最近這些年,智能金融在金融科技當(dāng)中的作用越來(lái)越大。

    縱觀人工智能發(fā)展,我們和銀行伙伴達(dá)成了一個(gè)共識(shí),那就是金融科技已經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)代:1.0時(shí)代,金融科技是電子時(shí)代,典型代表是計(jì)算機(jī)在銀行當(dāng)中被普遍使用;2.0時(shí)代,金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,典型代表是物理網(wǎng)點(diǎn)收縮,業(yè)務(wù)線遷至線上;當(dāng)前,邁入3.0時(shí)代,金融服務(wù)邊界擴(kuò)大、效率提升,典型代表是人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的深入應(yīng)用。

    度小滿脫胎于百度,有兩個(gè)堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ):一是百度豐富的場(chǎng)景生態(tài);二是大量人工智能技術(shù)。可以說(shuō),度小滿是第一個(gè)從百度AI商業(yè)化學(xué)院“畢業(yè)”走向市場(chǎng)的。除此以外,類似無(wú)人車、DuerOS操作系統(tǒng)還在孵化當(dāng)中。

    結(jié)合金融科技智能化的輻射面,以及金融企業(yè)的核心訴求,我們布局了三大能力以及底層金融大腦。底層金融大腦包含兩部分,有點(diǎn)像人的左腦和右腦,一部分是感知引擎,解決感知問(wèn)題,也就是聽(tīng)說(shuō)讀寫;另一部分是決策引擎,代表了思考功能,包含了數(shù)據(jù)分析能力、積極學(xué)習(xí)建模的能力。這兩部分構(gòu)成了非常重要的金融大腦基礎(chǔ)。大腦的底層需要有很強(qiáng)的知識(shí)庫(kù),包括大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜作為積淀,這是整個(gè)金融科技布局非常核心的內(nèi)容。

    基于這些核心內(nèi)容,我們有三大能力場(chǎng)景的拓展:一是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu),幫助機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)邊界;二是降低整個(gè)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),也就是風(fēng)控管理,進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平;三是降低金融企業(yè)的服務(wù)成本,就是降本提效。尤其是很多人力密集型工作,就像大家看到的那樣,機(jī)器人大幅度替代勞動(dòng)密集型的一些工作。

    底層金融大腦的研發(fā),不僅僅是為了提高運(yùn)營(yíng)的效率,更是為金融機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)提供多一層屏障。這方面有三個(gè)點(diǎn)值得關(guān)注。

    第一是大數(shù)據(jù)畫像。我們基于百度生態(tài)上對(duì)用戶的感知和認(rèn)知,可以刻畫出用戶的整個(gè)畫像,比如用戶學(xué)歷、職業(yè)等對(duì)應(yīng)金融消費(fèi)能力的特點(diǎn)。

    第二是大數(shù)據(jù)多維度防偽。這項(xiàng)功能具備很強(qiáng)的反欺詐能力,也提升了造假的代價(jià)。

    第三是與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)之間形成互補(bǔ),尤其與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)之間形成較好的互補(bǔ)效應(yīng)。在這個(gè)基礎(chǔ)上,我們可以進(jìn)一步控制大數(shù)據(jù)風(fēng)控當(dāng)中的一些不可控因素。

    在處理大數(shù)據(jù)風(fēng)控的過(guò)程中,我們也面臨幾個(gè)問(wèn)題。第一,數(shù)據(jù)比較高維,同時(shí)是非結(jié)構(gòu)化的;第二,數(shù)據(jù)很稀疏;第三,與推薦和搜索引擎相比,金融的樣本量相對(duì)較小。

    編輯:秦云

    關(guān)鍵詞:金融科技 中國(guó)實(shí)踐 度小滿

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