“就在樓下聊，屋里有朋友，這事他們不知道，很丟臉?！?月20日晚，剛刑滿釋放的劉學(xué)對澎湃新聞記者說。

他所說的“丟臉”，是他曾經(jīng)6次假冒他人通過了京東白條的面簽審核，獲得超3萬的白條賒賬額度，最終因觸犯詐騙罪獲刑，淪為網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)中的一員。

而“欺詐”，近年來與狂飆突進(jìn)的消費(fèi)金融如影隨形，考驗(yàn)著運(yùn)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力。澎湃新聞此前報道，近年來至少200人因通過京東白條詐騙、盜刷、套現(xiàn)等獲刑，京東賬號遭大量泄漏，而京東白條一度存在審核漏洞，面簽過程流于形式。京東白條運(yùn)營部工作人員也對澎湃新聞表示，在運(yùn)營中，“信用風(fēng)險還是可控的，最大的風(fēng)險正是欺詐風(fēng)險”。

在這波“消費(fèi)金融加杠桿”的浪潮中，京東白條打出了一句醒目的廣告語：年輕不留白。而對于劉學(xué)等多名95后年輕人來說，因陷入“京東白條詐騙案”，留下的是犯罪記錄和人生污點(diǎn)。

京東白條主頁

“搞一單沒事”

2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽才搞清楚自己被抓的原因。這一切發(fā)生在近一年前與同學(xué)出省游玩的那兩天中。

從湖南東部小城瀏陽讀完初中后，羅陽在省城長沙一所5年制專科學(xué)校讀書，因?yàn)椤皩?shí)在聽不懂老師講課”，讀到一半選擇了離開，去一家4s店當(dāng)汽車修理學(xué)徒，工資2000多元一月。

2017年3月下旬，初中同學(xué)胡良突然發(fā)來一個到外省去玩的邀請。羅陽和胡良的來往并不多，他對胡的印象是：在餐廳當(dāng)過服務(wù)員、廚師，前一年過年時見過，感覺他比較有錢，好像在搞什么京東白條，反正就是買東西和賣東西。胡良有個女朋友王麗，在貴州上大學(xué)，他租房住在王麗學(xué)校附近。此外，他喜歡打游戲，往游戲里充過四五萬塊錢。

此次外省游玩，目的地是河南鄭州某大學(xué)，胡良承諾負(fù)責(zé)羅陽的路費(fèi)食宿，還給1000元，只要他到時候“幫個小忙”，拿身份證拍張照就可以了，其他什么都不用管。

羅陽有點(diǎn)心動，“給朋友幫個忙嘛?！?/p>

胡良給羅陽打電話時，羅陽正開著語音和另一名初中同學(xué)何軍玩游戲。何軍高中畢業(yè)后在某大專院校讀書，2016年通過專升本，正就讀于湖南某本科大學(xué)的銷售專業(yè)。

“他們說去鄭州玩，我很想去，因?yàn)槲蚁矚g旅游，還沒有去過鄭州。”何軍對澎湃新聞?wù)f。他當(dāng)時只想跟他們一起去玩，當(dāng)胡良說只負(fù)責(zé)羅陽一個人的食宿路費(fèi)時，他當(dāng)即表示他自費(fèi)跟他們?nèi)?。“剛開學(xué)不久，正好家里給了我生活費(fèi)?！焙诬娬f。

羅陽記得，2017年3月27日，他跟老板請了兩天假，和何軍一起，坐火車來到了鄭州某大學(xué)。兩個19歲左右的年輕人根本想不到，這趟旅行將使他們的命運(yùn)與犯罪發(fā)生交集。

羅陽、何軍與胡良及其女友匯合，四個年輕人，說說笑笑，心情很好。在鄭州一所大學(xué)的宿舍樓下，胡良掏出兩張身份證，對羅陽說，已經(jīng)和京東公司的面簽官聯(lián)系好了，等下上去拿著身份證拍張照就可以了。

羅陽當(dāng)時并非沒有猶豫?！拔覇枺ū幻俺涞娜耍粫椅野?。他（胡良）說，你放心，到時候找過來了，打死我也幫你把錢還上，不要你負(fù)責(zé)?！绷_陽對澎湃新聞?wù)f，他當(dāng)時想到的最差的后果是——身份證上的大學(xué)生來找他還錢。

何軍也被遞上一張身份證。胡良承諾，也按500元一單給他報酬?！八麄兌紕裎腋阋粏危f莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣，一個這樣的事，怕什么？我想著（朋友之間）玩得好，搞一單沒事。”

校園白條

羅陽和何軍各帶著一張他人的身份證，結(jié)伴走進(jìn)了京東白條面簽官的宿舍——面簽官是一名在校大學(xué)生。

此前，他們從未申請過京東白條，隱約知道白條是在京東商城上“先消費(fèi)、后付款”的東西，此外并不了解更多。他們更沒想到，他們正在成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場中的一名黑產(chǎn)人員。

在京東白條上線的2014年，中國消費(fèi)金融市場迎來重要的分水嶺。當(dāng)年，京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域明星產(chǎn)品相繼上線。次年，“微粒貸”也橫空出世，以前所未有的速度快速擴(kuò)張。消費(fèi)金融突飛猛進(jìn)。

2019年1月18日，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主辦的一場關(guān)于消費(fèi)金融的高層論壇上，《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》正式發(fā)布。

該研究報告稱，截至目前，中國獲批消費(fèi)金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消費(fèi)金融公司既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又有持牌的捷信消費(fèi)金融，螞蟻花唄、京東白條等電商背景為代表的消費(fèi)金融公司，以及眾多的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

2015年3月，京東公司針對在校大學(xué)生推出校園白條業(yè)務(wù)。證券日報2015年11月的報道稱，京東白條類似在京東體系內(nèi)發(fā)放了信用卡，與傳統(tǒng)銀行區(qū)別最大的是，白條可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時完成申請和授信過程。

2015年6月，時任京東消費(fèi)金融高級總監(jiān)許凌接受新華網(wǎng)采訪稱，我國消費(fèi)金融市場規(guī)模有望迅速從千億向萬億級別挺進(jìn)，而京東白條幫助白條用戶月均消費(fèi)力提升超過100%。2017年“雙11”過后，許凌和秦朔進(jìn)行了一次對談：中國興起了一波新的消費(fèi)浪潮，分期消費(fèi)和移動支付的普及激發(fā)了消費(fèi)者。從金融的角度，分期是給自己的消費(fèi)加杠桿，進(jìn)行變現(xiàn)，近年來很受年輕人青睞。

多份判決顯示，2016年開始，京東公司針對在校本科大學(xué)生推出一種全新的白條申請和授信方式——無需綁定信用卡或銀行卡，只需要填寫真實(shí)學(xué)籍信息及聯(lián)系方式，通過京東公司的面簽審核，就可以獲得最高1.5萬元的賒賬額度。而針對非大學(xué)生，則仍需要提供本人身份證及身份證綁定的銀行卡。大學(xué)生面簽最開始是由京東公司進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻面簽，不久又改成由每個大學(xué)招聘的兼職大學(xué)生擔(dān)任面簽官，進(jìn)行當(dāng)面面簽。

北京大學(xué)法學(xué)院金融法碩士研究生孫天馳曾對京東白條的法律性質(zhì)進(jìn)行論證，并寫出《灰色白條》被廣為傳播。孫天馳說，他不太理解京東為何要采取“面簽”這種“很low很傳統(tǒng)”的方式。“大學(xué)生就算沒有信用卡，但基本都有銀行卡，通過銀行卡綁定，或者人臉識別，完全可以避免非實(shí)名認(rèn)證的風(fēng)險?！?/p>

京東白條運(yùn)營部工作人員對澎湃新聞?wù)f，“現(xiàn)在看來，當(dāng)時的面簽審核確實(shí)不妥。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)講究的是效率，當(dāng)時考慮的就是大學(xué)生在自己校園里面簽比較便捷?！?/p>

胡良有個上線，汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就讀的大學(xué)生，2016年在一次京東商城的購物中開通了白條支付，并很快發(fā)現(xiàn)京東白條申請有漏洞可鉆——真實(shí)學(xué)籍信息通過學(xué)信網(wǎng)很容易查到，面簽可以叫人冒名頂替，聯(lián)系方式填寫自己掌握的，就可以真的“打白條”購物了，較長的賬期還不容易發(fā)現(xiàn)。于是，他“操盤”，組織人員搜集大學(xué)生身份證，找人冒充真實(shí)大學(xué)生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區(qū)檢察院起訴書顯示，汪某團(tuán)伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當(dāng)了冒充他人這顆關(guān)鍵棋子。之前，汪某的人已經(jīng)將申請白條的大學(xué)生資料提交，京東官方自動彈出對應(yīng)學(xué)校面簽官聯(lián)系方式，并由胡良聯(lián)系好面簽時間。

6名“95后”年輕人因冒充他人申領(lǐng)京東白條，在長沙瀏陽法院留下人生“污點(diǎn)”。澎湃新聞記者 譚君 圖

“沒錢了，得去面?zhèn)€簽”

實(shí)際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經(jīng)找過不少熟人。比如另一名初中同學(xué)劉學(xué)。2016年，胡良找過來時，劉學(xué)正在湖南某醫(yī)衛(wèi)學(xué)校讀大專。

“他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發(fā)財?shù)臋C(jī)會。你拿身份證錄個視頻，什么都不要你干，給你200塊?！眲W(xué)說，胡良當(dāng)場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：“就是專門給大學(xué)生貸款的，你大專生不行，要本科生?！?/p>

“我當(dāng)時正值青春期，在交女朋友，確實(shí)缺錢?！眲W(xué)說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當(dāng)時他還沒有滿18歲。“胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學(xué)校、課程、父母聯(lián)系方式等信息。藏在攝像頭后面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應(yīng)該是京東公司的員工。”

劉學(xué)說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良“傳銷式洗腦”下，他做了3次視頻面簽后，帶著更多擔(dān)憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校?！昂颊f帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面?zhèn)€簽。”他們花三天多時間，在三個省的三所學(xué)校完成三次面簽。

有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨后補(bǔ)充，“我上面還有人”。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進(jìn)行過面簽。后來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。

劉學(xué)和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎么弄到這些被冒充的大學(xué)生身份證的。后來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內(nèi)展示大量的身份證圖片。這些身份證標(biāo)價500元，可講價。

然后，他們登錄學(xué)信網(wǎng)——一個專門查詢學(xué)歷學(xué)籍的網(wǎng)站，全稱是“中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)”。該網(wǎng)站通過手機(jī)號即可注冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關(guān)信息。在孫天馳看來，學(xué)信網(wǎng)本身并無問題，“這就是個開放式的網(wǎng)站，比如，方便招聘機(jī)構(gòu)了解應(yīng)聘者的學(xué)歷背景”。

但對汪某等人來說，這個網(wǎng)站也很“好用”。電話卡實(shí)名制后，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網(wǎng)站，用這種臨時電話號碼注冊登錄學(xué)信網(wǎng)。因?yàn)閷W(xué)信網(wǎng)需要驗(yàn)證，這個虛擬網(wǎng)站充十塊錢可以接收100次驗(yàn)證碼短信。

登錄學(xué)信網(wǎng)后，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實(shí)，確認(rèn)為在讀本科生，則買下這張身份證，并申請開通京東白條。

“很精準(zhǔn)，不浪費(fèi)一毛錢?！绷_陽說。

了解到這些“貓膩”，在做完最后一單后，劉學(xué)表示他不再做了，也勸胡良不要“走火入魔”。但兩人為此大吵一架。

“他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺?！眲W(xué)回憶說。

“一點(diǎn)都不像，但面簽都通過了”

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。

“這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南‘塑料’普通話，會不會穿幫啊。”羅陽對澎湃新聞?wù)f，當(dāng)時他問胡良，胡安慰道，“視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過?！?/p>

劉學(xué)說，他最開始搞視頻面簽時，也有點(diǎn)害怕，“胡良說‘你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像’。其實(shí)，一點(diǎn)都不像，但面簽都通過了?！?/p>

羅陽和何軍最后的面簽也證明，這只是“虛驚一場”。

兩人均向澎湃新聞證實(shí)以下信息：面簽官見到他倆后，并未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一臺類似銀行大堂經(jīng)理拿的平板面簽機(jī)器，將身份證正反面拍照，然后又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細(xì)看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鐘。

拍完之后，面簽官“還指著自己手上的機(jī)器說，你們把這個拿到班上去，讓同學(xué)都開通白條，然后我給你們分成”，“聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成?！绷_陽說。

在鄭州的另一所大學(xué)，羅陽還面簽了一次，“速度更快，面簽官讓我在操場等他，因?yàn)樗€要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了?！?/p>

劉學(xué)說，他記得去見一位面簽官時，“（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。”而他見到這位面簽官并將現(xiàn)金遞過去時，“他說了句，‘你太客氣了’，然后就接了。”此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之后幾分鐘內(nèi)，胡良的手機(jī)就接到了“恭喜面簽通過”的短信。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗(yàn)證信息的老年人手機(jī)，有幾部智能手機(jī)，下載了京東金融App，專門用于申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完，四個年輕人買了機(jī)票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務(wù)在身，她此次要冒充大連一所大學(xué)的女大學(xué)生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數(shù)據(jù)，并利用在偏遠(yuǎn)地區(qū)讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達(dá)大連后，羅陽、何軍的白條額度已經(jīng)下單購買了手機(jī)、電話手表、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然后，再從大連寄到了汪某學(xué)校所在的湖南湘潭。

判決書顯示，羅陽和何軍申領(lǐng)的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了電子產(chǎn)品，胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機(jī)回來?！埃ê迹┧f沒錢了，買飛機(jī)票的錢還是我自己出的?！逼渌藙t留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機(jī)場再打車回到老家瀏陽，徹底結(jié)束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經(jīng)被京東公司注意到了。

不到一年，警察來抓他了。

3月8日，9名“95后”年輕人因詐騙京東白條，在長沙天心法院受審。澎湃新聞記者 譚君 圖

“小算盤”與“大生意”

長沙警方的偵查顯示，汪某、胡良等人“操盤”的，是一個利用京東白條審核漏洞進(jìn)行詐騙的犯罪團(tuán)伙。

法院最終認(rèn)定，自2017年1月至6月，該作案團(tuán)伙共冒用141人身份進(jìn)行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機(jī)等商品，造成京東公司損失近百萬元。

這只是依附消費(fèi)金融進(jìn)行欺詐、套現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的一小撥人。京東金融公關(guān)部工作人員提供的一份《數(shù)字金融反欺詐白皮書》稱，數(shù)字金融欺詐已呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化、跨區(qū)域等新特征，對傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。隨著金融市場的體量和發(fā)展?jié)摿χ鸩椒糯?，其暴露的風(fēng)險隱患也與日俱增。據(jù)統(tǒng)計，2017年黑產(chǎn)從業(yè)人員超150萬，涉及年產(chǎn)值達(dá)千億級別。

京東金融公關(guān)部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)，配合警方進(jìn)行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法侵入計算機(jī)系統(tǒng)、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免財產(chǎn)損失數(shù)十億元。

京東白條運(yùn)營部工作人坦承，企業(yè)風(fēng)險自擔(dān)，實(shí)在要不回來的只能作為“壞賬”處理掉，在運(yùn)營中，“信用風(fēng)險還是可控的，最大的風(fēng)險正是欺詐風(fēng)險”。

對于像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責(zé)任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，“京東白條的壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上，其實(shí)相對于幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的”。

澎湃新聞注意到，京東白條現(xiàn)已關(guān)閉了白條面簽審核通道，在校大學(xué)生除填寫學(xué)籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》稱，中國消費(fèi)金融市場仍有廣闊發(fā)展空間。僅消費(fèi)金融部分，規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業(yè)人士預(yù)測的“萬億藍(lán)?！闭蔀楝F(xiàn)實(shí)。

“說到底，對于企業(yè)來說，這不過是一門生意。”作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業(yè)刑辯律師，羅陽的辯護(hù)人劉洪認(rèn)為，打擊金融欺詐犯罪只能治標(biāo)，而將各類消費(fèi)金融企業(yè)納入統(tǒng)一監(jiān)管體系，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理，提升風(fēng)控能力，不給犯罪分子有可乘之機(jī)才是根本之策。

澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付后還。而劉洪認(rèn)為，“消費(fèi)加杠桿，年輕不留白”正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候?qū)彽牧_陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標(biāo)簽已經(jīng)刻進(jìn)他們的人生履歷中：在退贓2萬元后，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。

對于案件當(dāng)事人，人生污點(diǎn)已無法洗白。

（為保護(hù)當(dāng)事人隱私，本文胡良、劉學(xué)、羅陽、何軍、王麗均為化名。）