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后“斷直連”時(shí)代:備付金紅利不再 支付行業(yè)合作模式生變

2019年02月02日 10:11 | 來源:上海證券報(bào)
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支付行業(yè)的后“斷直連”時(shí)代悄然到來。1月14日,包括支付寶、騰訊財(cái)付通等在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)均宣布完成備付金100%上交、相關(guān)賬戶銷戶。支付行業(yè)的最大紅利期終結(jié)。至此,第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式徹底被打破,支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的備付金賬戶也都注銷。新的交易鏈路已經(jīng)形成,新接入的銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將成為銀行和支付機(jī)構(gòu)之間僅有的兩個(gè)接口,并受央行監(jiān)管。

這些變化,不僅帶來技術(shù)上的巨大挑戰(zhàn),也改變著支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的合作關(guān)系。整個(gè)行業(yè)正在逐步適應(yīng)后“斷直連”時(shí)代,探尋新生態(tài)下的商業(yè)模式和定位。

合作模式生變

備付金從支付機(jī)構(gòu)上交至央行,牽動(dòng)了行業(yè)最核心的利益。

所謂備付金,是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托支付業(yè)務(wù)而預(yù)收待付的資金。比如,微信錢包里的零錢,支付寶里的余額。

積沙可成塔,備付金規(guī)模已達(dá)萬億級(jí)別。截至2018年末,央行的非金融機(jī)構(gòu)存款(即備付金)余額為16299.8億元。

“除去監(jiān)管允許的個(gè)別特定賬戶,現(xiàn)在財(cái)付通的備付金沒有一分錢、也沒有一個(gè)戶頭在商業(yè)銀行。”1月30日,騰訊金融科技副總裁陳起儒表示。

備付金的“流失”,讓支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作關(guān)系頃刻間換了位。記者了解到,過去,為了爭(zhēng)取第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款,部分銀行愿意主動(dòng)讓利、降低通道費(fèi)。但現(xiàn)在,沒有了備付金這塊“蛋糕”,有的銀行自然不愿再默默承擔(dān)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)成本,轉(zhuǎn)而提升第三方支付機(jī)構(gòu)通道費(fèi)。

生財(cái)利器不再,也讓整個(gè)支付行業(yè)冷靜下來,重新思考其定位和業(yè)務(wù)模式?!斑^去一張牌照幾十億、靠它一夜暴富的時(shí)代已經(jīng)過去了,支付不應(yīng)該是一個(gè)暴利的行業(yè),而應(yīng)該是金融基礎(chǔ)設(shè)施?!标惼鹑逭J(rèn)為,“斷直連”后的收費(fèi)不應(yīng)該比直連時(shí)更高,隨著行業(yè)更合規(guī)透明,支付成本也不應(yīng)再增加。

對(duì)于騰訊、阿里兩大支付巨頭而言,其龐大的產(chǎn)品體系和多元化的創(chuàng)收方式將彌補(bǔ)備付金上交后的損失?!爸Ц渡蠝p少的收入不一定從支付上賺回來,我們可以通過其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段彌補(bǔ),這是短期的解決思路?!标惼鹑灞硎?,包括拓寬出境游等海外業(yè)務(wù)場(chǎng)景,發(fā)力騰訊理財(cái)通業(yè)務(wù)等。

備戰(zhàn)春節(jié)“大考”

“斷直連”之后,支付交易鏈將從原先的“商戶/用戶端—支付機(jī)構(gòu)—銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧虘?用戶端—支付機(jī)構(gòu)—網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)—銀行”。這意味著所有的交易請(qǐng)求都需要通過銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)來完成清算。

這也對(duì)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的承載力提出挑戰(zhàn)。眼下,“斷直連”后的首個(gè)春節(jié)支付高峰期即將到來。

今年春節(jié),在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下,網(wǎng)聯(lián)會(huì)同相關(guān)部門將積極有序開展春節(jié)保障工作。

春節(jié)和“雙11”的支付高峰呈現(xiàn)許多不同特點(diǎn)。陳起儒解釋:一是支付高峰時(shí)間。春節(jié)支付持續(xù)時(shí)間會(huì)更長,且大大小小峰值很多,比如年夜飯后的18點(diǎn)到20點(diǎn)、除夕零點(diǎn)都是發(fā)紅包高峰時(shí)刻,到大年初一還會(huì)迎來提現(xiàn)的高峰期。

二是提現(xiàn)需求激增。春節(jié)收到微信紅包后,大家喜歡盡快提現(xiàn),銀行需做好相應(yīng)準(zhǔn)備。

三是涉及支付卡類型不同。春節(jié)發(fā)微信紅包必須用借記卡,因此支付主力是借記卡,而不是購物時(shí)用的信用卡。

“沒有感知就是最好的感知?!边@是騰訊完成“斷直連”工作后,向用戶匯報(bào)成果時(shí)提出的一句總結(jié),也是其接下來推進(jìn)支付工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則、一種理念。(記者 金嘉捷)

編輯:秦云

關(guān)鍵詞:斷直連 備付金 紅利 支付行業(yè)

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