隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始使用信用卡消費，但信用卡是把雙刃劍，它在給人們帶來便利的同時，也潛在著風險，這種風險不僅僅是民事糾紛，更有可能涉及到刑事案件。

以下案例帶你讀懂信用卡詐騙罪：

一、 張某信用卡詐騙案

基本案情

2008年7月，被告人以其本人名義向中國工商銀行懷化湖景支行申領(lǐng)了一張信用卡。2008年9月16日至26日期間共透支本金20000元。被告人在透支超過規(guī)定期限后，經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收仍舊拒不歸還上述款項。截止至2014年6月1日共欠銀行本息91423.52元。案發(fā)后，截止2014年12月15日張某已陸續(xù)全部償還透支款息共計102029.66元。

裁判結(jié)果

人民法院經(jīng)審理認為，被告人以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。張某歸案后能如實供述自己的罪行，認罪態(tài)度較好，且在二審宣告前，張某已經(jīng)償還信用卡透支所欠全部本金和利息，犯罪情節(jié)輕微，依法可以對張某免予刑事處罰。

※ 信用卡透支屬常見現(xiàn)象，但如果超過規(guī)定期限、經(jīng)銀行兩次催收后三個月內(nèi)仍未歸還，在刑法上被視為惡意透支，故意更改銀行預(yù)留電話，逃避銀行催收則被認定為具有非法占有的目的。

二、 朱某某信用卡詐騙案

基本案情

2012年8月3日、8月10日，朱某某利用虛假的身份證、行車證，房產(chǎn)證等證件，在夏邑縣農(nóng)業(yè)銀行、夏邑縣郵政儲蓄銀行辦理了信用卡，分別透支199934.99元、99992.89元。至案發(fā)時，經(jīng)發(fā)卡銀行催要，上述透支款未歸還。

裁判結(jié)果

河南省夏邑縣法院判決被告人朱某某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣70000元。責令被告人朱某某退賠所騙取被害人的財產(chǎn)。

※ 朱某某使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，超過規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，是典型的惡意透支行為。

三、 張某信用卡詐騙案

基本案情

2013年5月份，被告人張某伙同他人事先預(yù)謀后，以虛假身份在上海某超市有限公司中山公園店應(yīng)聘工作。其利用擔任該超市收銀員的身份趁顧客刷卡時利用讀卡器盜取顧客的銀行卡信息并偷記密碼，后在廣州利用盜取的信息制成偽卡。

2013年9月18日、19日，被告人張某使用其中一張利用盜取受害人朱某某銀行卡信息制作偽造的銀行卡在陜西華陰市取現(xiàn)金3.5萬元。當月20日晚，被告人張某使用另外一張利用盜取被害人劉某某銀行卡信息制作偽造的銀行卡在中國銀行安陽市文明大道支行取現(xiàn)金2萬元，另轉(zhuǎn)款4萬元至張某所控制的銀行卡上，隨后張某又從其所控制的該銀行卡上取走現(xiàn)金2萬元。

當張某在另一家中國銀行準備再次取錢時被抓獲，從其身上搜出現(xiàn)金71200元、銀行卡8張、不同姓名的身份證7張、口罩4個、帽子1個。

公訴機關(guān)指控，被告人張某的行為屬于偽造信用卡并使用的情形，構(gòu)成信用卡詐騙罪，應(yīng)予處罰。

裁判結(jié)果

判決被告人張某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑六年六個月，并處罰金人民幣60000元。

※張某信用卡詐騙案是一起將盜取的信用卡信息進行復(fù)制，再利用復(fù)制的偽卡盜取現(xiàn)金的信用卡詐騙案，是近年來信用卡詐騙案中出現(xiàn)的新型作案手段。該案例明確了盜竊信用卡信息又復(fù)制偽卡，使用偽卡盜取現(xiàn)金的行為，應(yīng)按照信用卡詐騙罪定罪處罰。

既然信用卡詐騙作為常見的犯罪類型，相關(guān)法律法規(guī)又是如何規(guī)定的呢？

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十六條之規(guī)定，【信用卡詐騙罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

從該條法律規(guī)定，可以分析信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

（1）本罪的犯罪主體只能是個人（單位不能構(gòu)成本罪）；

（2）行為人必須具有信用卡詐騙的主觀故意；

（3）行為人實施了使用虛假的、作廢的信用卡或冒用他人的信用卡進行詐騙，或者具有惡意透支的行為；

（4）數(shù)額較大(5千)、巨大（5萬）或特別巨大（50萬），或者情節(jié)嚴重或特別嚴重。

大多數(shù)人都辦理了信用卡，但是“信用卡詐騙罪”中的信用卡到底是如何定義的呢？

全國人大常委會關(guān)于《中華人民共和國刑法》有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋

刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》銀發(fā)[1999]17號

第五條銀行卡包括信用卡和借記卡。

第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。

準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條 借記卡不具備透支功能。

在實踐中，最常見的信用卡詐騙罪表現(xiàn)形式就是“冒用他人信用卡”，那到底如何界定“冒用他人信用卡”呢？

最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機(ATM機)上使用的行為如何定性問題的批復(fù)

拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為，屬于刑法第一百九十六條第一款第（三）項規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責任。

最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋

第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬元以上不滿50萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”，哪些情形屬于“惡意透支”呢？

最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

惡意透支應(yīng)當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

第七條 違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失50萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第八條 單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標準依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。

信用卡詐騙罪的立案追訴標準

最高人民檢察院、公安部關(guān)于印發(fā)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》的通知

第五十四條 進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數(shù)額在五千元以上的；

（二）惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的。

本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的。

惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。