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央行要求商家整改拒收現(xiàn)金行為 專家詳解電子支付發(fā)展前景
□ 本報記者 杜 曉
□ 本報實習(xí)生 張新妍
人民銀行下發(fā)的公告明確,任何單位和個人存在拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金等違法違規(guī)行為的,應(yīng)當(dāng)自公告公布之日起1個月內(nèi)進行整改。整改期限屆滿后仍然存在上述違法違規(guī)行為的,由人民銀行分支機構(gòu)會同有關(guān)部門依法予以查處。
拒收人民幣的行為從法律上該如何定性?究竟該如何治理拒收人民幣現(xiàn)象?記者就此采訪了業(yè)內(nèi)有關(guān)專家。
消費場所拒收現(xiàn)金是違法行
為中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授認(rèn)為,按照我國現(xiàn)行法律和其他國家通行的法律,消費者持有的現(xiàn)金包括現(xiàn)行的紙幣和硬幣是無限法償貨幣,除某些國家為支付方便考慮限制大額支付硬幣外,可以用現(xiàn)金進行任何數(shù)額的支付、對方不得拒絕接受,否則既影響消費者法定支付權(quán)利的行使,也侵犯國家法定貨幣的法定地位。
“法定貨幣與存款貨幣及其轉(zhuǎn)化而成的電子貨幣是有本質(zhì)區(qū)別的,法定貨幣代表的是中央銀行的信用,基本上不存在成為破產(chǎn)財產(chǎn)不能進行償付的問題;存款貨幣及其轉(zhuǎn)化而成的電子貨幣代表的是商業(yè)銀行或支付機構(gòu)的信用,如果該機構(gòu)破產(chǎn)這些貨幣就會變?yōu)槠飘a(chǎn)財產(chǎn),只能按比例償付。因此,消費場所拒收現(xiàn)金是一種嚴(yán)重的違法行為,是對消費者貨幣權(quán)利的剝奪,不僅會使消費者面臨一系列支付風(fēng)險,還會使消費者面臨額外的財產(chǎn)損失風(fēng)險,這是任何國家的法律都不能輕易許可的?!眲⑸佘娬f。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君教授在接受《法制日報》記者采訪時說,消費場所拒收現(xiàn)金是一個違法行為,違反了中國人民銀行法的規(guī)定,中國人民銀行法規(guī)定,在中華人民共和國境內(nèi)了結(jié)債權(quán)債務(wù)的法定貨幣是人民幣。任何主體都不能拒收,如果拒絕使用人民幣了結(jié)債權(quán)債務(wù),那么就是一個違法行為,會影響中國人民銀行法的權(quán)威性。
“如果拒收現(xiàn)金,那消費者可能就會采取其他支付方式,比如說用各種二維碼,包括微信、支付寶。商家拒收現(xiàn)金,肯定就會轉(zhuǎn)賬或者使用支票等行為。我們現(xiàn)在很多時候并不使用支票,而是使用微信、支付寶這些互聯(lián)網(wǎng)支付工具,這種互聯(lián)網(wǎng)支付工具,對于人們來說帶有技術(shù)性風(fēng)險,在操作過程中會有風(fēng)險。”李愛君說。
李愛君認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)支付工具的風(fēng)險主要體現(xiàn)在:網(wǎng)絡(luò)支付工具在操作時有風(fēng)險,可能會失誤。還有一點,由于網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的安全性本身存在問題,比如一些電子錢包被盜,支付系統(tǒng)出現(xiàn)各種安全技術(shù)上的問題,都會導(dǎo)致交易的失敗甚至資金損失。反觀現(xiàn)金交易,面對面的交易可能效率不高,但無疑更安全。通過支付工具可能效率很高,但是在技術(shù)和安全方面是存在風(fēng)險的。
“個人信息保護也是一個問題?,F(xiàn)金支付雖然效率不高,但是對個人信息的保護是最安全的。如果用支付工具進行支付,實質(zhì)上對個人信息的保護是不夠的。如果商家或者是支付機構(gòu)沒有按照現(xiàn)有法律規(guī)定對用戶個人信息進行保護,那么就會出現(xiàn)個人信息泄露的問題?!崩類劬f。
鼓勵消費者舉報拒收現(xiàn)金行為
據(jù)介紹,可以使用非現(xiàn)金支付工具的情形需要滿足三個條件:其一“通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)方式、無人銷售方式提供商品或者服務(wù)、履行法定職責(zé)”;其二“不具備收取現(xiàn)金條件”;其三“經(jīng)自愿、平等、公平、誠信協(xié)商一致”。這三個條件缺一不可。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱,“必須明確,政策指引本身是中性的,目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用,對支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會產(chǎn)生帶有偏向性的影響”。
“不可否認(rèn),電子貨幣的支付,特別是手機支付確實能夠給收付款人帶來方便,還可以在一定程度上節(jié)約貨幣流通成本、降低收付假幣的風(fēng)險。但是,不能以此作為拒收現(xiàn)金的依據(jù),在相當(dāng)長的時期內(nèi)法律也不可能允許拒收現(xiàn)金。因此,必須對拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象進行整治。”劉少軍對《法制日報》記者說。
劉少軍說,首先,消費者應(yīng)明確自己的權(quán)利和自己持有現(xiàn)金的法律性質(zhì),如果發(fā)生拒收行為應(yīng)向?qū)Ψ矫鞔_現(xiàn)金無限法償貨幣性質(zhì),指出拒絕接受現(xiàn)金是違法行為;如果對方仍然拒絕授受可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行舉報,也可以向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。其次,監(jiān)管部門應(yīng)認(rèn)真依法監(jiān)督我國的貨幣流通秩序,維護人民幣的無限法償貨幣地位。
李愛君認(rèn)為,要讓商家了解中國人民銀行法的有關(guān)規(guī)定,在法律層面加大宣傳力度。如果違反了法律規(guī)定,商家要嚴(yán)格按法律規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。如果商家太多,監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不過來,可以讓消費者舉報,設(shè)計一種激勵消費者舉報的制度,凡是在購買服務(wù)的過程中,如果提供服務(wù)的主體拒收現(xiàn)金,任何公民都有舉報的權(quán)利、舉報的渠道還有舉報的激勵。
李愛君建議,如果拒絕現(xiàn)金支付造成了支付主體的損失,那么拒絕的一方就要承擔(dān)損害賠償。損害賠償采取懲罰式的損害賠償,或者是按消費者權(quán)益保護法進行懲罰式的賠償。
可以預(yù)見,未來電子支付還將進一步普及,該如何引導(dǎo)電子支付發(fā)展?
“貨幣是我們祖先的發(fā)明,發(fā)明貨幣的目的就是要在保證財產(chǎn)安全的條件下盡量提高流通效率。因此,從長遠(yuǎn)來看,只要是更安全更有效率的貨幣流通手段,社會是不會拒絕的,法律也是不可能長期禁止的。但是,也必須考慮到實施的條件、安全保障和消費者的整體意愿。就實施條件來看,雖然電子支付在大多數(shù)正常條件下都能夠?qū)崿F(xiàn),但也還有許多不能實現(xiàn)的情況,如沒有攜帶支付設(shè)備、支付設(shè)備不能使用、不能傳輸支付信息等,在這些情況下,沒有現(xiàn)金支付是不行的?!眲⑸佘娬f。
劉少軍認(rèn)為,電子支付的法律性質(zhì)和安全保障與現(xiàn)金是不同的,如果強迫消費者接受具有更高風(fēng)險的支付手段也是難以被社會普遍接受的。并且,為解決這一問題,國家正在研究發(fā)行法定數(shù)字貨幣,既能夠滿足安全的需要也能夠滿足支付方便的需要。此外,還需要考慮消費者的使用習(xí)慣問題,在支付手段的使用上,消費者是有選擇權(quán)的,經(jīng)營者不得隨意剝奪消費者的貨幣類型選擇權(quán)。
“總之,雖然電子支付是發(fā)展趨勢,但也不一定是存款貨幣或電子貨幣支付,還可能是法定數(shù)字貨幣支付。同時,無論是哪一種支付都要充分保護消費者的選擇權(quán),不能打著創(chuàng)新的旗號侵犯國家和消費者的合法權(quán)益?!眲⑸佘娬f。
“支付方式的多樣性是一個趨勢,人們有自己的選擇權(quán)。在大商場、大額交易,采取轉(zhuǎn)賬的方式,比如支付寶、微信或信用卡、儲蓄卡比較方便。但是,在小商場或零售門店,這種情況盡量還是用現(xiàn)金支付。在支付過程中,一定要注意資金安全、信息安全?!崩類劬f。
編輯:曾珂
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