新華社北京2月13日電題：關(guān)停、變身、融合，金融科技正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)

許晟、汪奧娜、周悅

“親，您團購的草莓到啦，請及時過來領取。”“孩子已經(jīng)學習1個小時了，注意接送哦！”——你覺得這會是哪類機構(gòu)給你發(fā)來的短信？說是銀行，你信不？

記者近期走訪發(fā)現(xiàn)，在人們越來越多使用手機支付、電子錢包、銀行APP的當下，不少銀行網(wǎng)點被關(guān)停的另一面，是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點正變得越來越有個性，科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合，成為各家銀行競逐的潮流。

不少銀行支行、網(wǎng)點關(guān)停

“你現(xiàn)在口袋有多少現(xiàn)金？”“有多久沒去銀行了？”在這兩個問題面前，相信不少人有著相似答案：口袋里幾乎沒有現(xiàn)金，就算有也是作為備用資金，很少真正使用；去銀行的次數(shù)更是少之又少，甚至幾乎不去。

當銀行網(wǎng)點功能被越來越多地搬到網(wǎng)上、手機上時，許多銀行網(wǎng)點也就失去了往日熱鬧場面。記者在多地走訪發(fā)現(xiàn)，不少正在營業(yè)的支行、網(wǎng)點看起來有些冷清，雖然不時有客戶進來，也多是直奔自助終端。工作人員想趁機介紹理財產(chǎn)品，也沒太多機會。

硬幣的另一面是不少銀行支行、網(wǎng)點正在關(guān)停。據(jù)銀監(jiān)會公開資料的不完全統(tǒng)計，僅2018年，截至10日，全國就有近100家銀行支行、分理處、信用合作社分社等終止營業(yè)，既涉及中國銀行等大行，也有長沙銀行這樣的小行。

其實，銀行網(wǎng)點關(guān)停現(xiàn)象不是最近才開始發(fā)生的。安永發(fā)布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，中國五家大型銀行網(wǎng)點總數(shù)2016年出現(xiàn)首次下降，從2015年的70952家，下降至當年底的70783家，減少169家，降幅0.24%。

業(yè)界認為，效益不佳是這些支行、網(wǎng)點關(guān)停的主要原因。“特別是目前，大部分社區(qū)銀行提供的服務大多可以在網(wǎng)銀、手機銀行或APP上實現(xiàn)，人們對線下需求減弱，導致有些社區(qū)銀行運營入不敷出。”中郵證券董事總經(jīng)理尚震宇說。

“不少社區(qū)銀行關(guān)停也在意料之中。”蘇寧金融研究院特約研究員江瀚說，2013年前后引進的社區(qū)銀行模式，較好地解決了金融服務的“最后一公里”問題，但今天銀行零售業(yè)務不再依賴物理網(wǎng)點，必然使更多個人金融業(yè)務轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

有些銀行網(wǎng)點成了“便民樂園”

支行、網(wǎng)點關(guān)停的另一面是一些銀行向特色服務轉(zhuǎn)型探索。

走進位于北京朝陽的浦發(fā)銀行賽洛城小微支行，象征著理性、安全的傳統(tǒng)大理石玻璃柜臺不見了。取而代之的是幾張紅色沙發(fā)組成的休閑區(qū)、一個擺著兒童玩偶和讀物的親子區(qū)，還有提供針線、老花鏡等的便民服務區(qū)，再加上一個簡單的業(yè)務桌臺。

“看起來就像是社區(qū)便民活動室，對吧。”賽洛城小微支行行長梁爽笑著說，支行可以提供閱讀茶歇、團購果蔬、看管寵物、兒童活動、健身器械等服務，但同樣也可以辦理理財、個貸、辦卡等許多銀行業(yè)務。

事實上，把小微支行便民化已經(jīng)成為許多銀行的做法。如，華夏銀行合肥廣利花園社區(qū)支行提供電動車充電線、打氣筒、醫(yī)藥箱、血壓計等多種便民設施；中國工商銀行安吉支行提供房屋過戶手續(xù)辦理等非銀行業(yè)務等。

“做這些便民服務，主要還是為了引流客戶。”梁爽說，開設特色服務前，平均一個季度增加50名左右客戶，開展特色服務后，一個月就能達到這個數(shù)量，而成本卻幾乎沒有增加。目前，梁爽所在的支行也有盈利。

業(yè)界認為，現(xiàn)在的支行、網(wǎng)點，特別是小微支行，很難再標準化地鋪開做。“社區(qū)銀行要走精細化路線。”華夏銀行合肥分行個人業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)理謝錦羽說，近期打算結(jié)合線下社區(qū)支行和線上“華夏E社區(qū)”APP，提供更多便民服務。

金融科技正和傳統(tǒng)銀行融合

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付、生物識別……近年來與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的熱詞頻現(xiàn)，這些新興技術(shù)在變革傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)品服務、商業(yè)模式、經(jīng)營理念的同時，也和傳統(tǒng)銀行走向融合，共同改變著我們的金融習慣。

金融科技對生活最明顯的改變發(fā)生在支付領域。支付寶數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底支付寶用戶數(shù)達5.2億戶；微信數(shù)據(jù)顯示，微信支付綁卡用戶數(shù)在2017年底達到8億戶。隨處可見的二維碼支付，讓許多市民、村民養(yǎng)成了不帶紙幣出門的習慣。

來自新技術(shù)的挑戰(zhàn)，也促使傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融更加融合。如，百度金融向無錫農(nóng)商行提供“融智”一體機，推動銀行智慧升級；中國工商銀行和京東金融合作推出“工銀小白”數(shù)字銀行，并將在線下主題網(wǎng)點共建、無人貴金屬店等在多個領域開展合作等。

工行渠道管理部網(wǎng)點管理處處長丁昌鋒認為，客戶的金融行為加速向線上遷徙，金融服務與生活場景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶關(guān)注個性、強調(diào)體驗、渴望互動等屬性增強，要求商業(yè)銀行在渠道布局、經(jīng)營形態(tài)和服務模式等方面進行質(zhì)的改變和提升。

除了關(guān)停，或許未來，銀行支行、網(wǎng)點還能綁定中老年群體的養(yǎng)生、健康、醫(yī)療服務提供商，成為“保健院”；又或者和金融科技不斷融合，變得更智能，指導理財、規(guī)劃收支等。不管如何，改變正在發(fā)生，改變也將在未來繼續(xù)發(fā)生。