新華社北京１月３１日電題：非法現(xiàn)金貸何以在微信小程序重出江湖？

新華社“新華視點(diǎn)”記者杰文津、顏之宏、吳劍鋒、付敏

讀書、游戲、點(diǎn)餐……微信小程序自去年１月９日正式上線以來，為近９億微信用戶提供了不少便利。“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于開通成本低，也不需要寫代碼，微信平臺(tái)上的用戶也多，一些非法現(xiàn)金貸經(jīng)過偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。

“黑貸”轉(zhuǎn)戰(zhàn)小程序，有公司遭投訴千余次

２０１７年１２月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確要求暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司；暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

近日，記者在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數(shù)十個(gè)相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個(gè)人無抵押貸款、黑戶新貸款、秒借貸款等，額度從２００元到１０萬元不等，都號(hào)稱“放款簡單、快速”。

記者對(duì)排列在前的３０個(gè)關(guān)于貸款的小程序逐個(gè)排查發(fā)現(xiàn)，８個(gè)小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，其余小程序基本都屬于違規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。這些小程序分為幾類：

－－通過小程序引流至網(wǎng)貸ＡＰＰ。在一款名為“貸款借錢王”的小程序中，記者在填寫手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼后，被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了一款名為“貸上錢”的ＡＰＰ。用戶協(xié)議顯示，這款ＡＰＰ屬于上海騰橋信息技術(shù)有限公司。經(jīng)查詢，該公司的工商登記信息顯示的經(jīng)營范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù)。

在“聚投訴”平臺(tái)上，針對(duì)該公司的投訴達(dá)１０００多次，主要是“變相收取高利息”“暴力催收”等內(nèi)容。

——搭建類似“借貸超市”的小貸平臺(tái)。在一款名為“找貸款去哪兒”的小程序中，其服務(wù)類目標(biāo)注為“圖書報(bào)刊／音像／影視／游戲／動(dòng)漫”，但該小程序中匯聚了包括“校園貸”“工薪貸”“公積金”等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)小貸。

記者核查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)撮合小貸的小程序法人主體，都以“巧立名目”的方式超范圍經(jīng)營。

——個(gè)人貸款橫行其中。在一款名為“貸款空放”的小程序中，有一個(gè)用于咨詢“貸款方案”的深圳手機(jī)號(hào)。記者在撥通該號(hào)之后，提出要借款５０００元一個(gè)月做周轉(zhuǎn)，對(duì)方遂開出月息２０％的“砍頭貸”條件：即借款５０００元，實(shí)際到手為４０００出頭，一個(gè)月后需支付本息６０００元。

記者發(fā)現(xiàn)，這些明確違規(guī)的現(xiàn)金貸小程序和合規(guī)網(wǎng)貸公司的小程序混雜在一起，用戶很難分辨究竟哪個(gè)才是合法的。

非法現(xiàn)金貸如何上線小程序？

據(jù)了解，騰訊對(duì)于小程序上線制訂了具體的規(guī)則，包括“個(gè)人類小程序每自然年擁有２次改名機(jī)會(huì)，非個(gè)人類小程序需通過微信認(rèn)證方式修改”“小程序頭像和介紹一個(gè)月可修改５次”“服務(wù)范圍一個(gè)月可修改１次”“特殊行業(yè)需提示特殊資質(zhì)”等內(nèi)容。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些借貸小程序多以個(gè)人名義申請(qǐng)開通，服務(wù)類目包含綜合生活服務(wù)、公關(guān)、推廣、市場調(diào)查、家政服務(wù)等。

某知名現(xiàn)金貸公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，在監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后，一些非法小貸公司的網(wǎng)站被取締，于是將目光投向了小程序這樣的平臺(tái)。“因?yàn)殚_設(shè)成本低，也不需要寫代碼，微信平臺(tái)上的用戶也多，都愿意來這里搭建平臺(tái)。之所以把類目設(shè)置得五花八門，主要是為了逃避監(jiān)管審核。”

為了解現(xiàn)金貸小程序的上線難度，記者通過網(wǎng)絡(luò)檢索到一些小程序“代開發(fā)者”，并以某借貸公司福州分公司業(yè)務(wù)代表的名義向其了解小程序的上線流程。據(jù)某“代開發(fā)者”稱，申請(qǐng)小程序一般可分為個(gè)人和企業(yè)申請(qǐng)，企業(yè)申請(qǐng)要求提供工商營業(yè)執(zhí)照等信息，個(gè)人申請(qǐng)則無需證明，只是缺少附近和支付功能。他建議記者，如果未取得相應(yīng)資質(zhì)，可以個(gè)人名義申請(qǐng)無需營業(yè)執(zhí)照的類目，如家政、麗人等，審核通過后再換上需要展示的內(nèi)容，一般沒有人投訴就不會(huì)被封號(hào)。

另一小程序“代開發(fā)者”則表示，如果不在小程序上做交易，只是單單做一個(gè)掃碼引流頁面，平臺(tái)也不會(huì)輕易作封號(hào)處理。

記者３０日就上述問題函詢微信官方，對(duì)方答復(fù)稱，在小程序的前置審核方面，微信官方目前主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行審核：第一、小程序主體真實(shí)性審核；第二、小程序賬號(hào)基本信息審核，如名稱、ｌｏｇｏ、簡介、類目等；第三、特殊行業(yè)類目需添加符合法律規(guī)定的資質(zhì)，比如非銀行機(jī)構(gòu)從事、提供借貸或借貸信息服務(wù)的法律法規(guī)依據(jù)，和相應(yīng)的資質(zhì)文件都要進(jìn)行提交審查；第四、基于微信公眾平臺(tái)的公眾號(hào)、小程序主體的信用識(shí)別能力，以及對(duì)違規(guī)主體的賬號(hào)提前發(fā)現(xiàn)。

記者還被告知，針對(duì)不少成功“躲貓貓”上線的黑貸小程序，微信方面目前已經(jīng)根據(jù)關(guān)鍵詞策略清理了數(shù)百個(gè)惡意的“借貸”類小程序。而針對(duì)小程序名稱與類目存在不符的情況，也開始進(jìn)行排查處理。

記者發(fā)稿前，發(fā)現(xiàn)通過“貸款”“現(xiàn)金貸”等關(guān)鍵詞已無法搜索到相關(guān)小程序，但是能夠通過“秒借”“立下”“黑戶”等非法現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)專用術(shù)語搜索到相關(guān)小程序。而且，在“曾用過”項(xiàng)目下，記者前幾天打開過的貸款小程序依然能夠登錄。

平臺(tái)亟需加強(qiáng)小程序的審核和監(jiān)管

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授表示，微信小程序作為新興的開放型平臺(tái)工具，具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)引流作用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中活動(dòng)的個(gè)人與企業(yè)都有更強(qiáng)大的吸引力和影響力，因此平臺(tái)的經(jīng)營方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的監(jiān)管責(zé)任，以此倒逼其加強(qiáng)對(duì)開發(fā)者的約束。

北京大學(xué)法學(xué)院副院長薛軍教授告訴記者，由于目前我國電子商務(wù)法仍處在草案階段，對(duì)微信小程序等的管理主要依據(jù)是《即時(shí)通信工具公眾信息服務(wù)發(fā)展管理暫行規(guī)定》等位階較低的規(guī)范，這給提升監(jiān)管質(zhì)量帶來一定難度。

楊東建議，網(wǎng)絡(luò)信息部門、金融監(jiān)管部門、工商管理部門、公安部門等應(yīng)該采取聯(lián)動(dòng)措施，對(duì)確有違法活動(dòng)的企業(yè)個(gè)人等依法進(jìn)行處罰。

薛軍認(rèn)為，一方面應(yīng)盡快推動(dòng)相關(guān)法律出臺(tái)，補(bǔ)強(qiáng)規(guī)范效力；另一方面則應(yīng)制定針對(duì)性更強(qiáng)的處罰措施，包括：完善開發(fā)者實(shí)名制、建立多次違法主體“黑名單”、強(qiáng)化小程序核心內(nèi)容審查技術(shù)手段，以及小程序分級(jí)分類制度。

有專家建議，微信小程序應(yīng)為使用者提供更為便捷的“一鍵投訴”和高效的“投訴反饋”機(jī)制。微信方面表示，歡迎提供更多的線索，舉報(bào)違規(guī)小程序，并希望與開發(fā)者、用戶共同努力營造健康的小程序生態(tài)。