◆ “校園貸”剛走，新型消費(fèi)信貸又來(lái)挖“坑”，新舊交替、花樣迭出的陷阱背后折射出大學(xué)生消費(fèi)觀念問(wèn)題

日前，天貓發(fā)布的高校消費(fèi)趨勢(shì)榜單顯示，過(guò)去一年，全國(guó)大學(xué)生“剁手”指數(shù)攀升，天貓超市北京高校銷(xiāo)售增速達(dá)到北京整體市場(chǎng)的5倍，來(lái)自在校生的訂單已經(jīng)占到17%。

麥可思研究院發(fā)布的一份針對(duì)中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)查報(bào)告顯示，超三成大學(xué)生曾入不敷出，39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過(guò)校園貸類(lèi)借款。

尚未自食其力的大學(xué)生每月消費(fèi)究竟多少？消費(fèi)在哪些方面？為何陷入借貸危機(jī)？《瞭望》新聞周刊就此進(jìn)行了調(diào)查。

大學(xué)生超前消費(fèi)成風(fēng)

本刊記者梳理發(fā)現(xiàn)，校園貸一度盛行，折射出當(dāng)代大學(xué)生的幾種超前消費(fèi)取向：

奢侈品消費(fèi)。打開(kāi)就讀于華南理工大學(xué)的小于的微信朋友圈“曬圖”，各種“大牌”化妝品琳瑯滿目。她向記者出示了最近一個(gè)月的賬單：滴滴打車(chē)1174.87元，外賣(mài)訂餐2218.69元，網(wǎng)購(gòu)4513.85元。一般來(lái)說(shuō)，這位女大學(xué)生每月的花銷(xiāo)都在七八千元。據(jù)了解，陷入裸貸的女大學(xué)生中有部分人是因追求奢侈品而無(wú)法自拔。

社交娛樂(lè)消費(fèi)。今年開(kāi)學(xué)初，陜西航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院機(jī)電一體化專(zhuān)業(yè)大二學(xué)生小朱因借校園貸20余萬(wàn)元自殺。據(jù)警方調(diào)查，貸款基本用于和同學(xué)聚餐以及償還貸款。廣東工業(yè)大學(xué)的小林表示，一次聚會(huì)人均花費(fèi)100多元。若不喜歡出去玩或是花錢(qián)“摳門(mén)”，往往會(huì)和其他同學(xué)“漸行漸遠(yuǎn)”。

培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)消費(fèi)。近兩年，廣東多所高校部分大學(xué)生被廣州指路人教育科技有限公司培訓(xùn)“洗腦”，誘導(dǎo)其簽下分期付款的借貸合同，陷入債務(wù)泥沼。廣東技術(shù)師范學(xué)院天河學(xué)院學(xué)生小楊告訴記者，自己平時(shí)消費(fèi)理性，月均消費(fèi)1000元，但為了獲得培訓(xùn)公司所承諾的實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會(huì)而陷入培訓(xùn)貸。

不良消費(fèi)。還有少數(shù)大學(xué)生因沾染賭博而陷入高利貸。

曾對(duì)校園貸做過(guò)調(diào)查的中山大學(xué)受訪學(xué)生小何說(shuō)，大學(xué)生的面子情結(jié)、虛榮心理，讓其消費(fèi)超出了自己的償還能力，但又羞于向父母伸手，只好另尋他徑。

新型貸款方式處處埋“坑”

《瞭望》新聞周刊(ID：outookweekly1981)記者在廣東多所高校調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生的日常開(kāi)銷(xiāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出家里提供的生活費(fèi)額度。而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款審查嚴(yán)、借貸額度小、手續(xù)繁雜，大學(xué)生通過(guò)這些渠道借貸的難度很大。無(wú)需擔(dān)保和審查、進(jìn)入門(mén)檻較低、貸款額度較大的新型借貸方式，應(yīng)運(yùn)而生。

“零門(mén)檻”借錢(qián)，引學(xué)生上鉤。《瞭望》新聞周刊記者在多個(gè)受學(xué)生青睞的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上看到，這些平臺(tái)大多打著“無(wú)抵押”、“零擔(dān)保”旗號(hào)，聲稱(chēng)只需“身份證+手機(jī)號(hào)”就能迅速借款，“20分鐘到賬”。

“先消費(fèi)、后買(mǎi)單”，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)替代信用卡。記者采訪發(fā)現(xiàn)，許多大學(xué)生都用某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬信用卡充當(dāng)信用卡。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明說(shuō)，這樣的消費(fèi)平臺(tái)類(lèi)似于虛擬信用卡，辦理類(lèi)似業(yè)務(wù)，卻仍缺乏嚴(yán)格管理。

合同里藏陷阱，抬高利率、手續(xù)費(fèi)。深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)委會(huì)主任陳科軍介紹，一些校園貸平臺(tái)的借款門(mén)檻低，很難控制不良率。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)。而部分大學(xué)生缺乏金融、法律常識(shí)，往往易被“零門(mén)檻”吸引而忽略合同里的陷阱。

利滾利、息滾息，“雪球”越滾越大。鄭明曾接到一個(gè)案例，一名在校女大學(xué)生在線上線下金融平臺(tái)四處借款，欠下13萬(wàn)多元，其中14筆借款來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一個(gè)借錢(qián)平臺(tái)引導(dǎo)她去另一個(gè)平臺(tái)借款還錢(qián)，拆東墻補(bǔ)西墻，陷入惡性循環(huán)，有的貸款月息高達(dá)20%。

多方聯(lián)合引導(dǎo)正確消費(fèi)觀

今年5月，為整治“校園貸”亂象，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)；杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。

9月，教育部再次明確取締校園貸款業(yè)務(wù)。一段時(shí)間以來(lái)，被叫停的校園貸平臺(tái)趨于沉寂，但在手機(jī)APP等新型借款平臺(tái)上，仍有大學(xué)生上當(dāng)受騙背負(fù)巨額債務(wù)的案例發(fā)生。受訪專(zhuān)家呼吁，整治校園貸亂象，要疏堵結(jié)合、綜合施策。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東表示，面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的客觀需求，要正確引導(dǎo)。建議通過(guò)商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺(tái)，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀，同時(shí)也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來(lái)客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。此外，須防范社會(huì)奢靡之風(fēng)蔓延侵襲校園，這需要家庭、學(xué)校以及社會(huì)共同教育引導(dǎo)。

同時(shí)，部分受訪學(xué)生反映，盡管學(xué)校三令五申，同學(xué)們也“談貸色變”，但還是容易陷入校園貸演變出來(lái)的各種新套路中。對(duì)此，鄭明認(rèn)為，加強(qiáng)大學(xué)生法制教育迫在眉睫。建議把法律教育和學(xué)生管理結(jié)合起來(lái)，講授貼近生活的法律知識(shí)，讓學(xué)生學(xué)會(huì)辨別生活中的法律風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)法律渠道維權(quán)。(鄭天虹 毛一竹)

刊于《瞭望》2017年48期，原題《廣東：大學(xué)生“超前消費(fèi)”調(diào)查》