作者:福建師范大學馬克思主義學院博士生 林明惠

“校園貸”是指網(wǎng)貸機構面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物,網(wǎng)貸機構自產(chǎn)生后,紛紛在高校跑馬圈地。近幾年,不良網(wǎng)貸機構采取非法手段,誘導學生超前、過度消費,引發(fā)高利貸、騙貸等一系列惡性事件,給當事人及其家庭帶來嚴重傷害,造成較為惡劣的社會影響。

非理性消費理念產(chǎn)生的原因

校園貸折射出“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下大學生非理性的消費觀念和行為問題。究其原因,主要有以下方面:

一是消費主義思潮的影響。消費主義是20世紀二三十年代在美國興起的—種崇尚消費至上的社會思潮,其核心是“毫不猶豫地追求自身幸?！?。消費的目的不是為了實際需要的滿足,而是在不斷追求被現(xiàn)代文化制造出來、被刺激起來的欲望的滿足。消費主義使人們?yōu)闈M足享樂并非基本需求而無節(jié)制地消費各種商品和服務,淪為“物的奴隸”,陷于一種“欲購情結”之中,消解人們對理性、終極價值和生命本質(zhì)的追求。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,消費主義開始在我國傳播、蔓延,通過感性化的存在和傳播方式,滲入日常生活消費場景,一定程度上影響了大學生的價值觀念和生活方式。在消費主義的影響下,一些大學生的消費觀念及行為逐漸產(chǎn)生偏差、扭曲甚至異化,出現(xiàn)超前、透支、符號、奢侈、炫耀、攀比、沖動等非理性消費行為。

二是大眾傳媒的推波助瀾。大眾傳媒在傳遞各種生活、商品等信息的同時,潛移默化影響了大學生的價值觀念和消費方式。市場經(jīng)濟條件下,部分大眾傳媒為了追求經(jīng)濟利益,通過生產(chǎn)大量的文化產(chǎn)品,創(chuàng)造“模擬環(huán)境”,建構消費意識形態(tài),使商品具有更多的符號意義,激發(fā)大學生的消費欲望。例如,影視劇、廣告中明星們的消費習慣、生活方式及其使用的商品,被大眾傳媒賦予一種符號價值和象征意義,代表著品位、財富、美麗、成功、浪漫等。這對大學生形成較強的心理暗示,于是影視劇、廣告中的商品就成了大學生期待購買的對象。此外,大眾傳媒還通過“報道事實”“提供娛樂”的方式,宣傳“情侶旅游”“畢業(yè)旅游”等,提出新的消費概念和消費模式,鼓勵大學生“順其自然”地消費。

三是大學生特點與偏好的天然契合?！?5后”大學生一出生面對的就是充滿豐富多樣商品的物質(zhì)社會和無限消費可能的網(wǎng)絡空間,缺乏對勤儉節(jié)約、艱苦奮斗傳統(tǒng)美德的體驗。他們好奇心強,追求時尚,喜歡標新立異,嘗試新鮮事物,消費欲望強烈,熱衷使用移動支付消費,希望被別人關注和認可。但他們獨立卻不自立,早熟卻不成熟,缺乏社會閱歷,容易受大眾傳媒、同輩群體以及不良社會思潮等影響。消費是大學生“自我表達”和“身份認同”的重要方式。現(xiàn)實中,家庭為主的經(jīng)濟來源大都只能維持大學生基本的生活需求,無法滿足大學生被不斷刺激起來的消費欲望。這時,高額、便捷的校園貸,使大學生透支消費成為可能。

近幾年,校園貸“野蠻生長”造成的不良后果,引起國家和省市相關部門的高度重視。從2016年4月開始,銀監(jiān)會、教育部等部門先后聯(lián)合出臺多項關于校園貸的政策,不斷加大校園貸監(jiān)管整治力度。2017年6月,銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構開展校園貸業(yè)務,逐步消化存量業(yè)務。但目前部分非法網(wǎng)貸機構依然存在,甚至出現(xiàn)“求職貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等新的形式。要徹底根治不良校園貸亂象,需要政府相關部門、高校、家庭等多方共同努力,防范、化解不良校園貸風險,發(fā)揮正規(guī)校園貸的作用,為大學生消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等合理需求提供信貸服務,促進大學生成長成才。

防范校園貸的風險

政府層面:要念好校園貸的“緊箍咒”。政府應建立高效的聯(lián)動機制,加強銀監(jiān)會、教育、公安、工商、工信等部門之間的協(xié)作,聯(lián)合開展校園貸監(jiān)管、整治工作。堅持疏堵結合,加大立法力度,明確網(wǎng)絡借貸的經(jīng)營主體、準入條件、業(yè)務范圍等,嚴懲不良網(wǎng)貸機構及其從業(yè)人員。督促未經(jīng)批準的網(wǎng)貸機構下線面向大學生的貸款產(chǎn)品,做好已發(fā)放校園貸的清退工作。加強對網(wǎng)貸機構涉及的欺詐、不實宣傳等行為的監(jiān)管和處罰。鼓勵商業(yè)銀行、政策性銀行等正規(guī)金融機構,在風險可控的基礎上開發(fā)適合大學生的校園貸產(chǎn)品,滿足大學生合理的消費需求。完善征信系統(tǒng)建設,將大學生網(wǎng)絡借貸納入征信體系,培養(yǎng)對網(wǎng)貸機構從業(yè)人員、大學生的信用、法律意識。加強對大眾傳媒的監(jiān)管,把好消費報道的“輿論場”,營造風清氣正的消費環(huán)境。

高校層面:筑牢校園貸的“防火墻”。高校應加強理想信念教育,補足大學生精神之鈣,引導大學生抵制消費主義、享樂主義、極端個人主義等不良社會思潮,辯證看待消費與幸福、消費與成才的關系,樹立正確的消費價值觀。發(fā)揮課堂主渠道作用,將消費知識、消費信用、消費法律、投資理財、網(wǎng)絡消費安全納入思想政治理論課等課程中,提高大學生的理性消費、信用意識和自我保護能力。通過新生入學教育、專題講座、道德講堂、主題班會等活動,引導大學生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、量入為出的消費習慣。培樹勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)秀大學生典型,支持成立金融理財類大學生社團組織,發(fā)揮同伴教育的作用,使大學生認清校園貸可能隱含的“陷阱”,自覺與不良校園貸劃清界限。嚴格校園活動管理,及時清理校內(nèi)網(wǎng)貸宣傳廣告,防止網(wǎng)貸機構通過招聘兼職、贊助活動等方式收集學生信息。開發(fā)大學生喜聞樂見的微漫畫、微視頻、微電影等消費相關網(wǎng)絡產(chǎn)品,通過線上線下渠道同步宣傳,倡導理性、綠色的消費行為和生活方式,營造健康的校園消費文化。

家庭層面:打好校園貸的“預防針”。家庭是大學生成長的重要場所,對大學生的價值理念、行為養(yǎng)成等具有十分重要的作用。家長應言傳身教、當好榜樣,不能過度溺愛孩子,引導大學生合理、適度消費,適當控制大學生的經(jīng)濟來源,及時掌握大學生的消費情況,讓大學生參與家庭收入與消費分配,體驗獲得收入的艱辛和不易,培養(yǎng)大學生的感恩意識、誠信意識、理財意識、責任意識,遠離不良校園貸。