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網(wǎng)貸平臺(tái)加快轉(zhuǎn)型才有出路
距離銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)聯(lián)合頒發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》已經(jīng)一年多,網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展情況如何?數(shù)據(jù)顯示,已經(jīng)有千家網(wǎng)貸平臺(tái)退出行業(yè),27%的平臺(tái)完成銀行資金上線存管。不過(guò),在前期野蠻生長(zhǎng)的背景下,存量風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。不少業(yè)界人士建議進(jìn)一步細(xì)化網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)則,探索完善網(wǎng)貸征信體系等配套基礎(chǔ)設(shè)施,促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,在近幾年行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道,風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。早期階段,許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì),異化為信用中介。比如業(yè)界盛行的“剛性?xún)陡丁?,是一種極難維持的商業(yè)模式;也有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在違規(guī)放貸問(wèn)題,典型即是針對(duì)個(gè)人的“校園貸”;還有的通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段進(jìn)行自融,涉及龐氏騙局,存在“卷款”“跑路”風(fēng)險(xiǎn)。有鑒于此,《辦法》明確了十二條禁令。而在為期一年的過(guò)渡期中,各級(jí)政府部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)累計(jì)發(fā)布有關(guān)P2P的各項(xiàng)監(jiān)管政策超過(guò)50份,從“資金存管指引”“備案管理指引”到“催收規(guī)范”等不一而足。再加上平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)從“市場(chǎng)規(guī)?!敝饾u轉(zhuǎn)向“有序競(jìng)爭(zhēng)”,回顧整個(gè)過(guò)程,行業(yè)無(wú)規(guī)則約束的狀況已基本改善,整體風(fēng)險(xiǎn)水平顯著下降。
與此同時(shí)還要看到,在行業(yè)“整合出清”的過(guò)程中,依然有為數(shù)不少的平臺(tái)動(dòng)起了歪腦筋。有平臺(tái)延續(xù)“e租寶模式”,借助協(xié)會(huì)、廣告商等背書(shū)增信,利用親戚、朋友相互間的信用進(jìn)行傳遞、擴(kuò)散,進(jìn)行非法集資。有平臺(tái)專(zhuān)門(mén)盯緊校園貸,在被治理之后又變身為電商平臺(tái),以“分期付款”“打白條”之名實(shí)施小額借貸。更有的打著“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”“金融創(chuàng)新”等幌子實(shí)施犯罪,特別是利用信息技術(shù)打破地域界限,隱藏在幕后,加劇了監(jiān)管難度。以上種種“易容術(shù)”,固然有很多以集資為目的,涉嫌犯罪,但也有平臺(tái)在轉(zhuǎn)型過(guò)程中沒(méi)有弄清楚方向。根據(jù)監(jiān)管定義,網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展方向是“小額、分散、普惠”,特點(diǎn)是成為金融信息服務(wù)的中介,瞄準(zhǔn)對(duì)象是急用錢(qián)、信用良好的小微企業(yè)和消費(fèi)者。其中,如何評(píng)估貸款對(duì)象的信用能力,發(fā)展自己的風(fēng)控體系,是決定行業(yè)優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵點(diǎn)。
金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下,未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力將體現(xiàn)在資產(chǎn)的篩選與甄別、風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制方面,只有具備較強(qiáng)風(fēng)控能力,并真正與實(shí)體經(jīng)濟(jì)(主要是小微經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)等)融資需求相結(jié)合的網(wǎng)貸平臺(tái)才能獲得可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前來(lái)看有兩個(gè)方向:一是專(zhuān)做小額融資貸款的平臺(tái),轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等垂直領(lǐng)域,進(jìn)行專(zhuān)業(yè)深耕,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;二是做全能型的平臺(tái),比如借助大數(shù)據(jù)等科技手段,挖掘信息、搭建技術(shù)平臺(tái)和模型算法,形成自己的征信和風(fēng)控體系。我國(guó)小額信貸、普惠金融發(fā)展?jié)摿薮?,小微、“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言開(kāi)發(fā)成本大、利潤(rùn)低,具有“短、頻、快”的融資需求,而有資金需求的社會(huì)各階層和群體也不在少數(shù)。在這類(lèi)融資難題上,普惠金融體系被寄予厚望,也正是網(wǎng)貸平臺(tái)所要轉(zhuǎn)型的方向。
合規(guī)是網(wǎng)貸平臺(tái)生存的前提、運(yùn)營(yíng)的底線,轉(zhuǎn)型決定著平臺(tái)是否能持續(xù)盈利、持續(xù)發(fā)展。在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi),網(wǎng)貸行業(yè)將處于深度洗牌期,只有那些堅(jiān)持合法合規(guī),堅(jiān)持提升風(fēng)控水平和技術(shù)實(shí)力的企業(yè),才有可能贏得用戶(hù)的信任,才有可能存續(xù)和發(fā)展。
編輯:李敏杰
關(guān)鍵詞:平臺(tái) 網(wǎng)貸 行業(yè)
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