“裸條”、“暴力催收”、“高利貸”、學生身負校園貸不堪重壓自殺等讓校園貸成為監(jiān)管清理整頓的對象。上周，建設銀行、中國銀行相繼宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這一市場終于迎來銀行王牌軍。

負責此次校園貸產(chǎn)品的建行廣東分行副行長席榮貴對新京報記者表示，這是響應銀監(jiān)會主席郭樹清“把正門打開”的號召而推出的校園貸產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認為，銀行的入場將有助終結校園貸亂象。

1 銀行版校園貸如何控制風險？

銀行聯(lián)手高校共同風控，年化利率5.6%。

近日，建行、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，針對在校大學生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品，額度在1000元至5萬元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機銀行自助完成。獲得授信后，學生提交申請，最快一分鐘可放款。

廣東建行個金部副總經(jīng)理王磊表示，產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以內(nèi)，未來將隨著學生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時將提供寬限期服務，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，貸款不含任何手續(xù)費。大學生可在中行手機銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。

風控方面，中行相關負責人表示，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。未來，該金融產(chǎn)品的合作范圍將面向全國。

建行廣東分行行長劉軍介紹，在貸后管理環(huán)節(jié)中，建行將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系校園e銀行、學校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學生按時還款。

據(jù)王磊介紹，校園快貸是通過數(shù)據(jù)分析并結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

上述產(chǎn)品日息萬分之一點五、年利率5.6%。此前，部分校園貸違法違規(guī)開展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍，而正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬分之五及以上。

2 銀行為何殺入校園貸市場？

業(yè)內(nèi)人士表示，響應對郭樹清“把正門打開”。

這并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行首次開發(fā)校園消費市場。2004年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張大學生信用卡，同業(yè)紛紛跟進，大學生信用卡市場升溫。不過，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門于2009年叫停了學生信用卡。

艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢。

“大學生需要貸款買筆記本、手機，無可厚非。網(wǎng)上有些人說大學生活該，虛榮心太強。那(銀行)也可以幫助解釋，至少別貸高利貸。”今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思。

郭樹清指出，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治校園貸也有責任，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。一些網(wǎng)貸機構在校園內(nèi)違法違規(guī)開展高利貸，惡性事件頻發(fā)，社會影響極壞。

“社會批評我們銀行對大學生的信貸業(yè)務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應研究如何把對大學和大學生的金融服務做到位。”郭樹清指出，在加強網(wǎng)絡信貸治理的同時，“商業(yè)銀行應研究如何把正門打開，把對大學和大學生的金融服務做到位。”這被業(yè)內(nèi)解讀為為正規(guī)軍進軍校園貸定下基調(diào)。

業(yè)內(nèi)人士表示，中行和建行近期推出校園貸產(chǎn)品便是銀行業(yè)對這一號召的率先響應。

建行廣東省分行副行長席榮貴說，該行推出校園貸產(chǎn)品便是為了響應郭樹清的號召，在其講話后的不足一個月的時間內(nèi)推出校園貸產(chǎn)品。

3 其他銀行是否將布局校園貸？

多家銀行稱目前尚無進軍校園貸市場的計劃，興業(yè)銀行或納入大學生群體。

建行中行推出了校園貸產(chǎn)品，其他銀行是否會殺入這個市場？

近日，華夏銀行、光大銀行信用卡部、北京銀行等多家銀行回復新京報稱，目前尚無進軍校園貸市場的計劃。民生銀行一位內(nèi)部人士也表示，目前尚未聽說總行有此計劃。民生銀行官方尚無表態(tài)。

興業(yè)銀行北京分行表示，興業(yè)銀行目前無校園貸方面的產(chǎn)品，但總行正在開發(fā)類似線上個人消費的貸款系統(tǒng)，有可能把大學生客群含進去。

招商銀行昨日表示，目前該行并無校園卡產(chǎn)品，但是早在2015年已推出了面向學生客戶的校園版信用卡產(chǎn)品。“持卡人可以通過先充值后消費的方式使用該產(chǎn)品，同時可以享受購物優(yōu)惠、積分累積等各項招商銀行信用卡權益。”

4 銀行版校園貸接受度如何？

記者采訪到的廣東、武漢學生尚未體驗到銀行校園貸產(chǎn)品。

中行的“中銀E貸·校園貸”在華中師范大學等高校試點推出。在華中師范大學就讀的大三學生王磊（化名）說，目前尚未看到中國銀行進校園推廣，“不僅是我，至少我身邊的同學都沒聽說。”

他說，目前對中行的校園貸產(chǎn)品還不了解，如果額度較高、利率較低又很安全，他會使用。“此前我的手機、電腦都是通過分期的方式購買的。”

還款從何而來？王磊說，基本上是從每月生活費里扣除。目前在一家公司實習有一定的補貼，如果這個月的開銷大就只能找父母求助了。

建行廣東省分行的“金蜜蜂校園快貸”率先于廣東高校試點。不過，多位中山大學、暨南大學的在校學生對新京報記者表示，目前還不了解這款產(chǎn)品，也沒見到建行進校園推廣，身邊還沒人使用這款產(chǎn)品。

建行、中行進入前，校園消費金融市場主要有四類參與者：一類是阿里、京東、分期樂商城這樣的分期購物商城；第二類是近年網(wǎng)貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”；第三類是過去的民間放貸人，通過中介平臺轉移至線上，“裸條”等涉及大學生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當中；第四類是欺詐、黑產(chǎn)群體。

據(jù)新京報記者調(diào)查了解，目前大學生群體更偏愛第一類互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品，尤其是使用螞蟻花唄、京東白條的較多。

5 裸條等亂象就此終結？

專家認為，有助校園貸亂象的緩解，不合理的機構會逐步退出市場。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，銀行的進入極大地豐富了校園貸市場的參與主體，可以降低校園貸市場的借貸成本；另一方面，作為正規(guī)金融機構，銀行會遵循更多的監(jiān)管要求和規(guī)范，對消費者的保護以及貸后催收方面肯定比不受監(jiān)管的機構規(guī)范得多，從這個角度來講，之前的校園貸亂象也會得到緩解。越來越多正規(guī)機構參與進來，讓整個市場的規(guī)范程度提高。

盡管正規(guī)的銀行系進入校園貸市場，但曾剛認為原來的“玩家”不會全部死掉，一些不合理的機構會逐步退出市場。這類“玩家”的死掉并非受到銀行的沖擊，更可能是監(jiān)管讓它們死掉。備受詬病的主要是兩類：一類是變相高利貸，另一類是放貸過程不規(guī)范，給金融消費者造成傷害。“這些機構即便沒有競爭，從監(jiān)管角度來說，也會逐步退出市場。”

他認為，銀行進入校園貸市場會對治理亂象起到重要的作用。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，銀行進入校園貸市場是“90后的勝利”。在2017年金融體系“去杠桿、控風險”的大背景下，幾乎所有的風險領域都在收縮，此時大行布局校園貸，主要是配合金融治理“堵偏門、開正門”的需要。

薛洪言認為，校園貸亂象是否終結并不取決于銀行系的進入，而是監(jiān)管層重拳整治“堵旁門”。不過，相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費金融產(chǎn)品，銀行的劣勢在于沒有消費場景，獲客成本略高，用戶體驗或欠佳。不過，隨著銀行正規(guī)軍的進入，校園貸市場中高利貸和暴力催收等“胡亂玩”的模式將不再存在。