時入初夏，賀蘭山腳下上臺村的香椿才冒出芽，去年剛剛摘掉貧困帽的村民馬啟軍披著薄棉衣，從幾間簇新的磚瓦房里走出來，一眼看見人群中的中國人壽固原分公司總經理助理王克剛，幾步走上去拉住他的手：“你來啦。”

固原的貧困區(qū)縣、村鎮(zhèn)，王克剛都是一戶一戶走過的。去年1月，寧夏回族自治區(qū)黨委、政府出臺《關于力爭提前兩年實現“兩個確保”脫貧目標的意見》，明確了引入商業(yè)保險助推扶貧攻堅工作的政策；4月25日，由寧夏扶貧辦和保監(jiān)局聯合制定的《寧夏精準扶貧“扶貧保”工作實施方案(試行)》正式運行，為全區(qū)15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口提供精準扶貧“扶貧保”產品，與中國人壽、人保財險、平安產險3家保險機構合作，兜底保障“人、羊、地、錢”。中國人壽承擔了寧夏全自治區(qū)貧困人口“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個“扶貧保”全覆蓋項目。

馬啟軍就是那時認識王克剛的。靠貧困農村建設和扶貧貼息貸款政策，他家建新房養(yǎng)牛羊，眼看有了起色。然而剛從土窯洞搬出來，媳婦馬占梅就出了車禍。馬啟軍半身殘疾，三個兒子都在上學，貸款4萬元還沒焐熱，家里的頂梁柱就沒了。中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險”的理賠原則，向馬啟軍一次性給付了1.8萬元死亡保險金，向被保險人馬占梅的貸款銀行一次性給付4萬元，替他們還清了貸款。而馬占軍一家為此繳納的保費僅為120元。

近年來，因病、因殘、因災致貧返貧并列成為吞噬我國扶貧攻堅成果、阻礙全面實現小康的重要因素。以寧夏為例，三項疊加比例高達46.7%。“扶貧保”以政策扶持和產品創(chuàng)新為支撐，通過保險市場化機制放大補貼資金使用效益，為貧困戶提供特惠的基本風險保障。運行一年來，成效逐漸顯現，寧夏扶貧辦主任梁積裕總結概括，這就是“以保險的方式鞏固扶貧攻堅成果”。

產品創(chuàng)新兜底貧困人口

寧夏地貌，山大溝深。“這幾年國家扶貧政策給力，要想走訪過去意義上的貧困戶，還得往更深的地方走，交通方便一點的地方，貧困面貌都得到了改善。”中國人壽寧夏分公司副總經理馬文帶領記者遍走固原、鹽池、同心、永寧一市三縣，從去年到現在，雖然“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個全覆蓋項目尚未形成一個完整的評估年度，已決的意外保險賠付已經高達1700余筆。

固原市原州區(qū)河川鄉(xiāng)上臺村的馬占軍一家，只是這眾多不幸家庭中的一個。原州區(qū)彭堡鎮(zhèn)石碑村會計海正龍說，全村188戶，去年一星期內有3人出了意外，都是壯勞力。

“扶貧保”運行第一年，實現兩項全覆蓋的險種全部由政府出資支付保費，凡是建檔立卡冊上有名的貧困戶，按照意外傷害險每戶100元、大病補充險每人45元的保費標準直接支付給保險公司。保險公司則在原有惠農保險的基礎上，調高意外保險保額從66000元至99000元，大病補充累計最高賠付可達80000元，且承擔既往病史責任。

“第一年，沒有數據支撐，保費測算得是否合理，我們也不知道。但是中國人壽做這件事并不是為了追求利潤，我們更看重保險文化深入人心后帶來的影響。所以我們擬定了動態(tài)調整的機制，一年下來，如果賠付情況可控，可以在第二年降低保費或者調高保額。現在我們已經主動建議扶貧辦擴大大病補充保險的范圍，把一些自費藥品納入進來。”馬文介紹。

方興乍起，一些貧困戶并不知道自己“被上保險”，直到生了病、出了事，保險公司才從社保系統(tǒng)、村鎮(zhèn)干部等渠道得到反饋，上門理賠；一些貧困戶通過政府的宣傳攻勢知道自己享受上了“扶貧保”，卻持有懷疑態(tài)度：“出了事真能賠付嗎？”一年來，樁樁件件發(fā)生在身邊的案例讓大家心里有了底。

“過去我們想上這樣一個保險，2012年的時候自己跑保險公司跑了8趟，但是人家沒有這項業(yè)務。落實扶貧政策，只要人沒有問題，貸款就能還上，產業(yè)就能發(fā)展起來。”鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧保”保費收取的方法已經做出了改進，采取了保險公司上門收取，政府按照貧困戶自愿繳納情況統(tǒng)一報銷的方式推進，“老百姓認識到位了，我們的工作特別好做。”

保險意識植根貧困農村

2017年，寧夏把“扶貧保”納入十項民生實事工程，15萬建檔立卡貧困戶愿保盡保，將一直持續(xù)到2020年。

“政府不替您交保費了，您自己還愿意上這樣的保險嗎？”記者問永寧縣閔寧鎮(zhèn)原隆村村民馬西亮。1997年，時任福建省委副書記的習近平總書記來到這里，被當地貧困面貌震撼了，推動福建與寧夏展開對口幫扶，共建起閔寧村。20多年來，閔寧村發(fā)展為閩寧鎮(zhèn)。

2016年2月李克強總理到寧夏考察時曾到馬西亮家慰問，他托人從網上把總理在他家與村民座談的照片下載下來，沖洗放大掛在客廳的正中央。可以看到，那時他家還住在窯洞里，土院土墻，沒有一片磚瓦，現在已經住進了有太陽能和獨立衛(wèi)生間的新農村小院。

搬家后的馬西亮進了縣里的壹臺牧業(yè)喂牛，每天結算工錢，老伴兒進了酒廠種葡萄，三個孩子都在職業(yè)學校上學，畢業(yè)后可以直接進入當地的光伏企業(yè)工作。現在全家全年收入有30000多元。永寧縣副縣長陳勇介紹，縣里發(fā)展起了以養(yǎng)殖業(yè)、葡萄酒業(yè)、光伏產業(yè)為支柱的扶貧產業(yè)，通過肉牛托管、“一家一戶一大棚”等模式，保障了貧困戶移民搬遷后的基本收入。

“自己掏錢？保險還得買。”馬西亮回答記者的問題，干脆爽快，“政府幫我們移民致富，我們還能說出口再跟政府要錢嗎？只要有勤勞一雙手，只要每天堅持打工就有收入，生活就能過好，比以前好多了。”

繼寧夏運行“扶貧保”以來，四川、廣東等省陸續(xù)下發(fā)有關實施文件，推廣運行“扶貧保”。2016年6月，中國保監(jiān)會與國務院扶貧辦聯合發(fā)布《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，明確規(guī)定扶貧保險產品費率可在報備基礎上下調20%；7月，國務院扶貧辦和中國保監(jiān)會聯合召開保險業(yè)助推脫貧攻堅工作電視電話會議，發(fā)布《保險業(yè)助推脫貧攻堅倡議書》，明確從產業(yè)扶貧特惠保險、醫(yī)療救助保險、投融資合作等方面，創(chuàng)新金融扶貧有效方式，加大保險扶貧力度。

記者從國務院扶貧辦了解到，到2020年，我國將基本建立與國家脫貧攻堅戰(zhàn)相適應的保險服務體制機制，形成商業(yè)性、政策性、合作性等各類機構協(xié)調配合、共同參與的保險服務格局。努力實現貧困地區(qū)保險服務到村到戶到人，對貧困人口“愿保盡保”，貧困地區(qū)保險深度、保險密度接近全國平均水平，貧困人口生產生活得到現代保險全方位保障。(文/王天奡 圖/趙九州)