線下網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”升級(jí) 向“智能化”轉(zhuǎn)型

近期四大行公布的2016年年報(bào)顯示，截至2016年底，四大行機(jī)構(gòu)總數(shù)合計(jì)為67433個(gè)，比2015年的67755個(gè)減少322個(gè)。其中，工商銀行較上年減少298個(gè)，中國(guó)銀行減少77個(gè)，而建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)則有所增加。

盡管機(jī)構(gòu)總數(shù)增減存在細(xì)微差異，但四大行員工總數(shù)卻在2016年一致出現(xiàn)下滑。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年四大行員工總數(shù)1629829人，較上年減少18824人。其中，建設(shè)銀行減少員工數(shù)最多，達(dá)到6701人，農(nóng)行、工行、中行則分別減少6384人、4597人、1142人。

自2011年以來，四大行機(jī)構(gòu)數(shù)和員工數(shù)量呈現(xiàn)連年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2016年的“首次下滑”無疑備受關(guān)注，關(guān)注的焦點(diǎn)在于：這是否意味著，銀行業(yè)已經(jīng)步入裁撤網(wǎng)點(diǎn)和裁員的周期？

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)此并不贊同。他認(rèn)為，整體來看，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，目前并未進(jìn)行大規(guī)模裁撤機(jī)構(gòu)和人員。大型銀行2016年機(jī)構(gòu)和人員總體上略有減少，主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化；未來有主動(dòng)減少機(jī)構(gòu)和人員的可能，物理網(wǎng)點(diǎn)和柜面人員有一定的精簡(jiǎn)空間，但幅度有限。

從四大行年報(bào)來看，線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目的變化僅是一個(gè)方面，更深層次的原因在于，隨著技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的定位也在發(fā)生著變化，“智能化”、“輕型化”的網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)已然成為趨勢(shì)。

2016年，機(jī)構(gòu)總數(shù)減少最多、員工總數(shù)減少了4597人的工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示，工商銀行致力于向輕型化、小型化、智能化的方向發(fā)展，“我們70%以上的網(wǎng)點(diǎn)都是智能銀行，我們進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)線下服務(wù)，特別是服務(wù)的口碑、品牌的改善，這一年時(shí)間有非常大的變化。”在他看來，盡管網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量或?qū)嚎s，但線下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該從結(jié)算交易型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

農(nóng)業(yè)銀行則在2016年推行了“四個(gè)一批”（增設(shè)一批、瘦身一批、遷址一批、做強(qiáng)一批）網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化工程，對(duì)近1800家低效網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施“瘦身”，12000多家網(wǎng)點(diǎn)推廣了標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型。

線上渠道“搶風(fēng)頭” 加速金融科技布局

隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道的建設(shè)，開戶、轉(zhuǎn)賬、結(jié)售匯、貸款等越來越多的業(yè)務(wù)移步線上，電子銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進(jìn)。四大行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，電子渠道成為客戶服務(wù)的主要渠道，對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的替代率達(dá)到90%以上，手機(jī)銀行、微信銀行等移動(dòng)渠道快速崛起。

中國(guó)銀行2016年電子渠道交易金額達(dá)160.69萬億元，同比增長(zhǎng)4.72%，電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到90.74%；工商銀行電子銀行交易額599萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)較上年提升1.8個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到92%；農(nóng)業(yè)銀行全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達(dá)314.66 億筆，較上年增長(zhǎng)50.3%，電子渠道金融性交易占比達(dá)96%。建設(shè)銀行電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量在電子銀行、自助渠道和柜面賬務(wù)性交易總量中占比達(dá)97.82%，較上年提升2.24個(gè)百分點(diǎn)，主渠道作用進(jìn)一步凸顯。

四大行手機(jī)銀行、微信銀行等“掌上勢(shì)力”的崛起速度更快。2016年，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行全年交易額達(dá)14.7 萬億元，較上年增長(zhǎng)146.3%。建設(shè)銀行手機(jī)銀行交易額30.55萬億元，增長(zhǎng)98.16%。中國(guó)銀行手機(jī)銀行交易金額6.84萬億元，同比增長(zhǎng)32.14%，逐步成為客戶服務(wù)主要渠道之一。

對(duì)金融科技依賴度較高的線上業(yè)務(wù)也給傳統(tǒng)大行打開了新世界的大門。從技術(shù)、產(chǎn)品到場(chǎng)景，從金融服務(wù)到非金融服務(wù)，四大行加速擁抱金融科技，搭建起自己的互聯(lián)網(wǎng)金融王國(guó)。

2016年，中國(guó)銀行成立互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)，以“場(chǎng)景融合、數(shù)據(jù)洞察”為核心推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)模式不斷豐富支付、資管、交易、融資等產(chǎn)品線，通過場(chǎng)景建設(shè)延伸服務(wù)半徑。農(nóng)業(yè)銀行以客戶社交生活服務(wù)為主題，以消費(fèi)場(chǎng)景為切入點(diǎn)，全力打造繳費(fèi)中心、優(yōu)惠中心、交互中心、營(yíng)銷中心四大支撐體系。建設(shè)銀行則將要打出“合作牌”，與螞蟻金服共同推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。

伴隨著傳統(tǒng)銀行對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的開拓與運(yùn)用，未來，“凡是用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域，一個(gè)手機(jī)就是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)”或?qū)⒊蔀楝F(xiàn)實(shí)。