印度大力發(fā)展“無現(xiàn)金社會”,Paytm如今是世界排名第四的“電子錢包”,用戶達(dá)兩億,可用此系統(tǒng)支付的標(biāo)識在印度隨處可見。圖為在印度孟買路邊賣菜攤上掛著Paytm的牌子。

3月31日是印度“廢鈔令”的終止日。從這一天起,印度舊版500盧比(1盧比約合0.1元人民幣)和1000盧比鈔票將正式進(jìn)入史冊,不再流通也不能被兌換。伴隨著為期近5個月的“廢鈔”之舉,印度現(xiàn)金貨幣流通量大減,手機移動端等電子支付的場景與頻次大增,莫迪政府致力于打造的“無現(xiàn)金社會”初見成效。

“廢鈔令”出臺后的幾個月,依托電子支付的網(wǎng)絡(luò)打車頻次呈幾何級數(shù)增長

25歲的拉瑪?shù)偈切碌吕镆幻胀ǖ男r工,每天4次為兩戶人家打掃衛(wèi)生。從去年11月起,她領(lǐng)工資成了問題。因為政府的“廢鈔令”,雇主們不愿把“稀有”的鈔票給她發(fā)工資。在過去的幾個月里,小學(xué)沒畢業(yè)的拉瑪?shù)俳?jīng)歷了替雇主在銀行排隊取錢,自己開戶存款,掌握了柜臺轉(zhuǎn)賬等一系列新本領(lǐng)?，F(xiàn)如今,這些新本領(lǐng)卻變得不那么重要,拉瑪?shù)僭陬I(lǐng)工資時只需要打開智能手機,亮出一個二維碼,雇主掃碼支付,只需要短短幾秒工資即可到賬。

和拉瑪?shù)儆兴煌?她的丈夫庫爾班更早領(lǐng)略了新德里日漸流行的“刷手機”生活。作為這座城市里最早一批接受電子支付的三輪摩的司機,他對本報記者說:“之前確實很少人用手機支付打的費,不過現(xiàn)在很普遍了,大家都省得準(zhǔn)備零錢了。”不過他也有些抱怨,“不準(zhǔn)備零錢也意味著得小費的機會少了,好在現(xiàn)在拉的活兒確實更多了”。

庫爾班的機會增多,得益于他加入了印度“優(yōu)步”和“歐拉”這樣的網(wǎng)絡(luò)打車平臺,而這些平臺均支持電子支付,特別是在“廢鈔令”頒布之后的幾個月間,網(wǎng)絡(luò)打車的頻次呈幾何級數(shù)增長,連在機場“趴活兒”的各家出租車公司的車都快速轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,接受起“掃碼支付”。

據(jù)印度目前最大的移動支付平臺Paytm今年2月資料顯示,該公司在過去4個月間用戶數(shù)增長超過5000萬,總用戶數(shù)達(dá)2億。

電子支付消費場景已覆蓋印度大中型城市的各類購物店、醫(yī)院、超市、加油站甚至是菜市場。與此同時,印度多個類似Paytm模式的支付平臺也在近半年間做得風(fēng)生水起,一個門店柜臺上貼出好幾家支付公司的二維碼標(biāo)志在印度已并不罕見。

政府推出的“國家支付錢包”等方式,有助于打消用戶資金安全的顧慮

“僅靠‘廢鈔’來推動電子支付的作用是有限的,最新的數(shù)據(jù)表明,在現(xiàn)金流通量逐漸恢復(fù)的這兩個月,各大電子支付平臺的交易量都在下降”,印度工業(yè)聯(lián)合會產(chǎn)業(yè)政策部主管普拉納什對本報記者分析稱,為推動這股潮流,“政府及相關(guān)機構(gòu)也不斷推出國家版電子支付的渠道”。

據(jù)介紹,目前印度政府已推出“國家支付錢包”和“國家支付二維碼”,這兩項舉措旨在以最簡便、可靠的方式幫助人們實現(xiàn)賬戶間資金轉(zhuǎn)移。普拉納什解釋稱,“國家支付錢包”無需用戶向里面存錢,但能夠通過二維碼或者是非智能手機的短信碼來實現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移,而且是免費的。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移方式,在相當(dāng)大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮,有助于推進(jìn)印度“無現(xiàn)金社會”的到來。

為了配合“國家版”支付錢包及二維碼的推出,印度政府還要求在印度使用的萬事達(dá)卡和維薩卡必須支持二維碼技術(shù),幫助用戶跳過磁條卡/芯片卡支付階段,直接實現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。此外,為了增加相關(guān)電子支付軟件的使用率,印度政府已采取針對使用者的現(xiàn)金返還刺激政策。據(jù)印度國家轉(zhuǎn)型委員會數(shù)據(jù),從去年12月“國家支付錢包”推出以來,相應(yīng)軟件的下載量已超過1800萬次。該機構(gòu)負(fù)責(zé)人阿米塔布表示:“在推進(jìn)電子支付的進(jìn)程中最大的阻礙是要改變用戶的支付習(xí)慣,‘國家支付錢包’能使印度人更好地接受數(shù)字交易。目前,使用數(shù)字交易方式的農(nóng)村地區(qū)居民在不斷增加。印度政府也在通過減少支付中的技術(shù)問題和提高交易安全性等措施不斷推進(jìn)這一進(jìn)程。”此外,印度央行已經(jīng)下調(diào)了商戶向銀行繳納的顧客刷卡消費費率。中央及地方政府的政府采購都將在網(wǎng)上完成。阿米塔布還表示:“將來印度所有的化肥商、平價商店和鄉(xiāng)村商店都將采用數(shù)字交易模式,一些邦已經(jīng)開始了這一進(jìn)程。印度國家轉(zhuǎn)型委員會目前正在對各邦數(shù)字化效率進(jìn)行排名?！?/p>

打造“無現(xiàn)金社會”的道路還長,特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須創(chuàng)造性方案

“整體看來,印度打造‘無現(xiàn)金社會’或‘少現(xiàn)金社會’的決心是堅定的,同時也是有準(zhǔn)備的”,印度理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授賈延·托馬斯分析認(rèn)為,“從給1.5億人開賬戶到落實印度人口生物識別系統(tǒng)建設(shè),再到相繼推出公益性質(zhì)的國家版電子支付平臺,印度正在加速實現(xiàn)普惠金融構(gòu)想,在這方面印度和中國將創(chuàng)造更多合作的可能”。

“無現(xiàn)金社會”,這在金融市場發(fā)展相對成熟的歐美尚不能實現(xiàn),中國也只是在大中城市實現(xiàn)了“支付寶”等移動支付手段的普及,那么一直秉承“現(xiàn)金為王”的印度憑什么去實現(xiàn)跨越式發(fā)展?對此,賈延·托馬斯分析認(rèn)為,移動支付的中國模式已經(jīng)向世人證明,發(fā)展中國家能夠越過信用卡時代實現(xiàn)電子化消費,而印度正在嘗試能否越過銀行卡時代,讓最基層的消費者接觸到金融服務(wù)的便利。

據(jù)不完全統(tǒng)計,印度有超過5000萬戶商家,但全國的刷卡終端才有約150萬部。印度政府在新一財年的預(yù)算案中,一方面給予刷卡機制造企業(yè)免稅待遇,另一方面也最大限度地放低印度電子銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻。這些措施旨在鼓勵社會力量投入到印度的金融系統(tǒng)改造事業(yè)中來。

印度昌迪加爾切特卡拉大學(xué)副校長馬杜認(rèn)為,印度打造“無現(xiàn)金社會”的道路還長,特別是廣大農(nóng)村地區(qū)亟須更多創(chuàng)造性的發(fā)展方案來實現(xiàn)這一目標(biāo)?？少F的是,正有中國相關(guān)企業(yè)積極投身這一市場,與印度數(shù)字化普惠金融共同成長?！坝≈型鳛槭澜缱畲蟮陌l(fā)展中國家,都在利用自身優(yōu)勢創(chuàng)新著金融發(fā)展道路,這種創(chuàng)新無疑具有世界性意義?！?/p>