當前，某些保險公司在短期保險市場大玩概念，開發(fā)一些無實質(zhì)內(nèi)容、沒有實際保障的保險產(chǎn)品，損害了保險消費者的合法權益。《指引》的出臺，有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場需求的財險產(chǎn)品，促進保險業(yè)更好地發(fā)展。

重大節(jié)日來臨之時，往往也是短期保險市場尤其是財險等短險設計者們腦洞大開之際。與各種節(jié)日一起到來的，有不少“爆款”，比如春運險、春運行李延誤險、中秋賞月險等。不僅如此，還有大量針對各種事件的奇葩保險，像搖號險、霧霾險、懷孕險、喝高險，等等。

不過，這種現(xiàn)象有望在保監(jiān)會近日印發(fā)的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》約束下，逐漸淡出?！按饲笆袌錾洗嬖诘囊恍┲蛔⒅剜孱^性、投機性的奇葩險產(chǎn)品，都將退場?！币晃皇袌龇治鋈耸勘硎?。

首次細化規(guī)范性要求

相關業(yè)內(nèi)專家表示，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年，保險監(jiān)管趨嚴。近期，保監(jiān)會密集出臺了多項監(jiān)管政策，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時間里，就分別出臺了《保險公司合規(guī)管理辦法》《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》，全面修訂《保險公司股權管理辦法》以及進一步強化萬能險監(jiān)管等涉及保險公司全面監(jiān)管的多個重要文件。財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來，選擇這個時點的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點放在了財險公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細化了對財險產(chǎn)品條款費率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)健；開發(fā)保險產(chǎn)品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則；不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。同時，保險公司不得開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容、沒有實際保障，以及“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品等。

“對產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險條款，以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設計，使其更加趨于風險保障功能。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時說，特別是在費率方面，此次明確險企應當合理厘定費率調(diào)整系數(shù)，科學設定精算假設，綜合考慮市場競爭的因素，將促使保險產(chǎn)品的定價更加合理化。

此外，《指引》對財險產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應當對其保費充足性至少每年評估一次。

可以說，《指引》對財產(chǎn)保險產(chǎn)品設計的規(guī)范，具有重塑的意義。

強化“保險姓?！币庾R

財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)亂象并非偶然，與近年來保險業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至11月份，保險總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長21.04%；產(chǎn)險公司原保險保費收入8293.69億元，同比增長9.76%。在如此快速的發(fā)展中，特別是隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現(xiàn)了不少新情況、新問題。

“一是部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題；二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險消費者合法權益；三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等。”保監(jiān)會一位相關負責人說，目前，市場上個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險消費者帶來了困擾。

杜絕財產(chǎn)保險產(chǎn)品噱頭化傾向，實際是解決保險如何“姓?！钡膯栴}。毋庸置疑，保險業(yè)在社會經(jīng)濟中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標是：到2020年，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達到25萬億元左右。

要承擔這樣的重擔，保險業(yè)只能通過扎實地為社會提供保障，為民生提供服務來實現(xiàn)，即通過服務大局壯大自身。眼下財產(chǎn)保險產(chǎn)品市場上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實的保險業(yè)務經(jīng)營過程中，任何保險產(chǎn)品的設計必須以大量數(shù)據(jù)為基礎。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學定價基礎的，相關業(yè)務帶有博彩屬性，已偏離了保險經(jīng)營的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產(chǎn)品，對保險行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結果只有兩種：或是漫天要價，利用保險產(chǎn)品定價信息不對稱欺騙客戶；或是定價嚴重偏離風險概率，一旦形成巨額索賠，將嚴重破壞保險公司的財務穩(wěn)定性，最終將損害保險消費者的合法權益?！敝醒胴斀?jīng)大學保險學院教授郝演蘇如是說。

《指引》的出臺將推進保險行業(yè)服務能力和創(chuàng)新水平的提升，特別是其中對產(chǎn)品開發(fā)主體責任的強化，能夠加大保險公司自我管控的力度，促進保險公司更加全面維護好保險消費者的合法權益?！斑@有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量的、滿足市場需求的財險產(chǎn)品。”王緒瑾說。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱也認為，最近密集出臺監(jiān)管新政，是在滿足保險業(yè)發(fā)展需要，同時又讓其在一個規(guī)范的領域內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展?！氨１O(jiān)會通過嚴格監(jiān)管，從各個方面堵塞漏洞，目的是防范金融風險，促進保險業(yè)實現(xiàn)更好地發(fā)展?！扁諊f。