從夢想照進現(xiàn)實，兩年時間，民營銀行已經(jīng)從一個被呼喚的概念到逐步落地，日趨豐滿的群體。近日，北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行獲批籌建，再次讓這個群體站到聚光燈下。當越來越多的民營銀行被獲準籌建、開業(yè)，這個新興群體的生存狀況，理想的實現(xiàn)程度受到了越來越多的關(guān)注。

民營銀行試點始于2014年，首批批籌的5家民營銀行在期待中誕生。眾多知名銀行家的加入、全新的概念讓這5家機構(gòu)一度成為業(yè)界寵兒，如今均步入正軌的他們在服務(wù)實體經(jīng)濟、踐行普惠金融、探索金融創(chuàng)新等方面已取得階段性成果。

日前，銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2016年三季度末，銀監(jiān)會共批準籌建8家民營銀行，其中6家獲批開業(yè)。民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，明顯低于銀行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率471.21%。

回顧首批試點的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋;總體發(fā)展勢頭良好，但還需穩(wěn)步推進。這五家機構(gòu)的發(fā)展路徑，對后來者極具借鑒意義。

潛力：堅持特色化 創(chuàng)新性

2014年啟動民營銀行試點時，銀監(jiān)會就確定了民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的五項原則，其中一項原則即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”，以此實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行錯位競爭，完善現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。

微眾銀行行長李南青表示，微眾銀行定位“個存小貸”，自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標，小存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念，希望憑借互聯(lián)網(wǎng)科技助力同業(yè)合作，連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，做金融市場的“補充者”。作為用戶與金融機構(gòu)的連接者，微眾銀行還建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺：微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風(fēng)險控制等服務(wù)，合作的金融機構(gòu)提供資金和線下資源，雙方共同向客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有效解決了中小型金融機構(gòu)在踐行普惠金融中“低成本抵達用戶、有效控制風(fēng)險”的難點。

同樣作為一家沒有線下網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行則側(cè)重于“小存小貸”，在產(chǎn)品方面創(chuàng)新實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)即業(yè)務(wù)”的模式，靠大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等來運營業(yè)務(wù)。該行對眾多小微企業(yè)進行了全方位的畫像，對用戶的信用評價不再局限歷史的、靜態(tài)的信息，而是能夠動態(tài)地分析經(jīng)營預(yù)期，做到精準的風(fēng)控決策。

華瑞銀行作為唯一一家獲得投貸聯(lián)動試點資格的民營銀行，確立了“服務(wù)自貿(mào)改革，服務(wù)科技創(chuàng)新，服務(wù)小微大眾”的戰(zhàn)略定位，“度身定制”了“自貿(mào)一達站”、“瑞e?！?、“華瑞普惠信貸工廠”等多項差異化的金融產(chǎn)品和項目。華瑞銀行行長朱韜表示，目前該行已為超過200家企業(yè)提供跨境金融服務(wù)，累計拓展科創(chuàng)項目178個，實現(xiàn)項目放款近30個。

作為定位“公存公貸”的銀行，金城銀行深耕財政金融，切實為中小企業(yè)融資“減壓擴徑”。“財政通”是金城銀行依托財政金融領(lǐng)域、服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品體系的總稱，目前上線的產(chǎn)品有政采貸、退稅貸和憑證貸，服務(wù)客戶50余戶，累計實現(xiàn)4776萬元的資金投放。該行行長吳小平向記者介紹，金城銀行的最終發(fā)展目標是希望做一個互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，而該行短短兩年便實現(xiàn)盈利，凈利潤超1億元，為其特色發(fā)展增添了信心。

作為首批唯一一家地處二線城市的民營銀行，溫州民商銀行以“產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)圈、供應(yīng)鏈”作為服務(wù)的主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈、鏈內(nèi)的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務(wù)?！皽刂萜髽I(yè)中99.5%是民營企業(yè)，97%是中小企業(yè)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是設(shè)立溫州民商銀行的初衷，也是我們自身謀求科學(xué)發(fā)展、承擔(dān)社會責(zé)任的內(nèi)在需求。”該行長侯念東說。

各民營銀行依托自身特色，均取得了不俗成績。截至今年11月末，微眾銀行 “微粒貸”累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，主動授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區(qū);華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產(chǎn)持續(xù)保持為0;金城銀行資產(chǎn)規(guī)模165億元，運營資產(chǎn)總額201億元，各項貸款余額50億元，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，各項存款余額132億元，凈利潤超1億元;網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元，貸款余額254億元，較今年年初增長243%，資產(chǎn)總額580億元，較今年年初增長92%;截至目前，溫州民商銀行資產(chǎn)總額54.43億元，各項存款總額25.53億元，貸款余額22.90億元。

首批試點的5家民營銀行目前已開始步入盈利期。在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，凌敢披露，截至今年三季度末，5家試點民營銀行共計實現(xiàn)凈利潤5.72億元。根據(jù)此前年報，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元，金城銀行的凈利潤虧損約360萬元。而今年金城銀行已經(jīng)實現(xiàn)凈利潤超1億元。微眾銀行行長李南青在接受記者采訪時表示，該行今年至少能實現(xiàn)盈虧平衡，且可能實現(xiàn)盈利，實現(xiàn)盈利的時間表將早于預(yù)期。

定位：普惠金融 支農(nóng)支小

凌敢表示，自推進民營銀行改革工作以來，民營銀行緊密圍繞實體經(jīng)濟金融服務(wù)需求，聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)、大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，降低融資門檻，推進普惠金融，切實提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，取得明顯進展。

網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，網(wǎng)商銀行從成立之初，就以農(nóng)村金融、普惠金融為己任，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進農(nóng)村金融、踐行普惠金融。2015年9月份，網(wǎng)商銀行推出了“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，積極探索農(nóng)村金融服務(wù)。旺農(nóng)貸的貸款申請、信息錄入均在自主研發(fā)的手機移動端完成，從申請到貸款發(fā)放最快半小時。截至今年11月末，旺農(nóng)貸貸款余額5.23億元，余額用戶數(shù)4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。目前，旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國347個市、2348個縣的24700個村莊。

“在推進農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，我們主要從三方面展開，一是依托阿里巴巴農(nóng)村淘寶，螞蟻金服的支付、理財、保險等業(yè)務(wù)板塊，聯(lián)動起來為農(nóng)村經(jīng)營者提供服務(wù);二是結(jié)合政府的助農(nóng)補貼等助推脫貧政策，為助農(nóng)脫貧提供便利;三是與線下從事農(nóng)村金融服務(wù)的公司(如中和融信)開展合作。”據(jù)俞勝法介紹，開業(yè)一年多來，網(wǎng)商銀行提供的涉農(nóng)貸款達165億元，占全部貸款金額的27%;同時，為3萬多名回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了專項的資金支持，其中投向國家級、省級貧困縣占比達40%，為農(nóng)村地區(qū)拉動就業(yè)、新增創(chuàng)收和精準扶貧貢獻了力量。

“截至目前，我行貸款戶均108萬元，貸款主要投向科技小微園、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，不良貸款為零。小微企業(yè)及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，戶數(shù)占比高達99.72%?！弊鳛橐患曳?wù)區(qū)域的民營銀行，交出這樣的答卷，民商銀行行長侯念東很是滿意。

針對溫州小微企業(yè)占比高、分布面廣、管理不規(guī)范的特點，民商銀行建立推行“三帶”(一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈)批量營銷模式，即將“產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)圈、供應(yīng)鏈”作為主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈、鏈內(nèi)的一批小微企業(yè)，為其提供批量化的金融服務(wù)，推出了“旺商貸”、“旺業(yè)貸”、“益商貸”、“稅貸通”等十余款產(chǎn)品。截至目前，“三帶”特色服務(wù)發(fā)展模式已與28個群圈鏈建立合作關(guān)系，累計發(fā)放貸款1778筆，共計金額19.18億元。該行負責(zé)人表示，下一步還將“三帶”模式擴展至各企業(yè)的管理層和員工及其親屬的個人金融服務(wù)需求，提升“三帶”金融服務(wù)的廣度和深度。

動力：科技創(chuàng)新與“互聯(lián)網(wǎng)+”

家在浙江杭州的小姚在2013年大學(xué)畢業(yè)后成為了一名淘寶店主，隨著生意日漸紅火，身兼掌柜和財務(wù)會計的小姚時常覺得分身乏術(shù)。“冬天是銷售旺季，我光是清點產(chǎn)品、安排進貨和發(fā)貨就忙得暈頭轉(zhuǎn)向，根本沒有資源更沒有精力做基本的店鋪經(jīng)營分析，大多數(shù)時候是靠進貨價和出售價來‘毛估’店鋪的收益情況?，F(xiàn)在好了，我用上了網(wǎng)商銀行的‘網(wǎng)商有數(shù)’，免費為我提供在線的財務(wù)明細數(shù)據(jù)分析，讓我對自己的小生意做到了‘心中有數(shù)’?！毙∫M意地說。

依托于螞蟻金融云，網(wǎng)商銀行在大數(shù)據(jù)、安全云、移動云、開放平臺等方面對業(yè)務(wù)提供了強大支撐。今年6月起，網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商有數(shù)”產(chǎn)品免費提供給小微企業(yè)使用。小姚就是受益者之一。

“網(wǎng)商有數(shù)”結(jié)合了網(wǎng)商銀行資金鏈條上的經(jīng)營性數(shù)據(jù)和獨有的“滴管”風(fēng)控模型，為小微企業(yè)提供在線的財務(wù)明細數(shù)據(jù)分析。大的數(shù)據(jù)維度包括店鋪的資產(chǎn)負債、營業(yè)利潤和現(xiàn)金流量，綜合這些數(shù)據(jù)通過“滴管”風(fēng)控模型，產(chǎn)出該店鋪的健康指數(shù)，包括營業(yè)利潤健康指數(shù)、現(xiàn)金流動性指數(shù)、履約能力指數(shù)、現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率指數(shù)和理財收益能力指數(shù)等，以數(shù)據(jù)化形式提供一張店鋪每日運營“K線圖”，賦予小微企業(yè)財務(wù)分析能力，讓他們更好地了解自己的生意。據(jù)悉，截至目前，50萬家小微企業(yè)在使用“網(wǎng)商有數(shù)”，有了自己的CFO。

此外，網(wǎng)商銀行推出的電商體系內(nèi)貸款產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)對借款人進行了預(yù)授信，申貸過程也變得非常簡單，無需抵押，無需人工調(diào)查，創(chuàng)造了“110”的貸款模式，即一分鐘申貸，一秒鐘放款，零人工介入，大幅降低了放貸成本，提高了放款效率。

2016年，微眾銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與區(qū)域性中小銀行開啟技術(shù)合作之路，建立了“微動力”(互聯(lián)網(wǎng)+金融)開放平臺。合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，快速獲得了人臉識別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗。該平臺協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，具備了通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。目前已有10多家銀行與微眾銀行達成了合作意向，其中5家已經(jīng)上線。

李南青介紹，今年以來，微眾銀行繼續(xù)深化科技創(chuàng)新，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和運用。今年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，成員將專注在技術(shù)研究中共同推進區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地。今年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BasS云服務(wù)。

前景：發(fā)展進入深水期

雖然民營銀行兩年考已經(jīng)交出了盈利的答卷，但隨著發(fā)展逐步深入，業(yè)界對其發(fā)展前景仍持謹慎態(tài)度。

中國銀行國際金融研究所分析師李建軍表示，民營銀行的擴容還將持續(xù)。但總體來說，銀行數(shù)量并不少，在市場的充分競爭下,優(yōu)勝劣汰、并購重組等情況勢必會出現(xiàn)。

“民營銀行的盈利不是很樂觀?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明表示，“即使過了籌建期，利率也不會很高。一是利率市場化推進和競爭主體增加，都會導(dǎo)致整個行業(yè)利潤下降;二是民營銀行不可能做得太大，而銀行是規(guī)模經(jīng)濟效益特別強的行業(yè)。”

“從業(yè)務(wù)定位上看，民營銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領(lǐng)域，這一領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險本來就較高，隨著時間的充分延長，民營銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件?！碧K寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，與社會對民營銀行的高度期待相比，民營銀行這兩年的發(fā)展與創(chuàng)新略顯平淡。從發(fā)展戰(zhàn)略看，多家民營銀行將“普惠金融”作為重要方向，但未形成完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系，支持能力有待加強;從業(yè)務(wù)模式看，“互聯(lián)網(wǎng)+”是多家民營銀行構(gòu)建商業(yè)模式的重要理念和手段，但受到監(jiān)管和技術(shù)等多種因素約束，與大中型銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)建生態(tài)圈并無明顯差異;從客戶定位看，多家民營銀行積極將中小微企業(yè)和個人客戶作為主要服務(wù)對象，但服務(wù)的具體行業(yè)和群體還有待于進一步細分?！皩σ患倚鲁闪⒌你y行，在經(jīng)濟下行周期，壓力比較大，人才培養(yǎng)、團隊的磨合、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都需要過程，因此，民營銀行的長足穩(wěn)定發(fā)展不可操之過急?！倍ｍ当硎?。

此外，國研中心金融所副研究員王剛認為：“由于準入監(jiān)管整體上仍偏審慎，因此民營銀行開展業(yè)務(wù)中實際存在的限制過多?！?/p>

根據(jù)人民銀行2015年底發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，目前仍未放開遠程開立全功能的I類賬戶，使兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行吸納存款能力受到嚴重制約。截至2015年底，微眾、網(wǎng)商銀行存款余額不足2億元，僅占負債總額的不足1%。

不僅如此，民營銀行還受“單一網(wǎng)點限制”，銀監(jiān)會明確規(guī)定，民營銀行堅持“一行一店模式”，僅可在總行所在城市設(shè)置一家營業(yè)部，不得跨區(qū)域?！皢我痪W(wǎng)點限制非常不利于民營銀行拓展業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶，也不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)?！蓖鮿偙硎?。

而根據(jù)《全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借市場操縱業(yè)務(wù)細則》規(guī)定，民營銀行在成立兩年內(nèi)無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理，這也極大限制了民營銀行的資金來源，提升了其資金成本。

雖然發(fā)展仍有阻礙，但在薛洪言看來，總體而言民營銀行的發(fā)展前景會越來越好。他認為，從監(jiān)管政策看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步做實了普惠、小額的機構(gòu)定位，想做大不易。相反，民營銀行雖然目前尚且弱小，但與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，銀行牌照是其最大的優(yōu)勢，在未來長期持續(xù)的發(fā)展和競爭過程中，銀行的“大”業(yè)務(wù)屬性與互聯(lián)網(wǎng)金融的“小”業(yè)務(wù)屬性會有一個此消彼長的過程，民營銀行的發(fā)展?jié)摿Τ揭话愕拇笮突ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是難事。而與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行的經(jīng)營觀念和組織架構(gòu)更為靈活，更加適應(yīng)新經(jīng)濟和新金融演變模式，在與傳統(tǒng)銀行互補發(fā)展、錯位競爭的過程中逐步發(fā)展壯大也不是難事。

“在目前的情況下，民營銀行應(yīng)采取聯(lián)盟合作、平臺搭建等方式‘抱團取暖’，同時應(yīng)不忘夯實自身實力，堅持差異化，培育和提升自身的核心競爭力。”董希淼建議。

凌敢也表示:“民營銀行還是個孩子,改革也可能會遇到一些困難和問題,要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧，推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，確保在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，促進民營銀行的發(fā)展?！?/p>