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支付寶明天開(kāi)始提現(xiàn)收費(fèi) 銀行“背鍋”商家偷樂(lè)

2016年10月11日 07:28 | 來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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明天(10月12日)開(kāi)始,支付寶提現(xiàn)正式收費(fèi)了。對(duì)于已經(jīng)把支付寶作為生活一部分的人來(lái)說(shuō),要么接受,要么回到銀行卡時(shí)代,因?yàn)榱硗庖粋€(gè)移動(dòng)支付對(duì)手微信早在今年3月已經(jīng)實(shí)施提現(xiàn)收費(fèi)了。

早在9月12日,支付寶就對(duì)外發(fā)布公告表示,自2016年10月12日起,支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi),個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。今年3月,微信已經(jīng)開(kāi)始對(duì)用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi),每位用戶累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。由于支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的,按照0.1元收取”,也就意味著用戶每次提現(xiàn)最少支付一毛給支付寶或微信。

那么,支付寶提現(xiàn)收費(fèi)是否會(huì)影響用戶的使用頻率?在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪中,不少用戶表示影響不大,支付寶反正是要用來(lái)支付的,不提現(xiàn)那就花了唄。行業(yè)專家的分析也指出,支付寶對(duì)提現(xiàn)收費(fèi),一方面是因?yàn)槌杀揪薮?;另一方面,在一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動(dòng),去營(yíng)造更多的支付產(chǎn)品,產(chǎn)生更多的支付行為。

●支付寶和微信都說(shuō)手續(xù)費(fèi)是給銀行的

提現(xiàn)是指用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。此前,微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)曾經(jīng)表示,“并不是追求營(yíng)收之舉,而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)?!?/p>

支付寶方面也在公告中表示,收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”,調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)還是繞不開(kāi)的,渠道收入風(fēng)險(xiǎn)小,銀行風(fēng)控成本最低,這塊成為銀行營(yíng)收的重要依賴之一,所以銀行的渠道成本倒逼第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行收費(fèi),畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢(qián),成本非常高。

馬化騰在今年3月份全國(guó)兩會(huì)時(shí)曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式,銀行的錢(qián)離開(kāi)銀行體系,進(jìn)入到第三方支付的賬戶,其實(shí)都是要收費(fèi)的,轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右,這是第三方支付一項(xiàng)很大的成本。

馬化騰當(dāng)時(shí)曾這樣表示,消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi),商家會(huì)給第三方支付手續(xù)費(fèi),但如果是個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬,“經(jīng)過(guò)第三方賬戶,一進(jìn)一出就又回去了,停留的時(shí)間連一天都不到?!瘪R化騰直呼,“一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本,這個(gè)數(shù)字哪一家都受不了!”據(jù)他介紹,即使算上第三方支付平臺(tái)可以獲得的利息收入,微信1月份的成本還是超過(guò)3億元。

易觀智庫(kù)金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜曾指出,互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實(shí)際上是有人在替用戶買(mǎi)單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以億計(jì)的用戶規(guī)模決定了這個(gè)成本是非常巨大的。平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)帶來(lái)客戶,但在客戶及交易體量大到一定程度后,巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。

值得注意的是,相比微信的零錢(qián)只能提現(xiàn)到本人的銀行卡,支付寶提現(xiàn)可提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則,支付寶也對(duì)超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi),單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是,支付寶個(gè)人用戶可以累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度,這個(gè)額度是微信的20倍。

●或促使資金在支付寶體系內(nèi)流動(dòng)

那么,從微信提現(xiàn)收費(fèi)到支付寶提現(xiàn)收費(fèi),是否會(huì)對(duì)用戶造成一定的影響呢?

“以前微信搶完紅包,大多我都會(huì)提現(xiàn),因?yàn)槭褂梦⑿胖Ц度ハM(fèi)的意愿還沒(méi)有那么強(qiáng)烈。早前,微信一提出提現(xiàn)收費(fèi),當(dāng)時(shí)還有些擔(dān)心,然后就變成不到一個(gè)數(shù)額不會(huì)輕易提現(xiàn),不過(guò)自己也沒(méi)有去做相應(yīng)的理財(cái),更多用途主要在于支付打車費(fèi)用什么的。但支付寶不同,從以前淘寶上購(gòu)物就一直使用它進(jìn)行支付,支付本來(lái)也是它的屬性,使用支付寶更多就變成了一種習(xí)慣,比如會(huì)很自然地去進(jìn)行各種消費(fèi),包括手機(jī)充值,水電煤繳費(fèi)以及信用卡還款什么的,可以說(shuō)支付寶的提現(xiàn)其實(shí)對(duì)我而言真的影響不大。”接受采訪的用戶Jenny向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

CIC灼識(shí)咨詢項(xiàng)目部經(jīng)理董筱磊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示,支付寶提現(xiàn)收費(fèi)原因之一就是因?yàn)樘岈F(xiàn)帶給公司的成本壓力大,使用第三方支付消費(fèi)不會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi),但轉(zhuǎn)賬成本高達(dá)千分之一。另外一個(gè)原因是支付寶在進(jìn)一步構(gòu)建自己的賬戶體系,自建體系內(nèi)的支付生態(tài),所以對(duì)提現(xiàn)收費(fèi),一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動(dòng),去營(yíng)造更多的支付產(chǎn)品。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉也認(rèn)為,對(duì)于第三方支付必須免費(fèi)存在一定認(rèn)知誤區(qū),事實(shí)上,以前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體,采取免費(fèi)政策,但現(xiàn)在逐漸回歸到第二階段,那就是收費(fèi)階段,前期的跑馬圈地免費(fèi)策略已經(jīng)結(jié)束。

“互聯(lián)網(wǎng)模式的用戶習(xí)慣形成后,免費(fèi)肯定是不可持續(xù)的,收費(fèi)是必然的。傳統(tǒng)銀行收費(fèi)的渠道,和第三方支付機(jī)構(gòu)貼錢(qián)讓消費(fèi)者使用的渠道,如果是同一種渠道,那么只要一方盈利另一方貼錢(qián),這種狀態(tài)就可以稱之為盈利不對(duì)稱,結(jié)果必然是要趨于對(duì)稱的,所以,現(xiàn)在收費(fèi)很正常?!标惢|說(shuō)。

至于2萬(wàn)元額度是否會(huì)減少,陳虎東對(duì)此持否定態(tài)度。他指出,可通過(guò)更多地使用第三方機(jī)構(gòu)其他的服務(wù),來(lái)間接降低這個(gè)額度,倒逼消費(fèi)者找省錢(qián)的途徑,比如虛擬積分,比如芝麻信用等,這樣間接將消費(fèi)者引流到其他服務(wù)上來(lái)。

同樣,中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、蘇寧金融薛洪言也直言,這個(gè)費(fèi)率基本可以覆蓋成本,因此不會(huì)有太大調(diào)整。

接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士都有這樣一個(gè)共識(shí):即發(fā)展的早期,第三方支付企業(yè)需要培養(yǎng)用戶,構(gòu)建生態(tài),因此可以對(duì)用戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼,但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應(yīng)用,很多用戶已經(jīng)體驗(yàn)到它的便利,生活中也離不開(kāi)支付寶、微信支付,第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應(yīng)用,這時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行收費(fèi)也是正常的。

至于備受關(guān)注的余額寶,支付寶也在公告中表示,余額寶資金轉(zhuǎn)出,包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。對(duì)此,用戶金女士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)這樣表示,自己經(jīng)常會(huì)將余額寶內(nèi)的錢(qián)轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出,然后購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品等,如果余額寶資金轉(zhuǎn)出要收取手續(xù)費(fèi)用,那才會(huì)令她“崩潰”。

值得注意的是,2016年10月12日起,用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金,轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額,不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。相關(guān)人士介紹,這意味著10月12日之前,用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶,不但可以隨時(shí)用于消費(fèi),在10月12日之后還是可以任意轉(zhuǎn)入自己的銀行卡?!叭绻囝~里有錢(qián)擔(dān)心被收費(fèi),現(xiàn)在把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶會(huì)是一個(gè)最佳選擇?!?/p>

●部分用戶或回流傳統(tǒng)銀行

就在互聯(lián)網(wǎng)金融走向付費(fèi)的同時(shí),實(shí)體銀行則主動(dòng)求變,甚至不惜打出“免費(fèi)牌”。

今年7月,12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”,聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實(shí)行免費(fèi),手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi)。這12家股份制銀行分別是:中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行,但各銀行之間的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策略有不同。

一位興業(yè)銀行客服告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,柜面跨行轉(zhuǎn)賬匯款不區(qū)分同城異地,根據(jù)每筆資費(fèi)不同收取相應(yīng)的費(fèi)用,而對(duì)于使用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行辦理同城普通跨行轉(zhuǎn)賬及異地實(shí)時(shí)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

在董筱磊看來(lái),由于之前受到互聯(lián)網(wǎng)支付和金融企業(yè)的沖擊,許多銀行已經(jīng)開(kāi)始在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了許多轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠,且主流銀行的手機(jī)轉(zhuǎn)賬目前已經(jīng)免費(fèi)了。微信和支付寶的相繼收費(fèi)肯定會(huì)在一定程度讓部分個(gè)人用戶特別是利用微信、支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的商家回歸銀行。雖然如此,微信和支付寶其他主流的大部分服務(wù)(比如水電費(fèi)、手機(jī)充值、理財(cái)、消費(fèi)等方面)依然是免費(fèi)的,同時(shí),微信或支付寶同平臺(tái)內(nèi)轉(zhuǎn)賬依然是免費(fèi)的。這些個(gè)人零售用戶受到提現(xiàn)收費(fèi)的影響有限,將不會(huì)是主要的流出對(duì)象。

就傳統(tǒng)的銀行開(kāi)始努力地降低收費(fèi)水平的現(xiàn)象,陳莉如是評(píng)價(jià),“大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入到金融行業(yè),銀行是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的被動(dòng)求變。從最新的數(shù)據(jù)來(lái)看,2016年二季度,第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)93400億元,其中支付寶、財(cái)付通市場(chǎng)占有率最大。不管是從市場(chǎng)規(guī)模還是用戶使用情況來(lái)看,移動(dòng)支付是金融必不可少的底層支撐。銀行必須要抱團(tuán)面對(duì)市場(chǎng)壓迫,從之前的發(fā)展情況來(lái)看,銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并沒(méi)有取得很好的成績(jī),形成網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟,銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的切入口,那就是移動(dòng)支付。在模式趨同的情況下,客戶體驗(yàn)是競(jìng)爭(zhēng)核心,客戶追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),方便、快捷、參與和體驗(yàn)是客戶的基本要求。不斷提升效率,保證資金安全、提升客戶體驗(yàn),才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機(jī)。”

從支付角度來(lái)看,董筱磊認(rèn)為,銀行和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是趨同化的。“銀行也把場(chǎng)景服務(wù)變得更多,收費(fèi)不斷地往下降;互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開(kāi)始少量收費(fèi)。未來(lái)市場(chǎng)作用會(huì)使得雙方形成一個(gè)收費(fèi)均衡點(diǎn),業(yè)務(wù)模式也會(huì)越來(lái)越相似?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比短板是比較多的,因?yàn)楫吘沟谌街Ц妒切☆~零售,是作為支付補(bǔ)充這么一個(gè)定位的,大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過(guò)銀行來(lái)做的。所以從支付角度來(lái)講,只是在小額零星的支付領(lǐng)域二者會(huì)越來(lái)越像,從更大范圍來(lái)看,銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)還是有明顯的優(yōu)勢(shì)的。”

就在國(guó)慶節(jié)假期中,央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了最嚴(yán)政策,而這項(xiàng)新政特別對(duì)支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人支付賬戶進(jìn)行了約束。據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)顯示,與對(duì)銀行的要求類似,自2016年12月1日開(kāi)始,非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的,同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)全功能支付賬戶。同時(shí)要求,支付機(jī)構(gòu)自12月1日起,在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí),應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議,約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),超出限額和筆數(shù)的,不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對(duì)于上述新規(guī),支付寶方面向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,目前對(duì)此暫不做回應(yīng)。而微信支付方面則向記者表示,將一直執(zhí)行以下限額:轉(zhuǎn)賬單日最高支付20萬(wàn)元;面對(duì)面單日最高支付1.5萬(wàn)元;單個(gè)紅包最高200元,單次最多發(fā)100個(gè);使用銀行卡發(fā)紅包,單卡單日最高5萬(wàn)元,零錢(qián)單日最高10萬(wàn)元。

實(shí)際上,手機(jī)支付領(lǐng)域的混戰(zhàn)也越來(lái)越激烈,除了支付寶和微信支付,還有蘋(píng)果支付和三星支付等。當(dāng)然,還有高調(diào)入局的華為和小米,這讓銀聯(lián)支持的NFC支付(近場(chǎng)支付)也實(shí)力飆漲。而在業(yè)界看來(lái),所有的支付最終趨勢(shì)都會(huì)向收費(fèi)靠攏。

達(dá)睿咨詢創(chuàng)始人、首席分析師馬繼華認(rèn)為,“只要能夠形成消費(fèi)閉環(huán)的,可以向后端商家來(lái)收;而向不能形成消費(fèi)閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費(fèi),應(yīng)該是個(gè)大趨勢(shì)?!?/p>

另?yè)?jù)陳莉的說(shuō)法,盡管最終費(fèi)用會(huì)轉(zhuǎn)接到哪一方還不能確認(rèn),但從目前來(lái)看,銀行和企業(yè)會(huì)讓利給用戶,因?yàn)镹FC從目前來(lái)看都是直接和銀行掛鉤合作,所帶來(lái)的用戶和交易數(shù)據(jù)都是銀行自身不能達(dá)到的。每經(jīng)記者 蔣佩芳

編輯:周佳佳

關(guān)鍵詞:支付寶 提現(xiàn)收費(fèi) 銀行“背鍋” 商家偷樂(lè)

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