在銀行辦理汽車貸款一般分為抵押貸款和信用貸款兩種，不過，目前北京地區(qū)可供消費(fèi)者選擇進(jìn)行購車貸款的銀行并不多 

近年來，伴隨著居民消費(fèi)理念的升級，車貸市場日漸火爆。根據(jù)2015年6月發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》2014年度我國汽車金融市場規(guī)模已超過7000億元，未來3年，中國汽車金融市場規(guī)模有望翻一番，上升至1.5萬億元。面對如此龐大的市場，汽車金融公司也想分一杯羹，越來越多的車企成立自己的汽車金融公司。

據(jù)《證券日報》記者了解，一般情況下，汽車金融公司的車貸利率都會高于銀行，但面對激烈的競爭，越來越多的低首付零利息的購車活動浮出水面。一位股份制銀行的個貸經(jīng)理對本報記者的一句吐槽道出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)競爭程度的激烈，“車貸業(yè)務(wù)利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經(jīng)不做車貸業(yè)務(wù)了。”

銀行車貸

申請門檻高

根據(jù)《2015中國汽車消費(fèi)趨勢調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)，在有車用戶中，34.4%的車主選擇了信貸消費(fèi)，其中新車用戶的信貸率高于二手車用戶，而在購車時考慮選擇信貸消費(fèi)的無車用戶比例達(dá)到82.4%。80后在汽車信貸消費(fèi)主體中占到57%的比例，成為汽車信貸消費(fèi)的主體。

在貸款產(chǎn)品選擇上，40.4%的受訪者選擇汽車金融公司的產(chǎn)品，29.8%選擇銀行提供的汽車貸款產(chǎn)品，23.2%選擇信用卡分期購車；消費(fèi)者對汽車金融公司產(chǎn)品的滿意度最高，達(dá)到84.8%，而這一數(shù)據(jù)在2014年僅為47.5%。

近日，《證券日報》記者走訪北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)查購車貸款的情況。據(jù)了解，在銀行辦理汽車貸款一般分為兩種，抵押貸款和信用貸款，兩者的貸款要求都相對較高。

以抵押貸款為例，在本報記者走訪的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行的個貸經(jīng)理均介紹，需要申請人提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常需以房屋作為抵押，有的銀行也允許以車輛作為抵押。同時需申請人找銀行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行房產(chǎn)評估，繳納評估費(fèi)及手續(xù)費(fèi)，貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮20%-40%。不過，由于房屋評估需要一定周期，多家銀行的工作人員并不建議消費(fèi)者走抵押途徑。

不過，目前北京地區(qū)可供消費(fèi)者進(jìn)行購車貸款的銀行并不多。一位股份制銀行的個貸經(jīng)理對本報記者坦言：“目前車貸市場的競爭激烈，利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經(jīng)不做車貸業(yè)務(wù)了。”

除了抵押貸款，信用貸款的門檻也不低。一家股份制銀行的個貸經(jīng)理向《證券日報》記者介紹道：“信用貸款需要申請者提供購車發(fā)票，并且需要提供1年以上本地社保完稅證明，以及最少1年的工資流水，一般工資越高，獲批的額度越大，根據(jù)申請人資質(zhì)不同，月息為千分之七到千分之七點(diǎn)五不等，貸款年限一般為3年以內(nèi)。”

相對而言，信用貸的審批效率高，還款方式較為靈活，有每月還款、每月還息到期還款等方式供消費(fèi)者選擇，這種方式也得到了多位銀行工作人員的推薦。

信用卡分期

快捷但額度低

除了普通購車貸款外，信用卡分期購車也受到消費(fèi)者的青睞。在《證券日報》記者走訪過程中，銀行的大堂經(jīng)理大多建議選擇信用卡分期的方式購車。

北京地區(qū)一位股份制銀行的大堂經(jīng)理表示：“如果您在本行已經(jīng)有信用卡，可以直接向銀行的信用卡中心提出申請，表明自己的用途為購車，信用卡中心一般會將額度提升至原來的3倍左右。之后再申請信用卡分期即可，手續(xù)費(fèi)或利息會比普通的信用卡分期低一些，具體金額會根據(jù)平時的消費(fèi)情況由系統(tǒng)測評。”

不過這樣的方式也有不便之處，如果原來信用卡的額度較低，即使額度提升至3倍可能也不足以覆蓋購車金額。

除此之外，有不少汽車企業(yè)與不同銀行有著合作。《證券日報》記者以購車者身份走訪了北京地區(qū)多家汽車品牌的4S店，在談好具體車型的價錢后，向銷售人員提出需要信用卡分期付款。其中一位銷售人員介紹道：“目前我們品牌與兩家銀行有合作，選擇這兩家銀行的信用卡分期可以享受零利息，還款周期最多為3年。您可以用自己原來的信用卡，也可以選擇重新辦理。不過，不同車型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”

值得一提的是，信用卡分期的廣告雖然打得響，但是實(shí)際的花費(fèi)卻不止這些。在本報記者的追問下，該銷售人員表示：“還需要在購車當(dāng)天繳納一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)根據(jù)車型不同，一般為1000元到3000元不等。同時需要6個月以上的社保繳納證明。”

汽車金融公司

免息有水分

自2004年首批汽車金融公司正式成立以來，十年間，中國汽車金融行業(yè)越做越大。臨近年末，許多汽車金融公司打出了低首付零利息的廣告，但《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際并非如此美好。

首先，多款最熱門的車型不在免息的范圍；另外，免息的車型也都需要繳納一定金額的手續(xù)費(fèi)。

以一家上海的汽車企業(yè)為例，近期該品牌的新春團(tuán)購在北京地區(qū)多家4S點(diǎn)開展。一位銷售人員對本報記者表示：“最低首付30%，選擇汽車金融公司做分期付款，80%以上的車型可以免2年利息。”

《證券日報》記者隨即選擇了一款車計算總支出。但這位銷售人員卻表示，“這款是熱門車型，不能免息，我們對于不能參加免息活動的車型有一個每萬元月付基數(shù)的規(guī)則，12期、24期、36期的基數(shù)分別為893.55元、470.18元、331.58元。”

本報記者做了下計算，以貸款10萬元，36期為例，每月月供為3315.8元，36期一共需要花費(fèi)119368.8元，利息需要花費(fèi)19368.8元，以此計算，年利率為6.46%。

可以參加免息活動的車型是不是就沒有其他的花費(fèi)？答案也是否定的。據(jù)銷售人員介紹，參加免息活動的車型，在購車當(dāng)天需要繳納貸款金額4.5%的手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)然，上述算法得出的只是理想狀態(tài)下的利率水平，在購車過程中，在汽車金融公司辦理貸款，還可能捆綁銷售裝飾或者保險產(chǎn)品等，這類成本也實(shí)際存在于貸款成本中。

《證券日報》記者在4S店走訪過程中隨機(jī)采訪了幾位正在辦理貸款的購車者，他們大多表示，之所以選擇汽車金融公司貸款，首先看中的還是辦理的效率，節(jié)省的資金也可盡快用于其他投資。