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    銀行壞賬增多 催債公司悄然興起欲上新三板

    2015年10月27日 09:14 | 來源:新京報
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      欠債不還現(xiàn)象多發(fā),催債公司悄然興起,隨之,諸如“死纏濫打”之類的不文明催債行為屢有發(fā)生。不過,如今“欠債的都是大爺”,催債公司雖飽受爭議,卻順勢而生。

      日前,上海一家催債性質(zhì)的公司正申請掛牌新三板。10月20日,全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的網(wǎng)站上,公示了上海一諾銀華投資股份有限公司(下稱“一諾銀華”)的公開轉(zhuǎn)讓說明書。

      隨著商業(yè)銀行不良貸款余額的上升,催收行業(yè)也得到了快速發(fā)展。一諾銀華若能成功掛牌,將成為“催債第一股”,并揭開催收公司的神秘面紗。

      要求催收員恪守法律法規(guī)

      與“死纏濫打”的催收公司不一樣的是,一諾銀華要求員工嚴格遵守法律法規(guī),并奉行文明催收。

      在“催債”毀譽參半的現(xiàn)實中,一諾銀華將“文行忠信,慎獨循禮”標榜為企業(yè)文化的核心。

      一諾銀華的公開轉(zhuǎn)讓說明書顯示,公司以服務外包方式從事銀行信用卡個人信貸產(chǎn)品及其他信貸的催告及投資咨詢服務業(yè)務,至今已有六年多的運營經(jīng)驗。

      針對銀行或金融機構委托的“催債”,一諾銀華稱,公司主要通過電話催債及外訪兩個團隊。同時配合催收信函,公檢法協(xié)調(diào),以及各類信息查詢渠道,并依托公司的應收賬款管理系統(tǒng)對委托案件進行全過程、實時、動態(tài)管理。

      公司在催告過程全部錄音,并將電話、上門及信函等多種催收方式完整記錄,形成完整的記錄留底。

      同時,一諾銀華對員工催收規(guī)范也有相應的要求:需要嚴格遵守法律法規(guī)及客戶對催收業(yè)務操作規(guī)范上的要求,經(jīng)常性地審視、核查自身合規(guī)作業(yè)的力度,規(guī)范日常催告行為。

      成立于2009年2月的一諾銀華,目前,已在全國各地開設了37家分公司,員工超過500人。但快速的擴張并未給公司帶來漂亮的業(yè)績。

      公開轉(zhuǎn)讓說明書顯示,2013年度、2014年度和2015年1-6月,公司分別實現(xiàn)營業(yè)收入516萬、1307萬和1516萬元。雖然增長迅速,但今年上半年公司的人均營收僅為3萬元。

      同時,報告期內(nèi)虧損幅度擴大更快,分別虧損131萬、833萬和649萬。2015年6月,公司獲得股東3500萬注資,在此之前,公司凈資產(chǎn)為負。

      一諾銀華表示,公司因業(yè)務承攬需要大力拓展經(jīng)營規(guī)模,在各行政區(qū)域布設經(jīng)營網(wǎng)點并招聘配套的業(yè)務團隊,前期投入較大,從而導致公司持續(xù)虧損。

      “催收業(yè)務傭金費率一般是20%”

      知情人士稱,為銀行提供的催收業(yè)務傭金費率一般是20%,而欠款時間長、風險級別高的外債,催債公司提成甚至能到50%。

      從客戶結構上看,從2013年至今年上半年,為商業(yè)銀行客戶提供催收服務是一諾銀華最主要的收入來源,其營收占比均達60%以上。中信銀行一直是一諾銀華的最大客戶,報告期內(nèi),公司對中信銀行的銷售收入占比均高于35%。

      其中,除了中信銀行,招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等各種國有或股份制銀行及其下屬信用卡中心、分行或營業(yè)部都與一諾銀華有過合作。此外,一諾銀華的服務對象還包括汽車金融貸款公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺。

      商業(yè)銀行信用卡不良貸款余額的上升,為催債公司提供了優(yōu)越的滋生土壤。今年7月,中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書2014》顯示,信用卡不良貸款余額普遍攀升,截至2014年年末,逾期半年未償還信貸總額達到了357.6億元,較2013年年末增長42%。

      一諾銀華在與銀行的合作中,簽訂合同內(nèi)容主要包括“催收信用卡賬戶欠款;涉嫌信用卡惡意透支個案的調(diào)查取證、報案;信用卡市場、用卡人群特征、風險控制及催收情況分析。”一諾銀華一位內(nèi)部人士告訴新京報記者,催收業(yè)務的傭金費率一般是20%,個案調(diào)查取證費用則視實際情況收取。

      其實,銀行將催收業(yè)務外包早就成了“不能說的秘密”。早在2012年,中國銀行江蘇省分行銀行卡部總經(jīng)理魏銓就公開表示:“因為催收的業(yè)務相對比較簡單,同時工作量又比較大,我們聘請了一些公司。”

      “都說欠債的是大爺,催收業(yè)務必須要打持久戰(zhàn),專業(yè)的第三方機構有足夠的精力去專門做這個。”中信銀行信用卡中心一位負責人告訴新京報記者。“我們對這塊業(yè)務招標有嚴格程序,各個環(huán)節(jié)對他們都有要求。”

      一位催收業(yè)內(nèi)人士向新京報記者透露,目前銀行一般把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。多數(shù)銀行自己會保留催收部門,僅將欠款時間長、風險級別高的外包。

      “這樣銀行會提高效率,催債公司也有錢賺。劃為損失一級的,給催債公司提成有的能到50%,能不能要回來就看你本事了。”該人士告訴新京報記者。

      催債方法花樣百出

      有過催收經(jīng)歷的小海(化名)說,這個職業(yè)容易讓人產(chǎn)生誤解,像“打手”一樣,但實際卻恰恰相反,從業(yè)者必須要非常有耐心,能堅持下去的人不多。

      上述中信銀行信用卡中心負責人對記者解釋稱,第三方機構在催繳信用卡欠款時,并不像電影情節(jié)那樣暴力。銀行會對其行為規(guī)范有所監(jiān)督,并且在合同中寫明。

      一諾銀華在公開轉(zhuǎn)讓說明書中也強調(diào),公司需要嚴格遵守法律法規(guī)及客戶對催收業(yè)務操作規(guī)范上的要求。在一諾銀華的招聘公告中,也寫明應聘者需“具備法律意識”。

      此外,新京報記者注意到,一諾銀華的高管絕大多數(shù)具有高柏(中國)企業(yè)管理咨詢有限公司的工作經(jīng)歷,這也是一家提供逾期貸款催收服務的公司,高柏于1987年在中國香港成立,2003年進入中國內(nèi)地市場。

      小海(化名)之前是高柏的催收員,目前已離職。他告訴新京報記者,這個職業(yè)確實容易讓人產(chǎn)生誤解,像“打手”一樣,但實際卻恰恰相反,從業(yè)者必須要非常有耐心,能堅持下去的人不多。

      “我們和其他民間討債的不一樣。畢竟是給大機構服務,不論是通過電話還是外訪,全程都要錄音和登記,我們也怕被投訴。”小海說。“我們出去都是以銀行的名義要債,一般不說是催債公司。”

      “一天給一個人轟十幾個電話。”在小海看來,再正常不過,打不通也得向銀行證明打不通,“必須得給‘上頭’交代。”

      小海還透露,一般催債公司都會有固定的話術培訓,但是也不乏“高手”創(chuàng)新。比如之前他有一個業(yè)績很好的同事,催債絕招就是給欠款人公司打電話,號召同事給欠款人捐款,“百試百靈,效果非常好”。

      “當然,這里也肯定免不了有些人變相威脅、恐嚇,但一般不敢出手。就算是恐嚇,你一說要報警,他就怕了。”小海說。

      員工激增帶來挑戰(zhàn)

      一線催收人員激增,并未帶來一諾銀華營收大幅增長;相反,在人力成本和從業(yè)者法律意識上面臨更大挑戰(zhàn)。

      在催債方式上,一諾銀華主要通過電催及外訪兩個團隊,主要依賴于人力提供服務,屬于典型的勞動密集型行業(yè)。

      隨著行業(yè)發(fā)展,一諾銀華業(yè)務規(guī)模呈爆發(fā)式增長,分支機構數(shù)量從2013年的8家增加到現(xiàn)在的37家。同時,員工人數(shù)也從121人增加到504人。

      在目前公司的504人中,近80%都在業(yè)務崗位,即擔任催收員。全公司擁有本科以上學歷的員工不到28%。

      一諾銀華表示,為了配合公司各地業(yè)務的承接,預計未來公司的員工總數(shù)還會有所增加,而職工的平均薪酬也將持續(xù)上升。然而,面對持續(xù)虧損的業(yè)績和人均營收僅為3萬元的現(xiàn)狀,公司若不能科學合理地控制人力成本,同時更好地匹配業(yè)務增長,公司的發(fā)展將蒙上更深的陰影。

      此外,一諾銀華面臨的更大風險在于法律問題。主辦券商國金證券在推薦報告中提到,如果未來由于公司或者一線業(yè)務人員個人違反法律、法規(guī)等,將可能因受訪對象直接投訴到客戶,或因未能通過客戶定期抽查,導致公司品牌及信譽受損、雙方合作終止,更嚴重的情況則會受到行政處罰或者被監(jiān)管機關采取監(jiān)管措施,從而使公司遭受更大的財務損失、面臨信譽受損的風險。

      業(yè)務單一受政策影響大

      目前,并沒有對催收公司清晰的監(jiān)管規(guī)定,對于業(yè)務比較單一的一諾銀華來說,一旦行業(yè)監(jiān)管政策變化,會對公司造成重大影響。

      對于催收員的催債行為是否有法律依據(jù),北京京翔律師事務所丁科杰律師指出,這取決于催債員的行為邊界。

      丁科杰表示,催債公司和銀行之間屬于委托合同關系,受委托的公司是否合法要看其采取的具體行為是什么。如果只是通過發(fā)函通知,經(jīng)常性的電話催促,甚至是上門溝通追討,這些行為都不違法。但是如果在催款過程中有了威脅、動手或是強制不讓人走等行為,則會涉及違反法律的問題。

      至于催債公司存在的依據(jù),新京報記者查詢發(fā)現(xiàn),銀監(jiān)會2009年第60號文件《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》第13條規(guī)定,銀行業(yè)金融機構應審慎實施催收外包行為,“選用的催收外包機構應經(jīng)由本機構境內(nèi)總部高級管理層審核批準,并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同。”

      除此之外,未見到針對催收公司更多的監(jiān)管規(guī)定。這也給以提供逾期欠款清收服務為主營業(yè)務的一諾銀華發(fā)展提供了不確定因素。

      一諾銀華在公開轉(zhuǎn)讓說明書中表示,由于報告期內(nèi)公司所從事的業(yè)務較為單一,一旦因行業(yè)監(jiān)管政策變化,下游客戶收緊外包比例乃至取消外包項目,或者銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構直接對外包供應商提出具體的監(jiān)管措施和規(guī)范要求,則會對公司一造成較大影響。

      新京報記者多次聯(lián)系一諾銀華總經(jīng)理李琰偉及董秘李東,對方均以“近期不方便發(fā)聲”為由拒絕接受采訪。

    編輯:薛曉鈺

    關鍵詞:催債公司 新三板

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