農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的目標(biāo)是通過(guò)便捷、小額融資服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠金融，這與“三農(nóng)”實(shí)際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問(wèn)題，就是如何打造更為完善的“三農(nóng)”征信體系，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村批量發(fā)展。

　　又到一年秋收時(shí)節(jié)，農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)“差錢(qián)”了怎么辦？要收割莊稼，農(nóng)機(jī)設(shè)備怎么買(mǎi)最劃算？年底有了閑錢(qián)，農(nóng)民們又該如何理財(cái)？

　　近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面費(fèi)了不少心思，這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的金融創(chuàng)新服務(wù)也層出不窮。其中，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就鎖定了創(chuàng)新融資租賃業(yè)務(wù)，還有一些平臺(tái)盯住了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，努力為農(nóng)作物從種到收到銷(xiāo)售提供一條龍式的金融服務(wù)……

　　電商金融也可以腳粘泥土

　　當(dāng)前，面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，這些機(jī)構(gòu)在一定程度上滿足了“三農(nóng)”金融需求。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年末，涉農(nóng)貸款（本外幣）余額23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　但與此同時(shí)，這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶小額貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)“最后一公里”方面仍有欠缺，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)在中國(guó)的快速發(fā)展，用金融創(chuàng)新來(lái)深度解決農(nóng)民短小頻急的金融需求，既承載了農(nóng)民的期待，也成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)普惠金融的一大路徑。

　　值得一提的是，今年，阿里、京東等電商巨頭紛紛開(kāi)展了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。其中，繼陸續(xù)推出供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)板塊后，京東金融于日前推出的涉農(nóng)無(wú)抵押貸款給一些準(zhǔn)備進(jìn)軍“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來(lái)了新思路。

　　為解決農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的融資難問(wèn)題，京東金融日前正式發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，這款信貸產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是無(wú)抵押（基于合作伙伴、電商平臺(tái)等沉淀的大數(shù)據(jù)）、低利息和放款快。據(jù)了解，為了推出這一服務(wù)，京東金融此前做了不少功課。在業(yè)界人士看來(lái)，目前農(nóng)村金融需要緊迫改變的是融資成功率較低的現(xiàn)狀，之所以很多農(nóng)戶靠親友相借等民間借貸來(lái)維系生產(chǎn)，很多時(shí)候是緣于正規(guī)的金融服務(wù)產(chǎn)品很難覆蓋他們，要么高門(mén)檻，要么抵押不足，或者有較大風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，農(nóng)村金融目前最大的短板在于融資和借貸，而在推出“京農(nóng)貸”之前，京東金融已經(jīng)選取山東和四川仁壽作為試點(diǎn)，并推出兩款信貸產(chǎn)品——“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，分別滿足農(nóng)戶在農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的信貸需求。

　　另?yè)?jù)京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔透露，未來(lái)，京東將從信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等多方面推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　金融租賃盤(pán)活“三農(nóng)”存量資產(chǎn)

　　金融租賃一向被視為“以小博大”、幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)盤(pán)活存量資產(chǎn)的有效工具。近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確提出要通過(guò)加快金融租賃等行業(yè)的發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)，拓寬“三農(nóng)”、中小微企業(yè)融資渠道?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》還特別提到，要提升金融租賃服務(wù)水平，加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)支持力度。支持設(shè)立面向“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的金融租賃公司，積極開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具金融租賃試點(diǎn)，允許租賃農(nóng)機(jī)等設(shè)備的實(shí)際使用人按規(guī)定享受農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)機(jī)械化在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中具有不可替代的重要作用，尤其是具有一定規(guī)模的農(nóng)村合作社或家庭農(nóng)場(chǎng)，機(jī)械設(shè)備需求量較大。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2015年國(guó)內(nèi)農(nóng)機(jī)工業(yè)銷(xiāo)售總值將超過(guò)4000億元。

　　一方面，隨著農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，農(nóng)機(jī)需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化，大型高端產(chǎn)品的需求比例將顯著提高，這將為農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售帶來(lái)巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。而另一方面，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)的成本不低，使用效率也有待提升。

　　為破解這一難題，早已將業(yè)務(wù)范圍向農(nóng)村下沉作為發(fā)展戰(zhàn)略的宜信公司日前與京東、農(nóng)機(jī)1688網(wǎng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在以“電商+農(nóng)機(jī)企業(yè)+金融”的合作模式共同打造農(nóng)機(jī)O2O電商金融服務(wù)平臺(tái)。據(jù)悉，三方將通過(guò)與設(shè)在京東的“農(nóng)機(jī)1688網(wǎng)農(nóng)機(jī)專營(yíng)店”的合作運(yùn)營(yíng)，將線上農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售、農(nóng)機(jī)融資租賃、線下售后服務(wù)、農(nóng)技指導(dǎo)等結(jié)合起來(lái)，解決農(nóng)民或集體經(jīng)濟(jì)組織在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)時(shí)面臨的信息不對(duì)稱、資金壓力大、送貨周期長(zhǎng)、售后服務(wù)欠佳等難題，提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用率。對(duì)此，宜信普惠高級(jí)副總裁王威表示：“借助宜信普惠融資租賃的農(nóng)機(jī)金融解決方案，我們?cè)诰〇|農(nóng)資頻道完全可以實(shí)現(xiàn)全價(jià)購(gòu)機(jī)，農(nóng)戶可以在網(wǎng)上先購(gòu)機(jī)后還款。既能有效解決農(nóng)戶購(gòu)機(jī)資金短缺的痛點(diǎn)，也能帶動(dòng)農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)銷(xiāo)售增長(zhǎng)。”

　　農(nóng)村大地成P2P網(wǎng)貸“藍(lán)海”

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2014年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》顯示，截至去年12月，中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.78億，網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%。與此同時(shí)，截至去年12月，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模為7714萬(wàn)，年增長(zhǎng)率高達(dá)40.6%。與此同時(shí)，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)上支付增幅高于城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民中網(wǎng)上支付使用率為35.2%，高于去年近10個(gè)百分點(diǎn)。

　　“越來(lái)越多的農(nóng)民可以熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的使用，同時(shí)可以熟練操作網(wǎng)上支付系統(tǒng)，這也為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)下沉打下了很好的基礎(chǔ)。”對(duì)此，一位P2P（“peertopeer”的縮寫(xiě)，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”）網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，在其看來(lái)，伴隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于平穩(wěn)化，眾多平臺(tái)也將農(nóng)村市場(chǎng)視為未來(lái)發(fā)展的藍(lán)海。

　　“農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的目標(biāo)是通過(guò)便捷、小額融資服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠金融，這與‘三農(nóng)’實(shí)際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問(wèn)題，就是如何打造更為完善的‘三農(nóng)’征信體系，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村批量發(fā)展。”上述人士表示。另有人士提出，鑒于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)小額投融資的特點(diǎn)，未來(lái)，農(nóng)民理財(cái)也可借助這一金融創(chuàng)新平臺(tái)完成，最終實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融供需兩旺。