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光大銀行戴兵:多元化成支付介質(zhì)發(fā)展新常態(tài)
人民網(wǎng)北京9月28日電 (記者 賀霞)光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵日前對人民網(wǎng)記者表示,支付是金融科技創(chuàng)新中不可或缺的環(huán)節(jié),未來五到十年,支付介質(zhì)的多元化發(fā)展將成為新常態(tài),產(chǎn)業(yè)各方要圍繞保障客戶支付安全為核心,通過不斷創(chuàng)新支付方式為客戶帶來便捷的、人性化的支付體驗。
近年來, 我國支付市場日趨成熟,非現(xiàn)金支付規(guī)模不斷擴大。根據(jù)央行發(fā)布的支付體系運行總體情況顯示,2015年上半年全國累計辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)432億筆,金額1682萬億元。隨著支付環(huán)境逐步改善以及通信技術(shù)的全面覆蓋,新型支付渠道大量涌現(xiàn),早已突破 POS 終端的限制,電話支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)快捷支付、數(shù)字電視支付等一系列新型支付方式應(yīng)運而生。
戴兵介紹,支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移。作為資金轉(zhuǎn)移的重要載體,信用卡功能由三個部分完成成,即銀行賬戶、支付介質(zhì)和支付平臺。信用卡的支付介質(zhì)目前正日趨多樣化,除了常見的磁條、IC卡介質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)、手機、固話終端、電視等各類創(chuàng)新支付模式也如“雨后春筍”般不斷涌現(xiàn)。未來,人臉支付、指紋支付、虹膜支付、聲波支付等一系列生物智能方式也將進入千家萬戶。
磁條作為傳統(tǒng)的支付介質(zhì)曾經(jīng)是最核心、主流的,如今磁條支付量仍然占據(jù)著支付市場份額的大半壁江山。近幾年,金融IC卡作為技術(shù)含量更高的科技產(chǎn)品,在傳統(tǒng)支付渠道中得到了推廣。自2014年以來,人民銀行在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作,并要求“自2015年1月1日起,在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域,商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡”,雖然金融IC卡與磁條卡仍會有一段“并用”的時間,但是金融IC卡取代磁條將是大勢所趨。
隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的快速發(fā)展,網(wǎng)上支付特別是移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭,“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”的支付場景逐漸走入了公眾的生活。很多銀行與通訊運營商合作,推出了NFC手機信用卡,將IC卡應(yīng)用加載到SIM卡上,實現(xiàn)手機SIM卡與金融IC卡合二為一。數(shù)字支付的興起,支付渠道的多元化,支付介質(zhì)智能化,未來,這些變量仍將繼續(xù)發(fā)酵,科技會充分發(fā)揮支付主體——人本身的能力,指紋、人臉、視網(wǎng)膜、虹膜、聲紋甚至皮下芯片等生物體征,都可能成為信用卡支付的主要介質(zhì)。
除了技術(shù)創(chuàng)新,什么主導著支付介質(zhì)的演變和推廣呢?戴兵認為,安全、便捷、成本是支付介質(zhì)新舊更替的主要衡量標尺。為什么金融IC卡可以取代磁條卡?那是因為,一方面,金融IC卡在安全技術(shù)方面遠高于磁條卡,可以憑借多重安全認證機制、加密的數(shù)據(jù)通信方式實現(xiàn)較強的防偽能力,可有效防范信用卡欺詐風險對客戶造成的危害。另一方面,金融IC卡可在公交、地鐵和餐飲等行業(yè)廣泛應(yīng)用,滿足居民在公眾服務(wù)領(lǐng)域的金融需求。此外,金融IC卡的替換成本也是產(chǎn)業(yè)各方能夠承受的。
同時,戴兵還提出,統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)則是支付介質(zhì)大范圍推廣的先決條件。新介質(zhì)如果要得到可持續(xù)的發(fā)展,不僅需要獲得持卡人、商家和銀行幾方在安全、方便、成本等方面的認可,還要考慮全球市場的認可程度。目前IC芯片卡的全球通行規(guī)則最大的還是EMV規(guī)則,第二大應(yīng)該是人民銀行制訂的PPOC,各個國家在這方面也有自己的規(guī)則。任何一種支付介質(zhì)的推廣都需要全球認可,制定一套統(tǒng)一的規(guī)則其實就是一個相互認同認可的過程。就好比我們的火車進入俄羅斯境內(nèi)要把輪子換了,我們的鐵軌跟俄羅斯的不一樣,所有的火車都要換一次。
對于未來支付介質(zhì)的發(fā)展,戴兵相信技術(shù)創(chuàng)新層次不窮,“非接無質(zhì)化”支付必將成未來發(fā)展趨勢,但沒有任何一種介質(zhì)會一家獨大,未來一切皆有可能。目前多種新興支付介質(zhì)都在研究探索的道路上,只要符合了安全、便捷、經(jīng)濟的標準,并具備了統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)則,無論是二維碼、視網(wǎng)膜、虹膜等方式都將可能推廣起來,未來五至十年支付介質(zhì)必將是百花齊放,多元化發(fā)展。
目前以電子支付和移動支付為代表的新的受理市場形態(tài)尚未形成,轉(zhuǎn)折階段的支付市場瞬息萬變。面對錯綜復(fù)雜的環(huán)境,戴兵介紹了光大銀行信用卡中心的發(fā)展思路:以支付安全為前提,以客戶體驗為出發(fā)點,加快應(yīng)用場景的開發(fā)和應(yīng)用市場的發(fā)展。
戴兵進一步解釋說,確保客戶用卡安全是光大信用卡支付創(chuàng)新的首要條件。光大信用卡中心將以需求為導向,啟動與優(yōu)質(zhì)資源企業(yè)的合作,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,積極穩(wěn)健推動快捷支付、協(xié)議支付、移動支付等新型支付手段的研究應(yīng)用,以提高信用卡受理各環(huán)節(jié)快捷性和易用性為重點,打造隨時、隨地、隨心—3Any用卡體驗,并采取、謹慎測試的方式,確保客戶用卡和支付安全。
編輯:薛曉鈺
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