政協(xié)委員：南京8成小微企業(yè)無緣商業(yè)銀行信貸

　　在當下經(jīng)濟面臨下行壓力的情況下，需要實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)的活力激蕩與提振。近年來，盡管包括財政金融在內(nèi)的各方，對小微企業(yè)支持在加大，但貸款難題依然存在。如何讓財政金融投入更加精準，發(fā)揮好“四兩撥千斤”的杠桿作用？昨天，市政協(xié)召開十三屆6次常委會議，市政協(xié)委員紛紛建言獻策。

　　現(xiàn)狀調(diào)查

　　八成小微企業(yè)無緣商業(yè)銀行信貸

　　今年，市政協(xié)經(jīng)濟科技委員會花費3個月時間，調(diào)研了40多家小微企業(yè)，最終形成了關(guān)于我市小微企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)研報告。

　　市政協(xié)經(jīng)濟科技委員會主任梁建才介紹，全市在稅務部門征管備案的小微企業(yè)總數(shù)為20.35萬戶，小微企業(yè)基本覆蓋了國標行業(yè)所列舉的全部20個行業(yè)。2013年，全市小微企業(yè)共繳納地方稅收323.1億元，占比達到49.52%。“盡管我市財政金融對小微企業(yè)發(fā)展給予的支持不斷加大，但是小微企業(yè)普遍感覺到生存空間小，融資難、融資貴的問題沒有從根本上解決。尤其值得關(guān)注的是，從調(diào)研情況看，當前80%左右的小微企業(yè)無緣商業(yè)銀行信貸。”

　　“小微企業(yè)融資難有目共睹。”市政協(xié)委員、南京審計學院經(jīng)濟學院稅務系主任李淑萍說，2013年4月，全國工商聯(lián)的調(diào)查結(jié)果是，95%的小微企業(yè)沒有與金融機構(gòu)發(fā)生過任何借貸關(guān)系。有的地方調(diào)查顯示，超五成小微工業(yè)企業(yè)獲取資金首選“親朋互借”，企業(yè)有銀行借款的需求又能借到或大部分借到款的僅占16.1%。小微企業(yè)為了生存發(fā)展，不得不去借高利貸，進一步加大了經(jīng)營成本和發(fā)展壓力。

　　財政金融支持小微企業(yè)力度在加大

　　另一方面政府財政金融對小微企業(yè)支持在不斷加大。近年來，南京在支持小微企業(yè)發(fā)展方面做了大量積極有效的工作，市財政2012年和2013年分別向中小微企業(yè)投入資金達到35985萬元和37317萬元。這些錢主要用于小微企業(yè)貸款貼息，貸款擔保風險補貼，通過天使基金等方式支持初創(chuàng)型小微企業(yè)發(fā)展，其中還有一塊是人才創(chuàng)新資金，包括補助好的創(chuàng)新項目等。

　　在此基礎(chǔ)上，南京金融服務小微企業(yè)取得了長足發(fā)展，截至2013年末，南京地區(qū)本外幣小微企業(yè)貸款余額為2479億元，同比增長27.82%，高出全部貸款增速16.66個百分點。

　　問題剖析

　　銀行怕“山芋”燙手

　　“小微企業(yè)在全部銀行信貸資產(chǎn)中的使用率不到30%。”市政協(xié)委員、南京陶玉梅服飾設計實業(yè)有限公司董事長陶玉梅介紹說。李淑萍認為，出于對貸款風險的考慮，金融機構(gòu)更愿意將稀缺的金融資源向管理規(guī)范、財務健全、市場前景好的大型企業(yè)傾斜，客觀上擠壓了小微企業(yè)貸款空間。

　　南京金融發(fā)展促進會會長白世春分析，實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)貸款需求的小、急、頻特點及其高成本、高風險、低收益特征，與銀行商業(yè)特性不對稱，銀行不敢接這一“燙手”山芋。而且小微企業(yè)普遍缺少實物抵押，存在財務管理不健全等情況，直接造成融資問題無法解決；規(guī)范的中介機構(gòu)也很難為小微企業(yè)在融資擔保、審計財會、資產(chǎn)評估等方面提供有效服務；貸款擔保公司魚龍混雜，甚至出現(xiàn)“跑路”，使得銀行不敢與之合作。

　　小微企業(yè)信用體系建設滯后

　　面對企業(yè)旺盛的需求，政府財政金融支持在加大，但是依然不能滿足企業(yè)需求。

　　梁建才認為目前主要有5方面問題。包括：小微企業(yè)信用體系建設滯后，小微企業(yè)發(fā)展存在先天不足，服務小微企業(yè)的風險共擔機制還不完善，財稅金融的優(yōu)惠政策落實上存在難度，財稅、金融機構(gòu)的服務不能滿足小微企業(yè)的需求。

　　據(jù)悉，目前南京小微企業(yè)信用體系建設現(xiàn)狀是，全市只有人民銀行和市信用辦有兩套信用系統(tǒng)，人行牽頭建設的江蘇省小微企業(yè)信用輔助系統(tǒng)，主要記載的是已獲得貸款的有關(guān)小微企業(yè)和財稅金融的信息，無法從其他部門收集到更多信息；而由市信用辦牽頭建立的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，歸集的信息，無法與財稅、金融等對接共享。從而使得小微企業(yè)信用體系的建設滯后于財稅、金融機構(gòu)對小微企業(yè)服務的需求。

　　服務小微企業(yè)的風險共擔機制也不容樂觀。目前小微企業(yè)主跑路案例增加明顯。部分以聯(lián)保聯(lián)貸形式融資企業(yè)的破產(chǎn)，往往造成參與聯(lián)保聯(lián)貸的所有企業(yè)承擔融資風險，部分民營擔保公司因代償激增而出現(xiàn)破產(chǎn)。而一些擔保公司在履行代償義務后，只能通過司法程序來清收資產(chǎn)，卻在法院訴訟過程中面臨“四難”窘境：立案難、保全難、審理難、執(zhí)行難。

　　對癥開方

　　政府能否發(fā)揮類似“支付寶”作用

　　“為保證小微企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性和穩(wěn)定性，政府能否為小微企業(yè)提供貸款擔保？”李淑萍說，在國外，小微企業(yè)壽命至少8年，而在我國，小微企業(yè)平均壽命僅為3.7年。美國中小企業(yè)局（SBA）的主要任務是，以擔保方式引導銀行向中小企業(yè)提供貸款，對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔保；對10萬美元的貸款提供80%的擔保，貸款償還期最長可達25年。只有獲得政府資金支持并保持產(chǎn)業(yè)政策穩(wěn)定持續(xù)，小微企業(yè)才能真正放手創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型。

　　“政府應加快完善小微企業(yè)金融服務支持體系。”市政協(xié)常委、南京巨鯊商貿(mào)有限公司董事長王衛(wèi)建議，在政府層面可以成立專門的機構(gòu)或第三方社會機構(gòu)，通過對小微企業(yè)所從事行業(yè)的前景、技術(shù)含量、管理水平、風險控制等方面進行評估界定，對評估或界定為優(yōu)質(zhì)的、有發(fā)展?jié)摿Α⒎袭a(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，以政府的名義給予資質(zhì)認定，建立一個小微企業(yè)扶持基金進行擔保，架起小微企業(yè)和銀行間的橋梁，發(fā)揮類似“支付寶”的作用。這種對小微企業(yè)的授信擔保基金也可以由政府牽頭引入民間資本的形式市場化運作，但必須是微利的。

　　加快小微企業(yè)信用體系建設

　　“南京要想構(gòu)建小微企業(yè)良好發(fā)展環(huán)境，必須建立‘政府引導、市場主導’、財稅金融服務小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新模式，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。”梁建才說，針對全市小微企業(yè)融資面臨現(xiàn)狀，市政協(xié)集思廣益，為財政金融支持開出五大“良方”，即加快小微企業(yè)信用體系建設、加快小微企業(yè)服務平臺建設、加快完善小微企業(yè)服務擔保機制、加大對小微企業(yè)政策支持的力度、加快小微金融創(chuàng)新實驗區(qū)建設。

　　在五大“良方”中，加快小微企業(yè)信用體系建設是核心。梁建才說，南京可利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機，推進小微企業(yè)網(wǎng)絡金融誠信系統(tǒng)的建立和相關(guān)法律、法規(guī)的完善，盡快建立小微企業(yè)和個人在社交平臺、商務平臺、政務平臺等信息庫，實現(xiàn)網(wǎng)絡借貸企業(yè)征信共享，防范信用風險，降低交易成本，為金融機構(gòu)出具小微企業(yè)和個人的信用“體檢報告”，提高融資可信度。

　　市政協(xié)還建議，在聯(lián)交所的基礎(chǔ)上建立南京小微企業(yè)發(fā)展基金平臺，將分散的存量資金盤整集聚起來。通過這個平臺，積極發(fā)揮財政資金的杠桿作用，解決小微企業(yè)小額、短期、多次和快捷的融資需求。

　　部門回應

　　市金融辦：建小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)，

　　推進民營金融機構(gòu)設立

　　面對委員們的積極建議，市金融辦透露，將運用好財政金融，實施建小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)，開展多項擔保試點等八大舉措，緩解我市小微企業(yè)融資難、融資貴。這八大舉措包括，建小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)、創(chuàng)新利用多層次資本市場、完善天使投資激勵機制、開展工程履約擔保等地方金融創(chuàng)新試點、籌建中介機構(gòu)行業(yè)協(xié)會、構(gòu)建多層次風險補償和融資增信體系、加強金融功能區(qū)建設、推進民營金融機構(gòu)設立。

　　其中推進小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)建設，包括推動建立銀行和擔保機構(gòu)風險共擔機制，支持小微企業(yè)運用多層次資本市場進行上市股權(quán)融資和發(fā)行債券融資。依托南京聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所等機構(gòu)，整合各級監(jiān)管部門及相關(guān)行政職能部門、各產(chǎn)業(yè)園區(qū)、地方金融組織等有效資源，探索搭建服務“三農(nóng)”、科技型企業(yè)以及小微企業(yè)的綜合服務信息平臺。

　　同時強化融資性擔保風險補償機制建設，綜合運用已經(jīng)設立的小微企業(yè)集合債券風險緩釋基金、科技信貸風險補償資金、天使投資風險補償資金以及小額貸款保證保險等資金和機制，構(gòu)建政府財政資金引導的多層次風險補償和融資增信體系。

　　金融辦還透露，今年將全力推進蘇寧銀行等一批民營金融機構(gòu)的組建，鼓勵民營資本進入金融領(lǐng)域。