互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“麻煩事”還在繼續(xù)。繼前一周對虛擬信用卡和二維碼支付喊停后，央行在上一周對第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)開始征求意見，也帶來了一系列的多米諾效應(yīng)。一些人認(rèn)為，風(fēng)險約束是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的底線和很重要的邊界，超過這個邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好，市場反映如何激烈也要下架；也有人認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施，不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價……

　　三月“困局”

　　“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元,月累計不能超過1萬元。”3月16日，央行《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第三版征求意見稿在網(wǎng)上曝光，上述對個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的限額管理措施迅速成為業(yè)界專家，普通網(wǎng)購、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。不少人表示，這些規(guī)定付諸實(shí)施，消費(fèi)者在購買類似余額寶的產(chǎn)品時，資金限額或?qū)⑹艿捷^大影響，而消費(fèi)者使用支付寶賬戶支付時，較大額度消費(fèi)支付也將受限。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，特別是第三方支付機(jī)構(gòu)而言，上述征求意見稿并非是最近唯一令他們心煩的事。就在此前一周，央行剛剛喊停了虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，不僅給參與籌備這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)和銀行帶來影響，更攪亂了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2014年春天的發(fā)展步伐。“從人人都說好，到處處設(shè)關(guān)卡，好像也就是幾天的事。”對此，一位支付機(jī)構(gòu)人士這樣表示。

　　為了充分聽取市場反應(yīng)，3月19日，消息面普遍顯示，央行召集部分機(jī)構(gòu)和學(xué)者座談，并透露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》短時間內(nèi)不會發(fā)布實(shí)施，還有一定修改余地等。更有消息人士透露，關(guān)于管理辦法中爭議最大的個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬限額條款，央行副行長劉士余表示最終可能不會予以采納。而此前被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付也將在第三方認(rèn)證安全后放行。

　　事情還在發(fā)酵中。央行于近日首次下發(fā)了關(guān)于手機(jī)支付的指導(dǎo)意見《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》，《指導(dǎo)意見》指出，大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。只在取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時，方可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡（賬戶）及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù)。

　　3月21日晚，央行在官方微博發(fā)布消息稱，2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗(yàn)收合格后，可開展新增商戶拓展。有消息稱，央行發(fā)文通報批評了銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)、易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等10家支付機(jī)構(gòu)，要求易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等8家第三方支付從4月1日開始收單業(yè)務(wù)停止新增發(fā)展新的商戶，要求銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)進(jìn)行自查。

　　對于最近一周支付領(lǐng)域發(fā)生的事情，一些身在其中的人士表示“不好表態(tài)”，雖然連續(xù)多日消息面并不樂觀，但他們并不愿意用“嚴(yán)管元年”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在此時的境遇，即便央行要給這一領(lǐng)域中的每個環(huán)節(jié)都畫出紅線。

　　子彈還在飛

　　“當(dāng)前的問題是互聯(lián)網(wǎng)支付跑太快了，央行準(zhǔn)備踩一腳剎車，就是這么點(diǎn)事兒，沒啥。”在談到第三方支付機(jī)構(gòu)的境遇時，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)這樣表示。據(jù)他了解，央行對金融創(chuàng)新，特別是第三方支付，依舊是關(guān)注和呵護(hù)的。

　　央行支付結(jié)算司發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動保持高位增長。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%；移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。

　　面對當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的各種聲音，賀強(qiáng)表示，還是應(yīng)該愛護(hù)，而非一味打擊。“此前有一種聲音是要把余額寶的協(xié)議存款變成一般性存款，在我看來如果這樣做，很可能產(chǎn)生擠兌，到時不僅毀了余額寶，還會帶來不小的金融風(fēng)險。我認(rèn)為還是不要一棍子打死，要支持愛護(hù)金融創(chuàng)新。”

　　但第三方支付機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境還是讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者捏了一把汗。為打消眾多使用者的顧慮，相關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)日前表態(tài)稱，“征求意見稿屬于草案，也就是說還處于草擬階段，并未正式頒布，更沒有實(shí)施。每一個管理辦法的出臺會經(jīng)歷很多版本的草案；我們已經(jīng)將相關(guān)的意見反饋給央行，并且正積極與央行進(jìn)行溝通；現(xiàn)有業(yè)務(wù)不會受到任何影響，請大家放心。”

　　另外，業(yè)界還有一種聲音認(rèn)為，無論是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是支付方式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都將為傳統(tǒng)金融業(yè)傳遞正能量。全國政協(xié)委員、中國銀行監(jiān)事、中國東方資產(chǎn)管理公司顧問梅興保就表示，第三方支付會對商業(yè)銀行帶來一些沖擊，但沖擊并不大，只是分流一部分中小用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)改變經(jīng)營模式和支付方式，真正做到面向百姓。

　　觀點(diǎn)交鋒

　　“我們究竟需要什么樣的創(chuàng)新？”近日，在一次演講中，中國支付清算協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長蔡洪波這樣發(fā)問。在他看來，我國支付體系的創(chuàng)新是催生和推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容。今年，互聯(lián)網(wǎng)金融還首次被寫入了政府工作報告當(dāng)中，可以說，無論從市場廣度、深度還是公眾參與度及創(chuàng)新活躍度來說，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都位居世界前列。也正因?yàn)檫@樣的背景，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要在創(chuàng)新與風(fēng)險防控上得到平衡。

　　蔡洪波特別提到，央行近期暫停虛擬信用卡和線上二維碼支付業(yè)務(wù)引發(fā)大家思考，但銀行發(fā)卡需要面簽并非中國特例，在網(wǎng)上賬戶還沒有完全實(shí)名的情況下，從合規(guī)性和風(fēng)險要求上，虛擬信用卡是存在一些問題的；二維碼支付也缺乏統(tǒng)一的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。“風(fēng)險約束是創(chuàng)新的底線和很重要的邊界，超過這個邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好，市場反映如何激烈也要下架。”

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，監(jiān)管層出臺監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融政策時，要在金融監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者利益之間尋找平衡點(diǎn)。“我們講金融監(jiān)管，它最核心的第一是要管風(fēng)險，第二要支持一些國家鼓勵的導(dǎo)向。現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)上的支付，降低了大量客戶的交易成本，同時大大提升了金融服務(wù)的效率。因此，對待互聯(lián)網(wǎng)金融和新型支付，在監(jiān)管的風(fēng)險容忍度上應(yīng)當(dāng)考慮比傳統(tǒng)銀行和支付領(lǐng)域要高。”

　　此前，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提出了兩條底線，即不能吸收公眾存款和不能非法集資。郭田勇表示，在監(jiān)管方面也應(yīng)當(dāng)把握兩條底線：“第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施，不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價；第二，監(jiān)管的實(shí)施，更不能成為保護(hù)既得利益者的工具。”

　　“既然管理層要出臺一些政策，首先，你要辨別這些新興的支付方式，形成的風(fēng)險究竟是不是系統(tǒng)性風(fēng)險；其次，如果要排除掉系統(tǒng)性風(fēng)險，你就要有可靠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和可信的材料作為根據(jù)，不能僅憑感性認(rèn)識認(rèn)為某個新東西肯定存在風(fēng)險，要對風(fēng)險有量化的評估；另外，在中國有很多家第三方支付機(jī)構(gòu)，各家公司的風(fēng)控能力、風(fēng)險管理水平是差異化的，因此對于各家公司的風(fēng)險控制也要有差異化的評估，不能是大小公司全都一樣，比如說向外轉(zhuǎn)賬都不能超過多少錢，消費(fèi)都不能超過多少錢，這個是有待商榷的。”郭田勇表示。